更嚴格的聯邦 ATM 提款限制引發比例原則辯論，超過 1000 萬帳戶持有人面臨限制

台灣的銀行業正經歷一場重大收緊存取控制的變革，超過一千萬的帳戶持有人如今面臨大幅降低的聯邦ATM提款限額。這一全面轉變反映出防止詐騙與金融便利性之間的根本矛盾，已引起監管機構的關注。

最近變革的規模

近幾週內，八家主要金融機構已實施ATM提款限制。台新國際商業銀行於7月23日的公告就是一個範例：第三類數位存款帳戶持有人自9月23日起，單次提款上限將從新台幣150,000元降至50,000元，日限額則上限為100,000元——僅此一項就影響約438萬客戶。更為嚴格的是，國泰世華銀行和兆豐國際商業銀行對同一類帳戶的每日聯邦ATM提款限額都設定為新台幣10,000元。

銀行局的數據顯示，範圍相當廣泛：不包括郵政服務，七家國營銀行目前持有1139萬個數位帳戶，其中333萬屬於第三類帳戶。台灣合作金庫銀行則在7.34百萬張金融卡上實施了全面的減少。實施這些變革的機構包括台灣銀行、兆豐國際商業銀行、台灣合作金庫銀行、彰化銀行、國泰世華銀行、中華郵政、國泰人壽銀行，以及台新國際商業銀行。

防詐驅動的政策轉變

銀行將這些限制歸因於詐騙事件的升級，尤其是在第三類數位存款帳戶中，詐騙風險顯著上升。然而，這些去風險策略的激進性引發了相當大的公眾反彈。市民對於管理自己資金的日常提款感到沮喪，質疑這些限制是否真正解決了詐騙問題，或只是透過增加銀行間交易費用來轉嫁成本。

郵政系統在三月也採取了類似行動，終止與加密貨幣平台相關帳戶的轉帳服務——這是一個一刀切的做法，律師鄭學峰指出，這需要根據比例原則進行審視。這種不加區分的封鎖，實際上限制了所有虛擬資產服務提供者的客戶，沒有差別。

監管對比例原則的審視

金融監督管理委員會銀行局公開表達了對此方法的擔憂。副局長王雲中表示，監管者“最希望看到銀行不要用去風險化的方式來處理問題”，強調這些聯邦ATM提款限額的降低是銀行自主決策，而非監管規定。

王雲中明確界定了比例原則：當現有限制對詐騙風險幾乎沒有影響，但銀行卻採取激進的預防措施時，這就違反了比例原則。金融監督管理委員會在7月4日的反詐騙主管會議中向業界傳達了這一原則，敦促銀行在保障安全與維持公共金融便利之間取得平衡，而非過度限制。

這些不同的做法凸顯出一個新興的金融監管問題：目前的聯邦ATM提款限額策略是否是比例適當的回應，還是過度干預，最終反而傷害了合法客戶多於防止詐騙的效果。