批发抵押贷款机构与零售：您实际上应该使用哪一个？

当你在寻找房屋贷款时，大多数人认为他们只是选择银行、信用合作社或在线平台。但事情是这样的——实际上还有一个隐藏的层面：批发贷款人和零售贷款人，这对你获得抵押贷款的方式有着巨大的影响。

核心区别：你真正面对的是谁

零售贷款人非常简单——你走进银行，坐下来与贷款官交谈，直接申请。你看到的就是你得到的。

批发贷款机构？他们实际上并不会和你直接沟通。相反，他们通过中介工作——通常是抵押贷款经纪人或者没有资本自己资助抵押贷款的小银行和信用合作社。你通过中介，中介将你连接到批发贷款机构。可以想象成应用开发者是通过应用商店销售，而不是直接面对用户。

批发流程是如何实际运作的

这里是流程：

1. 你可以通过抵押贷款经纪人 (或作为经纪人的信用合作社)申请。
2. 经纪人收集您的文件并将其提交给批发贷款人
3. 批发贷款人承销并资助贷款
4. 经纪人引导整个过程直到成交

批发贷款人从未见过你的面。经纪人处理所有的工作——比较利率，为你的情况找到最佳产品，让双方保持沟通。

这很重要：真正的优缺点

优点：

• 经纪人为您进行比较购物的繁琐工作(节省时间，如果您很忙)
• 访问您可能在当地银行找不到的贷款产品
• 潜在的更好利率——美国最大的批发贷款机构United Wholesale Mortgage (UWM)声称借款人可在30年内节省数千美元
• 为信用评分较低的人提供更灵活的选择

缺点：

• 经纪人佣金被包含在您的贷款成本中 (更多费用)
• 通过中介工作 = 沟通更慢且可能会有延迟
• 您的抵押贷款最终在不同的机构，而不是与您的主要银行合并
• 如果出现问题，您将与多个方打交道，而不是一个直接的联系对象

谁应该实际使用批发贷款人？

如果您考虑走批发路线：

• 您的时间紧迫，不想自己去10家不同的银行购物
• 你处于一个贷款选择有限的农村地区
• 你与任何特定的贷款方没有紧密的联系
• 您有非传统的信用状况

如果你更喜欢在一个地方完成所有事情或者喜欢直接与贷款人打交道，就忽略它。

最后结论

这两种方法都能让你获得抵押贷款。问题是你是否重视 便利性和比较访问 (wholesale) 还是 直接沟通和简单性 (retail)。对实际利率和费用进行计算——不要仅仅假设批发的更便宜。如果你选择经纪人路线，获取推荐，咨询多个经纪人，并在承诺之前询问他们具体收取的费用。