为您的小企业寻找合适的银行：实用指南

当您经营一家小型企业时，银行选择比您想象的更为重要。每月收费$15 的银行与不收取费用的银行之间的差异一年可以累积到$180 — 这些钱本可以用于库存、营销或招聘。同样，现金充值、交易费用或利率的限制也会对您的现金流管理产生重大影响。

选择最适合小型企业的银行完全取决于您的运营需求，这就是为什么选择合适的金融合作伙伴需要了解您实际上最常用的是什么。有些企业家不断处理现金；其他人则是纯数字化的。有些企业是全新的；而其他企业已经经营多年。有些需要快速获得信贷；而其他企业则优先考虑尽可能少的费用。

什么让银行适合小企业？

在深入具体机构之前，了解什么将合格的商业银行与卓越的商业银行区分开来是有益的。基本要素包括：

费用结构透明度 — 银行是否让避免每月费用变得简单？您能否通过合理的最低余额或直接存款消除费用？现金存款、汇款或纸质对账单是否有隐藏费用？

交易灵活性 — 每月包含多少笔免费交易？超过该限制会发生什么？现金充值和电子交易的计算方式是否不同？

利息收益选项 — 银行是否在商业支票账户上支付年百分比收益率(APY)，或者他们是否将利息转移到单独的货币市场账户？必须满足哪些条件才能赚取该利率？

可及性 — 银行是否有实体分支机构以供您需要时使用，或者您是否适应仅在线银行？他们的ATM网络如何？

借贷选项 — 他们能否为新企业提供信贷，还是需要多年的运营历史？资格标准是什么？

专注于降低成本的企业家

如果您最关心的是降低费用，BlueVine 在定价方面表现得最为激进。作为一家仅在线运营的机构，它完全免除了每月的维护费用，并完全免除了透支费用。支票余额的2.0% 年利率高于传统的大型银行，但要维持该利率，您需要每月消费超过$500的借记卡消费或收到$2,500的入账支付。

BlueVine每笔交易的现金充值费用为4.95美元，如果您经常处理现金，这可能看起来有些高，但对于主要进行数字操作的企业来说，这几乎可以忽略不计。该平台还与QuickBooks、Square和Venmo等流行的会计工具无缝集成——如果您正在建立一个技术驱动的商业基础设施，这是一个重要的优势。

权衡：您将没有本地银行家可供联系，并且使用信用卡支付账单时需支付2.95美元。

Capital One采取不同的方式，运营一种混合模式，既提供在线服务，也设有实体网点。其基础商业支票账户每月对现金充值高达$5,000免收费用(，之后每$1,000收取$1 费用，所有电子交易均免费。如果您保持$2,000的余额，)每月维护费将消失，这对于大多数小型企业来说是可以实现的。

分析师对Capital One最印象深刻的是其在客户满意度调查中的持续排名——它在J.D. Power的小型企业银行满意度研究中经常名列前茅。合理的费用和响应迅速的客户服务意味着您在保持低成本的同时并没有牺牲服务质量。

对于现金密集型企业

如果您的操作涉及定期现金充值——无论您是接受现场支付的零售商店、餐厅还是服务行业——您的银行选择将发生巨大变化。

美国银行 提供每月周期内高达 $7,500 的现金充值额度，且不收取费用。超出部分，充值费用为每 $100 收取 30 美分。美国银行在39个州拥有3900个实体金融中心和大约15000台自动取款机，其基础设施旨在服务需要定期充值现金的企业。

$15 每月维护费可以通过在支票和储蓄账户中保持合计余额为$5,000，或者通过将$16 每月费用充入关联的商业借记卡来轻松免除。对于依赖现金的企业，费用免除通常是自动的。

注意：在美国银行的ATM网络之外，您在其他地方进行现金存款将会支付手续费。如果您的商业地点离美国银行的分行不近，您需要将此因素考虑在内。

Capital One 也为现金处理企业提供了相当不错的服务，允许每月免费充值高达 $5,000，尽管这低于美国银行的门槛。如果您超过该金额，$250 每 $1,000 的费用结构意味着 $6,000 的充值费用为$1 因 $1,000 的超额$1 ，这比许多竞争对手更合理。

针对寻求信用的新成立企业

创业遇到现金限制是很常见的。大多数银行不会向没有至少几年运营历史的公司提供信贷——但US Bank打破了这一常规。

美国银行的快速贷款计划将批准高达50,000美元的无担保贷款，适用于成立仅六个月的企业。利率较高，(最低为8.49%，截至2023年末)，但对于面临紧急现金需求而没有其他融资来源的企业来说，以明确的利率获得资本胜过寻求替代融资的不确定性。

