A medida que los saldos de tarjetas de crédito alcanzan máximos históricos, ¿es un tope de tasas la solución?

Un récord de 111 millones de consumidores estadounidenses tenían saldo en sus tarjetas de crédito a finales del año pasado, dos millones más que a finales de 2024. En conjunto, estos titulares de tarjetas deben ahora más de 1 billón de dólares a los bancos.

Según los promedios de saldos pendientes, un titular de tarjeta típico que solo realiza el pago mínimo pagaría aproximadamente 251 dólares al mes, o más de 3,000 dólares al año. Mientras tanto, los intereses seguirían acumulándose en aproximadamente el 98% del saldo restante.

Buscando una solución

Estas cifras provienen de investigadores de la Century Foundation, un grupo de pensamiento progresista, y la organización sin fines de lucro Protect Borrowers. Aunque estos grupos citan estos números para abogar por tasas de interés de tarjetas de crédito más bajas, la situación más amplia es más compleja.

La Century Foundation apoya una propuesta de límite del 10% en la tasa de interés anual, respaldada por el presidente Trump y algunos demócratas, incluyendo a la senadora de Massachusetts Elizabeth Warren. Sin embargo, expertos de la industria advierten que limitar las tasas a un nivel tan bajo podría reducir significativamente el acceso a las tarjetas de crédito para muchas familias.

Por un lado, las tasas ya han comenzado a disminuir ligeramente. Según la Reserva Federal, los prestatarios pagaron una tasa de porcentaje anual promedio del 22.3% en el cuarto trimestre de 2025, frente al 22.8% en 2024.

Consecuencias de limitar las tasas

La Century Foundation estima que un límite del 10% habría ahorrado a los consumidores 134.500 millones de dólares desde que asumió Trump. Los críticos argumentan que tal límite probablemente habría restringido el acceso al crédito para muchos prestatarios, en lugar de simplemente reducir sus costos.

Datos separados de Javelin Strategy & Research sugieren que el costo del préstamo fue de aproximadamente el 13% en 2025. Con un límite del 10%, los prestamistas probablemente reducirían el otorgamiento de créditos a todos menos a los prestatarios más solventes, potencialmente aquellos con puntajes FICO cercanos a 800 o superiores. En la práctica, eso podría limitar el acceso al crédito a aproximadamente 200 millones de estadounidenses, o unas 80 millones de hogares.

“Esta investigación pasa por alto el hecho de que las tarjetas de crédito están ayudando a muchas personas afectadas por una inflación persistente, tasas en aumento y una economía incierta,” dijo Brian Riley, director de crédito en Javelin. “Sin acceso a tarjetas de crédito, los consumidores no tendrían herramientas de préstamo a corto plazo que los mantengan a flote cuando el presupuesto aprieta, el coche empieza a fallar o surge una emergencia inesperada.”

“No culpen a los emisores de tarjetas de crédito, que asumen el riesgo de una economía tambaleante,” agregó. “Miren hacia arriba, a la inflación, el desempleo y los presupuestos familiares en desorden. Esa es la verdadera problemática.”