爲您的小企業尋找合適的銀行：實用指南

當您經營一家小型企業時，銀行選擇比您想象的更爲重要。每月收費$15 的銀行與不收取費用的銀行之間的差異一年可以累積到$180 — 這些錢本可以用於庫存、營銷或招聘。同樣，現金充值、交易費用或利率的限制也會對您的現金流管理產生重大影響。

選擇最適合小型企業的銀行完全取決於您的運營需求，這就是爲什麼選擇合適的金融合作夥伴需要了解您實際上最常用的是什麼。有些企業家不斷處理現金；其他人則是純數字化的。有些企業是全新的；而其他企業已經經營多年。有些需要快速獲得信貸；而其他企業則優先考慮盡可能少的費用。

什麼讓銀行適合小企業？

在深入具體機構之前，了解什麼將合格的商業銀行與卓越的商業銀行區分開來是有益的。基本要素包括：

費用結構透明度 — 銀行是否讓避免每月費用變得簡單？您能否通過合理的最低餘額或直接存款消除費用？現金存款、匯款或紙質對帳單是否有隱藏費用？

交易靈活性 — 每月包含多少筆免費交易？超過該限制會發生什麼？現金充值和電子交易的計算方式是否不同？

利息收益選項 — 銀行是否在商業支票帳戶上支付年百分比收益率(APY)，或者他們是否將利息轉移到單獨的貨幣市場帳戶？必須滿足哪些條件才能賺取該利率？

可及性 — 銀行是否有實體分支機構以供您需要時使用，或者您是否適應僅在線銀行？他們的ATM網路如何？

借貸選項 — 他們能否爲新企業提供信貸，還是需要多年的運營歷史？資格標準是什麼？

專注於降低成本的企業家

如果您最關心的是降低費用，BlueVine 在定價方面表現得最爲激進。作爲一家僅在線運營的機構，它完全免除了每月的維護費用，並完全免除了透支費用。支票餘額的2.0% 年利率高於傳統的大型銀行，但要維持該利率，您需要每月消費超過$500的借記卡消費或收到$2,500的入帳支付。

BlueVine每筆交易的現金充值費用爲4.95美元，如果您經常處理現金，這可能看起來有些高，但對於主要進行數字操作的企業來說，這幾乎可以忽略不計。該平台還與QuickBooks、Square和Venmo等流行的會計工具無縫集成——如果您正在建立一個技術驅動的商業基礎設施，這是一個重要的優勢。

權衡：您將沒有本地銀行家可供聯繫，並且使用信用卡支付帳單時需支付2.95美元。

Capital One採取不同的方式，運營一種混合模式，既提供在線服務，也設有實體網點。其基礎商業支票帳戶每月對現金充值高達$5,000免收費用(，之後每$1,000收取$1 費用，所有電子交易均免費。如果您保持$2,000的餘額，)每月維護費將消失，這對於大多數小型企業來說是可以實現的。

分析師對Capital One最印象深刻的是其在客戶滿意度調查中的持續排名——它在J.D. Power的小型企業銀行滿意度研究中經常名列前茅。合理的費用和響應迅速的客戶服務意味着您在保持低成本的同時並沒有犧牲服務質量。

對於現金密集型企業

如果您的操作涉及定期現金充值——無論您是接受現場支付的零售商店、餐廳還是服務行業——您的銀行選擇將發生巨大變化。

美國銀行 提供每月週期內高達 $7,500 的現金充值額度，且不收取費用。超出部分，充值費用爲每 $100 收取 30 美分。美國銀行在39個州擁有3900個實體金融中心和大約15000臺自動取款機，其基礎設施旨在服務需要定期充值現金的企業。

$15 每月維護費可以通過在支票和儲蓄帳戶中保持合計餘額爲$5,000，或者通過將$16 每月費用充入關聯的商業借記卡來輕鬆免除。對於依賴現金的企業，費用免除通常是自動的。

注意：在美國銀行的ATM網路之外，您在其他地方進行現金存款將會支付手續費。如果您的商業地點離美國銀行的分行不近，您需要將此因素考慮在內。

Capital One 也爲現金處理企業提供了相當不錯的服務，允許每月免費充值高達 $5,000，盡管這低於美國銀行的門檻。如果您超過該金額，$250 每 $1,000 的費用結構意味着 $6,000 的充值費用爲$1 因 $1,000 的超額$1 ，這比許多競爭對手更合理。

針對尋求信用的新成立企業

創業遇到現金限制是很常見的。大多數銀行不會向沒有至少幾年運營歷史的公司提供信貸——但US Bank打破了這一常規。

美國銀行的快速貸款計劃將批準高達50,000美元的無擔保貸款，適用於成立僅六個月的企業。利率較高，(最低爲8.49%，截至2023年末)，但對於面臨緊急現金需求而沒有其他融資來源的企業來說，以明確的利率獲得資本勝過尋求替代融資的不確定性。