对于(由抵押品)支持的担保贷款，潜在贷款额度增加到$250,000，并提供更好的利率。银行还提供"现金流管理器"信用额度，尽管它通常针对至少有两年运营历史的企业。

在支票方面，美国银行的银色商业支票账户没有每月维护费用，每月包括125笔免费交易。注册奖金非常丰厚——(对于存款超过$5,000的账户，或)对于$25,000+。对于一个试图降低负担的早期企业来说，这种可获取的信贷和低成本支票的组合是非常有价值的。

对于退伍军人创业

Chase 在其小型企业银行条款中明确承认军事服务。退伍军人可以在不维持最低余额的情况下免除 Chase Business Complete Banking 的月费——这一福利使非退伍军人至少要满足 2,000 美元的平均余额要求或其他免费条件。

此外，退伍军人可以享受来自Chase的一年免除费用的商业信用额度。该银行还在基本支票账户上提供无限制的数字交易，以及每月最多$5,000的现金充值免费。

Chase的Ink商业信用卡系列备受推崇，包括在商业类别上获得可观现金返还的产品。结合军事福利，Chase为退伍军人企业家创造了一个全面的生态系统，竞争对手并未明确匹敌。

关于商业余额的利率

大多数传统银行对商业支票账户支付的利息微乎其微或为零——这是基础商业银行服务的一种妥协。EverBank 打破了这一模式，在其商业支票账户上支付 0.50% 的年百分比收益（APY），几乎没有附加条件。

尽管0.50%与高收益储蓄账户$350 相比似乎很小，后者可以超过4%$800 ，但请记住，您可以在保持运营流动性的同时获得利息——您无需将资金转移到单独的账户即可赚取任何收益。对于一家维持$20,000平均余额的小企业来说，这相当于(每年，这随着时间的推移会累积起来。

EverBank 还为您提供有竞争力的货币市场账户和定期存款的利率，如果您有多余的资本想要储存。权衡之下，该银行仅在佛罗里达州设有实体网点，您必须保持 $5,000 的最低余额以避免每月 $14.95 的费用。

比较各机构的标准

在评估哪个银行最适合您的情况时，以下是关键指标：

每月维护费用 — Capital One 和 BlueVine 提供最灵活的费用豁免结构。美国银行的 )费用适中，但具备容易逃避的条件。EverBank 的 $14.95 需要 $5,000 的余额，这对于微型企业来说并不现实。

免费交易 — 大通银行和美国银行提供无限制交易，消除了整个担忧类别。美国银行每月限制您125笔免费交易，超出后每笔$0.50。BlueVine和Capital One也提供无限制交易。

现金充值限额 — 美国银行的7500美元月度阈值是最高的。第一资本银行和摩根大通均提供5000美元。EverBank没有公开列出现金充值的详细信息。BlueVine按交易收费，而不是设定限额。

活期账户的年化收益率 — BlueVine $100 2.0% 有条件$16 和 EverBank (0.50% 在最低条件下) 是唯一两个提供活期余额利息的选择。其他都支付零利息。

向早期企业贷款 — 美国银行在明确向成立不满六个月的企业贷款方面独树一帜。大多数竞争对手要求更长的运营历史。

ATM/分支机构访问 — 美国银行和第一资本银行拥有广泛的实体网络。BlueVine仅为在线服务，但提供对37,000台MoneyPass ATM的访问。美国银行仅在28个州有业务。EverBank专注于佛罗里达州。

做出你的决定

首先列出您的运营优先事项。您需要实体分行的访问权限，还是在线银行就足够了？您每月存入多少现金？您是全新的企业还是已有的企业？您需要信用访问吗？费用最小化是您的首要任务，还是您重视其他功能？

根据这些答案，您可以将自己的需求与上述机构进行匹配。一家自筹资金的电子商务初创公司可能会优先考虑BlueVine的零月费和数字化整合。一家处理大量现金的零售业务可能会选择美国银行，尽管费用较高，因为$7,500的充值额度和分支网络证明了这一成本是合理的。一位经验丰富的企业家可能仅因服务成员福利而选择大通银行。

最适合小企业的银行并没有一个通用的答案——它是与你实际运营方式相符的银行。花时间了解你首选的银行的费用结构、充值限额和贷款政策。这种清晰度使得你与银行之间的关系有很大差别，能够为你提供帮助，而不是成为另一个每月令人沮丧的来源。