你有没有注意到大多数人已经不再去银行了？我最近浏览一些数据，看到大约78%的美国人实际上更喜欢通过应用程序进行银行业务，而不是走进分行。当你仔细想想，这完全合理——为什么要在排队浪费时间呢？你可以用手机处理一切。

有趣的是，现在开设银行账户变得多么容易。说真的，有些银行让你在15分钟内完成全部流程。这比开车去最近的分行还要快，这在你想象中有点疯狂。而且随着越来越多的纯数字银行出现，在线开户甚至不再是选择——它几乎变成了唯一的方式。

那么实际流程是怎样的呢？我最近调查了一下，发现其实挺简单的。首先，你要选择你想去的银行。值得检查的主要事项是它们是否有联邦存款保险（FDIC），是否有不错的ATM网络，一些稳健的财务工具，也许高收益储蓄账户如果你感兴趣。一旦决定了，你只需访问它们的网站，找到“开设新账户”按钮。

现在这里变得有趣了——每家银行的操作略有不同，但基本上你要回答一堆问题。它们会先问你的邮政编码，这只是它们用来确定适用哪些法规。然后它们会问你是否已经是客户——如果你已经有抵押贷款或汽车贷款，流程会快一些，因为它们已经掌握你的一些信息。

如果你是和别人一起开，银行会要求确认这是共同申请，并且你们都同意。接下来是账户类型的问题——你是要支票账户、储蓄账户，还是定期存款（CD）或像IRA这样的账户？每种账户的费用结构和利率都不同，所以值得考虑你真正需要什么。

大部分时间其实都在告诉他们你是谁。全名、出生日期、地址、电话、电子邮件——所有标准信息。他们可能还会问你的国籍状态、工作情况、收入来源。如果账户会产生利息，他们可能还会问你关于税收预扣的问题。

之后你会选择一些功能——你想要透支保护、个性化支票、借记卡吗？然后是安全部分，你需要设置用户名和密码。这是你真正需要记住的地方。不要用你会忘记的东西，或者太明显的密码。你可能还会选择安全问题，再次提醒，不要用你以后可能会搞混的答案。

有些人可能没有想到——他们可能会问你是否准备存款。有些银行允许你开设账户而不存任何钱，但其他银行至少会要求存入像25美元或100美元这样的金额。如果你有其他账户，通常可以通过ACH转账，或者用信用卡或借记卡。如果没有，你可能需要带现金到实体地点，这其实有点违背了开设的初衷。

在你点击提交之前，它们会让你再次核对所有信息。我的意思是要非常仔细——如果你在这里出错，提供了错误信息，这比很多人想象的更严重。银行如果发现有误报，可能会拒绝你的申请，最坏的情况下还可能面临处罚。所以一定要花时间核实。

在提交按钮附近，通常会看到它们会检查你的信用报告的提示。别担心——这不会影响你的信用评分。它们只是确认你的身份，以及你之前是否有信用问题。它们也可能会提到，如果有疑问，可能会打电话或发邮件联系你。

一旦你提交，有时会立即获批，有时则需要几个小时甚至几天。大多数银行允许你在线查看状态，至少会给你一个电话号码以便联系。如果出了问题，你可能还得亲自去分行完成一些手续，这虽然烦人，但也常有发生。

一旦获批，你通常可以立即开始使用账户——转账、赚取利息（如果适用）。但如果你订购了实体支票或ATM卡，可能需要几天到几周时间才能收到。

如果你是开企业账户，提醒一下——这会更复杂一些。银行在没有面对面见面和查看你的文件之前，通常会更犹豫是否开设企业账户。所以你可能得去分行。流程大致相同，但会看到更多的账户类型——小企业的基础账户、成长型企业账户、非营利组织账户等等。每月的免费交易次数也可能有限制。

你需要确认你有权限为企业开设账户，并说明企业类型——独资、合伙、有限责任公司（LLC）等等。还需要提供企业成立文件的副本，比如公司章程或营业执照。有些银行允许你扫描后通过电子邮件发送这些文件，而不用亲自去。

你到底需要带什么？联邦法律要求银行验证你的身份，所以至少需要你的全名、地址、出生日期和身份证明号码。如果你是美国公民，就是你的社会安全号码（SSN）。如果不是，护照号码或政府签发的身份证也可以。银行不一定每次都要你提交身份证照片，如果它们用你的信用记录验证。

你还需要以某种方式设置你的开户存款——ACH转账、借记卡、信用卡、支票或现金。说实话，虽然银行不总是说，但拥有相对良好的信用记录会有帮助。银行如果发现你有欺诈或账户出现负数的历史，可能会拒绝你的申请。

还有一件事——年龄限制。大多数银行最低年龄是13或14岁，但技术上任何人都可以开账户。如果你未满18岁，你需要父母或监护人共同签字，而且需要提供社会安全号码，才能作为共同所有人获批。

总结一下？在线开银行账户实际上比大多数人想象的要快和简单。整个过程通常比开车去分行还要快，不一定需要存款，而且现在已经成为银行的标准做法。随着越来越多的人将银行业务转到线上，这也会成为开设新银行账户的常规方式。