获得资金：只有通过EIN的商业贷款何时真正有效

大多数企业主认为您总是需要个人担保才能获得融资。但现实是：在特定情况下，贷方只需一个EIN就会批准商业贷款——尽管这远不是典型的路径。

理解EIN及其在商业借贷中的作用

雇主识别号(EIN)是由国税局（IRS）为商业实体出具的九位数字标识符，用于税务目的。可以将其视为您公司的社会安全号码。独资企业、合伙企业、公司和非营利组织都需要一个，国税局要求它用于联邦税务合规。

虽然获得EIN很简单——你可以在线或通过邮寄申请——但将其作为商业贷款的唯一凭证则要困难得多。你的EIN直接关联到你的商业信用评分，绝大多数评分范围在0到100之间(FICO商业评分可扩展到300)。这个评分成为贷款方在你仅使用EIN申请商业贷款时评估你资格的主要依据。

谁实际上符合申请仅凭EIN的商业贷款？

简短的回答：有着良好业绩记录的成熟企业。

如果你是一位没有运营历史的创业公司创始人或新业务所有者，仅凭一个EIN获得商业贷款几乎是不可能的。贷款方不会承担这样的风险。然而，如果你的公司已经运营了几年，拥有良好的商业财务状况，并且展现出可靠的债务偿还历史，你可能会成为候选人。

对于大多数自雇人士和小企业主，尤其是那些刚起步的人，贷款机构会要求提供个人担保以及您的EIN。这意味着如果企业违约，您的个人资产将面临风险。

权衡：为什么基于EIN的借贷有附加条件

优势：

保护个人资产是主要的好处。当您仅使用EIN而不提供个人担保来获得融资时，如果您的企业未能还款，贷方无法单独追究您的责任。他们只能没收与企业本身相关的抵押品。

此外，基于EIN的贷款开始建立独立的商业信用。当您的贷方将付款历史报告给商业信用局时，您为您的公司建立了一个独立的信用档案——这个档案与您的个人财务或债务义务无关。

或许最具吸引力的是：即使你背负着大量个人债务，你仍然可能符合竞争性利率的条件。审查你企业识别号码（EIN）的贷款人专注于商业表现，而不是你的学生贷款或信用卡余额。

缺点：

这些贷款伴随着更高的利率。由于缺乏个人担保，贷款人将其视为风险更高的投资，并据此定价。

条款往往也比较限制。与个人担保贷款常见的5-10年还款期限相比，预计还款期限会更短——通常只需几年，便需进行再融资。

最后，获取信用的途径仍然非常有限。你无法在一夜之间建立商业信用。建立必要的信用历史需要多年的运营成功和良好的支付习惯。

如何为基于EIN的借贷做好准备

第1步：评估您的商业信用状况

在接触贷方之前，检查您的商业信用评分。如果您是从零开始或信用评分较低，请先花时间进行改善。偿还现有的商业债务，开设一张商业信用卡，并展示持续的准时付款，保持所有商业义务的良好付款记录。

步骤 2：定义您的融资需求

不同的贷款服务于不同的目的。有些贷款强调速度，而不是成本效益；其他贷款则优先考虑优惠条款，即使这会影响审批时间。明确你需要什么——以及你何时需要它——将决定哪个贷款人的资料更合适。

步骤 3：准备全面的文档

贷款人对基于EIN的商业贷款的审查将要求提供证据，证明您的企业能够独立产生足够的现金流来偿还债务。收集近期的税务申报表、财务报表、银行记录以及任何其他证明稳定收入和盈利能力的文件。

步骤 4：战略性购物

并不是所有贷款机构都提供仅凭EIN的融资。比较多个机构的条款，特别注意利率、还款计划和任何抵押要求。

当拥有EIN支持的商业贷款不是最佳选择

在线商业贷款：速度与可及性

在线贷款人从根本上改变了小企业融资。他们比传统银行更快地审批申请，并且通常对信用评分的依赖程度较低。相反，他们分析收入趋势、现金流稳定性和资产价值。

这些平台通常提供硬资金贷款或资产基础结构——这意味着您现有的设备、库存或房地产可以担保融资。利率高于传统银行贷款，可能会有贷款发放或提前还款的罚款，但审批速度往往证明了这种权衡的合理性。

商户现金预付款：基于收入的融资

对于处理大量信用卡交易的企业，商户现金预付款提供了一种独特的替代方案。提供者不是评估信用分数，而是检查您的销售历史。您会获得一笔预付款，然后提供者会每天从信用卡收据中收取一定百分比，直到偿还—加上利息—完成。

餐厅老板和零售经营者特别受益于这种结构，因为他们的商业模式自然会产生稳定的卡支付流。即使是信用历史不完美的经营者也常常符合资格。

发票融资与保理：将应收款转化为现金

两种相似但不同的方法使企业能够在不进行传统信用检查的情况下将未付款发票变现。

发票融资允许您以未付款客户发票为抵押借款——通常为其面值的70-90%。一旦客户付款，您将连同费用和利息一起偿还贷款。

发票贴现更进一步：贷方以折扣方式直接购买您的发票，承担催收风险，并提供即时预付款(，通常为价值的80-90%)。当贷方从您的客户那里收款时，它会扣除费用后将剩余款项汇出。

在这两种情况下，贷款方的关注点从您的信用worthiness转向您的客户的信用worthiness。这种可获取性使这些选项对信用状况较弱的企业变得可行。

底线

仅凭EIN获得商业贷款仍然是可能的，但需要有成熟的业务、强健的财务状况和良好的付款历史。对于新兴企业或信用存在挑战的企业，探索替代的贷款结构——在线贷款、商户现金预付款或基于发票的融资——通常被认为更为实用和可及。