¿Realmente el empleo determina la aprobación de la tarjeta de crédito? Comprendiendo los requisitos de ingresos

Al solicitar una tarjeta de crédito, muchas personas se preguntan si necesitan un trabajo tradicional para calificar. La respuesta puede sorprenderte: en realidad, puedes obtener una tarjeta de crédito sin tener un empleo, siempre que tengas alguna forma de ingreso documentado. El factor crítico no es el estado laboral—es si las emisoras de tarjetas creen que puedes devolver lo que pides prestado.

Entendiendo el Requisito de Ingresos

Desde que entró en vigor la Ley CARD de 2009, las compañías de tarjetas de crédito están legalmente obligadas a verificar tu capacidad de pagar la deuda antes de aprobar tu solicitud. Esto significa que necesitan ver alguna fuente de ingreso en tu solicitud. Sin embargo, ese ingreso no tiene que provenir de un empleo tradicional.

Si tienes 21 años o más, la definición de “ingreso” es bastante amplia. Puedes reportar varias fuentes de ingreso, siempre que puedas esperar razonablemente acceder a esos fondos:

• Ganancias por trabajo autónomo o freelance
• Beneficios por desempleo
• Ingresos del hogar compartidos con un cónyuge o pareja de hecho
• Asignaciones regulares o apoyo financiero
• Becas y subvenciones educativas
• Distribuciones de cuentas de inversión o fondos de jubilación

Para solicitantes menores de 21 años, las reglas son más estrictas. Solo puedes reclamar ingresos personales por trabajo, becas o subvenciones—no puedes incluir ingresos del hogar o de la pareja.

¿Qué pasa cuando no tienes ingresos?

Sin ninguna fuente de ingreso, que te aprueben una tarjeta de crédito se vuelve extremadamente difícil. Las emisoras de tarjetas tienen poca base para creer que gestionarás los pagos de manera responsable. Sin embargo, esta situación no es del todo sin esperanza—existen caminos alternativos.

Convertirte en usuario autorizado es una opción. Cuando te añaden a la cuenta de otra persona como usuario autorizado, recibes tu propia tarjeta vinculada a su cuenta. El titular principal asume la responsabilidad por todos los cargos, pero tú ganas la posibilidad de construir tu historial crediticio. Esto generalmente requiere encontrar a alguien dispuesto a agregarte, como un familiar o cónyuge.

Usar un codeudor es otra vía. Un codeudor es una segunda persona que asume la responsabilidad financiera de la cuenta. Si este codeudor tiene buen crédito y suficientes ingresos, puede mejorar significativamente tus probabilidades de aprobación. Aunque las principales emisoras de tarjetas raramente permiten codeudores, los bancos regionales y cooperativas de crédito sí lo hacen.

Umbrales mínimos de ingreso

No existe un requisito mínimo de ingreso estricto en toda la industria de tarjetas de crédito—los estándares varían según la emisora y el tipo de tarjeta. Algunas tarjetas aprueban solicitantes que ganan tan solo $100 mensualmente, aunque las expectativas suelen ser más altas.

Las tarjetas diseñadas para solicitantes con historial o ingresos limitados tienden a ser más flexibles:

• Tarjetas de crédito para estudiantes: Orientadas a universitarios con ingresos mínimos
• Tarjetas de inicio: Para quienes construyen crédito desde cero
• Tarjetas aseguradas: Requieren un depósito en efectivo, pero tienen estándares de ingreso más flexibles

Ten en cuenta que tus ingresos reportados influyen directamente en tu límite de crédito. Un ingreso menor generalmente se traduce en un saldo disponible más bajo en tu tarjeta.

Cómo hacer que la deuda de la tarjeta de crédito sea manejable

La realidad práctica es esta: no necesitas empleo para obtener una tarjeta de crédito, pero sí necesitas algún ingreso medible. Más allá de la aprobación, el verdadero desafío es asegurarte de poder pagar tus cuentas. Cuando los saldos no se pagan en su totalidad, los cargos por intereses se acumulan rápidamente y se vuelven difíciles de gestionar.

Antes de solicitar, evalúa honestamente si tu nivel de ingresos soporta pagos puntuales de la tarjeta. Si tus ganancias mensuales hacen difícil pagar en su totalidad, es más sensato aumentar tus ingresos primero que endeudarte.

La conclusión: aunque obtener una tarjeta de crédito sin trabajo es posible, lo que realmente importa es tu capacidad para manejar esa responsabilidad de manera responsable.