美國人什麼時候真正停止支付房貸？平均年齡可能會讓你驚訝

對大多數房主來說，問題不在於他們最終是否會清償房貸，而在於何時。最新數據顯示，最終達到免房貸狀態的房屋買家平均年齡約在60歲出頭，但達成這一目標的路徑因人而異，截然不同。

美國房貸時間線背後的數據

根據美國人口普查局的資料，低於退休年齡的房主中，完全還清房產貸款的比例不到28%，而65歲及以上的美國人中，幾乎有63%已完全免除房貸。這個差距說明：大多數人在退休多年後才真正實現房產自由。

538.com的數據指出，達到這一里程碑的房屋買家平均年齡約為63歲。然而，這個數字掩蓋了相當大的變異。有些美國人積極在15年內還清貸款，而另一些則嚴格遵循標準的30年還款期限。

一個關鍵轉折點：首次購房者年齡越來越大

這裡的數學變得複雜。首次購房者的平均年齡已達36歲，創下歷史新高。這大大改變了計算方式。如果有人在36歲購房，並選擇標準的30年房貸，他們要到66歲才能完全擁有房產。這只剩下九年的時間來加快還款速度，以追趕Kevin O’Leary那句著名的建議。

兩種競爭的理財哲學

積極提前還款策略： 以“鯊魚坦克”節目中的Kevin O’Leary為代表，他以直率的理財建議聞名，認為債務——即使是“好債”如房貸——都是長期財富積累的敵人。他的理念是：在45歲前還清房貸。達到這個門檻後，他認為，你的巔峰賺錢期已經過去。O’Leary曾表示：“當你45歲時，遊戲已經過半。” 之後，原本用於每月房貸的資金可以轉而進行積極的投資策略，為退休前的剩餘20年積累財富。

策略性耐心策略： 並非所有理財顧問都贊同。有些人認為，低房貸利率使得負債具有策略性用途。舉例來說：如果你的房貸利率是4%，每月額外支付1000美元本金，意味著你放棄了將同樣的1000美元投資於股市的可能性，而股市歷史年回報率約在7-10%。長期來看，投資的複利效果遠勝於提前還款。

為何大多數美國人無法遵循O’Leary的藍圖

O’Leary的45歲目標在理論上看起來很完美，但在現實中卻充滿挑戰。一位36歲的首次購房者若要在九年內還清可能超過30萬美元的房貸，必須每月支付巨額款項，這將壓縮日常預算，包括雜貨、育兒、醫療和緊急儲蓄。

事實是：對於大多數平均購房年齡的人來說，積極提前還款策略反而可能帶來財務上的脆弱，而非安全。理財顧問越來越強調在保持彈性的同時，建立其他財富來源。

底線：你的計劃，而非平均數據

顯示美國人約在63歲左右達到免房貸狀態的數據，提供了有用的背景資訊，但並非一個硬性標準。你最佳的房貸提前還款時間表，完全取決於你的個人情況：目前的收入、工作穩定性、其他債務、投資機會以及退休規劃。

在決定是否提前大幅還款之前，誠實評估自己是否能維持緊急基金、資助退休帳戶，以及應對突發支出。有時候，最聰明的理財策略並非盡快還清房貸，而是制定一個平衡的策略，讓你在過程中保持安全。