PayPal 申请在美国开设自己的银行

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贝宝控股公司（PayPal Holdings Inc.）于2025年12月15日正式提交申请，拟设立贝宝银行（PayPal Bank），这是一家由犹他州特许的工业贷款公司，标志着其迈向成为美国受监管银行机构的重要一步。

此举将使贝宝能够超越支付业务，并对放贷、储蓄以及金融基础设施拥有更大的控制权。

直接放贷与储蓄账户

如果获得批准，贝宝银行将使公司能够直接向美国小型企业放贷，从而降低对第三方银行合作伙伴的依赖。这将是对贝宝当前模式的结构性转变：贝宝目前依赖合作伙伴银行来为贷款提供资金并提供贷款服务。

贝宝还计划首次推出面向消费者的计息储蓄账户，将其产品供应范围从钱包与支付扩展到储蓄领域。

FDIC存款保险与基础设施控制

除了银行特许申请之外，贝宝还向联邦存款保险公司（FDIC）提交了文件，以确保客户存款符合联邦存款保险资格。

成为银行也将使贝宝有机会在美国信用卡网络中直接加入，从而加强其对处理、清算与支付基础设施的控制。这将与贝宝目前作为主要支付处理方的角色相互补充，同时降低对中介机构的依赖。

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领导层与监管背景

贝宝任命Mara McNeill为拟议中的贝宝银行总裁，这表明在潜在获批之前，领导层安排已经到位。

该申请正值美国监管环境发生更广泛变化之际。就在上周，货币监理署（OCC）向五家数字资产公司（包括Circle、Ripple以及发行PayPal PYUSD稳定币的Paxos）授予了全国性信托银行牌照。

对PYUSD的潜在影响

尽管银行申请的重点在于传统放贷与储蓄，但分析人士指出，银行牌照最终可能会加深PYUSD与受监管金融体系的整合。PYUSD目前的市值约为13亿美元，而完善的银行框架或可在一段时间内支持更广泛的机构与消费者使用。

一家长期经营放贷业务的公司

贝宝并不陌生于信贷。自2013年以来，该公司通过现有的第三方银行安排，向超过80亿家企业提供了超过300亿美元的贷款与营运资金。

如果获得批准，贝宝银行将把其中大部分业务纳入自家体系之内，这将是贝宝自成立以来对其业务模式做出的最重大的转变之一。