パーソナルファイナンス101: 実際に効果のある5つのお金のルール

もしお金の管理が圧倒されるように感じるなら、あなたは一人ではありません。アメリカ心理学会によると、66%のアメリカの成人が、お金が大きなストレスの原因だと言っています。しかし、ここがポイントです—個人の財務は実際には基本的な数学といくつかの核心的な原則に帰着します。

富を築く人々と築かない人々を分ける5つの基礎的な柱を分解してみましょう。

1. 財務目標を定義する (それらをSMARTにする)

ターゲットを特定していないと、狙いを定めることはできません。3つの時間枠から始めましょう:

• 短期(< 1年): $5k 緊急基金を貯める、$3k クレジットカードの借金を返済する
• 中期 (1-5 years): 頭金$20k house、収入が 20% 増加する
• 長期 (5+ 年): $1M 50歳までの退職ポートフォリオ

鍵は？SMARTフレームワークを使うこと—具体的、測定可能、達成可能、関連性、期限付き。これにより、大きな夢を追跡可能なマイルストーンに分解し、モチベーションを保つことができます。

2. 実際に機能する予算を作成する

手順は次のとおりです:

3～6ヶ月間の支出を追跡する。 最初は手動で追跡することで意識が高まります。例えば、月に$5,000稼いで$4,500使ったとしましょう。それでは、目標に必要な$500 に対して$750 の貯蓄が残ります。あなたには$250 のギャップがあります。

徹底的に監査する。 大多数のアメリカ人の支出は、住居、食料、交通という3つのカテゴリに分かれます。食料品で$50/月節約し、$30 のサブスクリプションを削減することは、コーヒーを1杯スキップするよりも影響力があります。

予算スタイルを選ぶ。 50/30/20ルール、ゼロベース予算、封筒方式—それを守る限り、どれでも構いません。

成功を測る。 2つの指標を追跡する：(1) 貯蓄率—毎月プラスを目指し、(2) 純資産—資産から負債を引いたものは上昇傾向であるべき。

3. 緊急資金なしで眠らないでください

緊急資金は「持っていても良いもの」ではなく、生存のための道具です。

目標: 手元にある現金で3-6ヶ月の生活費。

なぜそれが重要なのか:

• 実質的に、自分自身に対して0%で貸し出しているのに対し、クレジットカードの利息は25-30%です。
• 車が故障しましたか？医療費は？仕事を失いましたか？あなたはパニックになりません。
• あなたの長期的な財務計画を脱線から守ります

別のFDIC保険付き貯蓄口座に保管してください(オンライン口座は現在4-5%の金利を支払うことが多いですが、大手銀行では0.01%です)。

4.戦略で負債を攻撃する

数学: 20%の利息のクレジットカードの借金を返済すること = 即座に20%のリターン。株式でこれを打ち負かすのは難しい。

二つのアプローチ:

• アバランチ法: 最も高い利息の負債を最初に返済(数学的に最適で、利息を最も節約)
• スノーボール方式: 最も小さい残高から支払い(効率は低いが、モチベーションを維持するための勝利—迅速な勝利があなたを続けさせる)

例: あなたはローンA (15%の利息、$20k)、ローンB (2%、$5k)、ローンC (7%、$1k)を持っています。

• アバランチオーダー: A→C→B (節約長期)
• スノーボールオーダー: C→B→A (進展を感じる)

どちらを選んでもあなたを規律正しく保つものを選んでください。

5. 投資を始める (思っているより簡単です)

一般的な資産クラス:

• 株式: 所有権の一部、高いボラティリティ、長期的な成長の可能性
• 債券: 債務証券、低ボラティリティ、安定した収入
• ETFと投資信託: 株式/債券のバスケット、多様なエクスポージャー

アカウントの種類は税金に影響します:

• 課税対象のブローカー: 制限なし、ただし年間の利益に対して税金を支払う
• ロスIRA: 税金なしで成長し、税金なしで引き出す ($6,500/年の制限 2023)
• 401(k): 税金が繰延べられた成長 ($22,500/年の制限)。 プロのヒント：雇用主のマッチングを最初に必ず獲得しましょう—それは文字通り無料のお金です。

資金調達の優先順位: 1.完全な緊急資金 2. 401(k) 会社のマッチまで 3. 高金利の借金を返済する 4.IRAを最大にする 5. 最大限に401(k)を続ける 6. 課税対象の証券口座 7.中金利/低金利の借金を支払う

ボトムライン

個人金融は完璧であることではなく、意図的であることです。すべての小さな決定は累積します。食費を月に50ドル削減すれば、年間600ドルを頭金に近づけることができます。支払い期限を1回逃すと、それは複利があなたに不利に働くことになります。

金融アドバイザーは必要ありません。目標を定義し、予算を作成し、安全ネットを構築し、戦略的に負債を減らし、複利の成長に重荷を担わせましょう。今日から始めましょう。