你真的可以从IRA借款吗？这里是大多数人错误的地方

神话与现实

剧透：你不能像从银行借款一样从IRA借款。这听起来很疯狂，对吧？但是事情是这样的——很多人认为他们可以在需要现金时随时提取他们的退休账户。情节反转：你提取的任何钱在技术上被称为“分配”，而不是贷款。

这有什么重要性？因为分配带来了严重的税务头疼问题。

取钱时实际发生了什么

传统个人退休账户提款

在59½岁之前提取$10,000？这里的影响是：

• 作为普通收入征税
• 10% 提前取款罚金 (所以又损失了 $1,000 )
• 如果你处于22%的税率档次，你大约需要支付**$3,200的税款和罚款**——这几乎是你提取金额的三分之一
• 国家和地方税？将这些加在上面

罗思个人退休账户提款

稍微不那么残忍，但仍然痛苦：

• 你可以随时无税提取贡献
• 但是收益呢？如果你提前取款，将会被征税并罚款10%
• 那个“Roth非常灵活”的说法？只适用于你已经支付的部分

实际成本：失去的增长潜力

以下是毁掉您退休计划的原因：复利增长。您今天取出的那 $10,000？在 20-30 年内，它可能通过投资变成 $50,000 以上。消失了。消逝了。不仅仅是因为您取出了这笔钱——还因为您无法重建那段时间。

当你可以实际跳过罚款时

不过确实存在一些漏洞，尽管它们比你想象的要窄。

• 首次购房：终身最高可达$10,000 (是的，仅此一次)
• 医疗费用：仅当其超过您收入的某个百分比时
• 残疾或死亡: 实际上是覆盖的
• 教育费用：仅限合格支出
• 失业保险费：具体情况
• 实质相等支付 (SEPPs): 基本上是您一生中的结构化提款

但请注意——即使罚款被免除，税款通常不会。您仍然需要为这笔分配支付所得税。

更好的替代方案 (在您袭击您的IRA之前)

1. 个人贷款：是的，利率很糟糕，但你的退休金保持完整
2. 房屋净值信用额度 (HELOC): 如果您拥有财产
3. 401(k) 贷款: 一些计划实际上允许你从中借款(与IRA不同)
4. 60天滚动策略：您可以在60天内提取和重新存入，但如果时机掌握不好，您就完蛋了

最后总结

IRA并不是为紧急基金而设计的。它们是专门用于退休的投资工具，内置了阻止你随意取款的规则。当然，你可以取钱，但税单+罚款+失去的增长潜力通常使得这成为一个糟糕的财务选择，除非你面临真正的紧急情况，绝对无法使用其他任何资金。

想知道您的情况是否符合例外条件吗？请与一位了解最新IRS规则的财务顾问交谈——因为税法会变化，而您不想多付税。

专业提示：在可以的时候最大化贡献，分散您在IRA中的投资，并每年审查您的计划。这就是如何真正保护您的退休生活。