對於(由抵押品)支持的擔保貸款，潛在貸款額度增加到$250,000，並提供更好的利率。銀行還提供"現金流管理器"信用額度，盡管它通常針對至少有兩年運營歷史的企業。

在支票方面，美國銀行的銀色商業支票帳戶沒有每月維護費用，每月包括125筆免費交易。註冊獎金非常豐厚——(對於存款超過$5,000的帳戶，或)對於$25,000+。對於一個試圖降低負擔的早期企業來說，這種可獲取的信貸和低成本支票的組合是非常有價值的。

對於退伍軍人創業

Chase 在其小型企業銀行條款中明確承認軍事服務。退伍軍人可以在不維持最低餘額的情況下免除 Chase Business Complete Banking 的月費——這一福利使非退伍軍人至少要滿足 2,000 美元的平均餘額要求或其他免費條件。

此外，退伍軍人可以享受來自Chase的一年免除費用的商業信用額度。該銀行還在基本支票帳戶上提供無限制的數字交易，以及每月最多$5,000的現金充值免費。

Chase的Ink商業信用卡系列備受推崇，包括在商業類別上獲得可觀現金返還的產品。結合軍事福利，Chase爲退伍軍人企業家創造了一個全面的生態系統，競爭對手並未明確匹敵。

關於商業餘額的利率

大多數傳統銀行對商業支票帳戶支付的利息微乎其微或爲零——這是基礎商業銀行服務的一種妥協。EverBank 打破了這一模式，在其商業支票帳戶上支付 0.50% 的年百分比收益（APY），幾乎沒有附加條件。

盡管0.50%與高收益儲蓄帳戶$350 相比似乎很小，後者可以超過4%$800 ，但請記住，您可以在保持運營流動性的同時獲得利息——您無需將資金轉移到單獨的帳戶即可賺取任何收益。對於一家維持$20,000平均餘額的小企業來說，這相當於(每年，這隨着時間的推移會累積起來。

EverBank 還爲您提供有競爭力的貨幣市場帳戶和定期存款的利率，如果您有多餘的資本想要儲存。權衡之下，該銀行僅在佛羅裏達州設有實體網點，您必須保持 $5,000 的最低餘額以避免每月 $14.95 的費用。

比較各機構的標準

在評估哪個銀行最適合您的情況時，以下是關鍵指標：

每月維護費用 — Capital One 和 BlueVine 提供最靈活的費用豁免結構。美國銀行的 )費用適中，但具備容易逃避的條件。EverBank 的 $14.95 需要 $5,000 的餘額，這對於微型企業來說並不現實。

免費交易 — 大通銀行和美國銀行提供無限制交易，消除了整個擔憂類別。美國銀行每月限制您125筆免費交易，超出後每筆$0.50。BlueVine和Capital One也提供無限制交易。

現金充值限額 — 美國銀行的7500美元月度閾值是最高的。第一資本銀行和摩根大通均提供5000美元。EverBank沒有公開列出現金充值的詳細信息。BlueVine按交易收費，而不是設定限額。

活期帳戶的年化收益率 — BlueVine $100 2.0% 有條件$16 和 EverBank (0.50% 在最低條件下) 是唯一兩個提供活期餘額利息的選擇。其他都支付零利息。

向早期企業貸款 — 美國銀行在明確向成立不滿六個月的企業貸款方面獨樹一幟。大多數競爭對手要求更長的運營歷史。

ATM/分支機構訪問 — 美國銀行和第一資本銀行擁有廣泛的實體網路。BlueVine僅爲在線服務，但提供對37,000臺MoneyPass ATM的訪問。美國銀行僅在28個州有業務。EverBank專注於佛羅裏達州。

做出你的決定

首先列出您的運營優先事項。您需要實體分行的訪問權限，還是在線銀行就足夠了？您每月存入多少現金？您是全新的企業還是已有的企業？您需要信用訪問嗎？費用最小化是您的首要任務，還是您重視其他功能？

根據這些答案，您可以將自己的需求與上述機構進行匹配。一家自籌資金的電子商務初創公司可能會優先考慮BlueVine的零月費和數字化整合。一家處理大量現金的零售業務可能會選擇美國銀行，盡管費用較高，因爲$7,500的充值額度和分支網路證明了這一成本是合理的。一位經驗豐富的企業家可能僅因服務成員福利而選擇大通銀行。

最適合小企業的銀行並沒有一個通用的答案——它是與你實際運營方式相符的銀行。花時間了解你首選的銀行的費用結構、充值限額和貸款政策。這種清晰度使得你與銀行之間的關係有很大差別，能夠爲你提供幫助，而不是成爲另一個每月令人沮喪的來源。