入門：投資帳戶建設的初學者指南

當你剛開始投資之旅時，選擇可能會讓人感到不知所措。你應該直接投資股票嗎？退休帳戶呢？你實際上需要多少錢才能開始？好消息是：你不需要一筆財富就可以開始——還有經過驗證的策略可以幫助你隨着時間的推移積累財富。

首先奠定基礎：現金和安全

在進入股市之前，金融專家建議建立一個安全網。以下是這重要性的原因。

應急資金和支票帳戶：你的財務支柱

緊急基金雖然不華麗，但卻是必不可少的。生活總會帶來意外——失業、意外醫療費用、緊急旅行。將3-6個月的生活費用存起來，可以保護你在意外發生時不至於打亂整個財務計劃。僅僅這種安心感就值得付出努力。

支票帳戶的作用不同：它們建立您的銀行歷史並保持您的資金可用。雖然傳統支票帳戶很少提供高利率，但它們提供穩定性，並且由像 ChexSystems 這樣的組織進行跟蹤，建立您的財務信譽。

儲蓄與高收益選項：讓你的錢發揮作用

常規儲蓄帳號是你存放尚未準備好投資的現金的地方。但爲什麼要滿足於微薄的回報呢？高收益儲蓄帳號提供顯著更好的利率——有時是標準帳號的4-5倍。由於銀行爲了存款而激烈競爭，利率差異很大。關鍵是：利率會根據市場情況波動(基準利率)，因此在承諾之前要仔細比較選項。

將緊急基金保存在高收益帳戶中的好處有兩個方面：你的資金保持流動性和可獲取性，同時仍然可以產生回報。這使得它們非常適合短期儲蓄，而不會將你的資本鎖定在長期投資中。

初學者的投資帳戶：稅收優惠工具

一旦你的緊急基金穩固，就該開始探索退休和投資帳戶。這些帳戶帶有顯著的稅收優惠，可以加速你的財富積累。

退休計劃：401(k)和IRA選項

如果你的僱主提供401(k)，立即利用這一機會——特別是如果他們匹配貢獻的話。401(k)允許你每年貢獻高達$20,500的稅前收入（截至2022年），如果你超過50歲則爲$27,000，這將減少你的應稅收入，同時你的投資在稅收遞延的情況下增長。僱主匹配基本上是退休的免費資金，參與其中簡直是理所當然的選擇。

個人退休帳戶 (IRA) 提供了另一種途徑，允許每年最高 $6,000 的貢獻 (如果超過 50)，則爲 $7,000。關鍵的區別在於你何時繳納稅款：

傳統個人退休帳戶 (IRA): 您貢獻稅前美元並獲得立即的稅收抵扣。您的投資在稅收遞延的情況下增長，但您在59½歲開始提款時需要繳稅。如果您預計在退休時會處於較低的稅率，使用這種帳戶效果最佳。

羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA): 你現在用稅後收入進行貢獻，但你的資金完全免稅增長。在59½歲時的提款也是免稅的——如果你認爲稅率會提高，這將是一個巨大的優勢。然而，羅斯貢獻是基於收入閾值而有限制的。

( 健康儲蓄帳戶：三重稅收優惠

如果您有高免賠額健康計劃，健康儲蓄帳戶)HSA###提供三層稅收優惠：繳款爲稅前，增長免稅，且用於合格醫療費用的提款免稅。這使得HSA在長期退休規劃中尤其強大，因爲醫療保健費用通常會隨着年齡增長而上升。您可以將HSA資金投資於共同基金或ETF，從而使您的餘額隨着時間顯著複利。

( 證券帳戶：最大靈活性

經紀帳戶是您購買和出售股票、債券、共同基金和ETF的門戶。與退休帳戶不同，投資沒有貢獻上限，也沒有取款年齡限制。權衡之處在於：您需要爲投資收益繳納稅款。然而，就靈活性和控制而言，經紀帳戶無與倫比。在線經紀商使開設帳戶變得簡單，但請注意費用結構——它們可能在數十年內顯著侵蝕收益。

選擇您的投資策略

現在您了解了帳號類型，您實際應該投資什麼？

) 個股與成長型公司

購買單個公司的股票讓你擁有了一部分業務。過去幾十年，股市的平均年回報率大約爲10%，盡管單年的回報差異很大。成長型股票——通常來自科技、醫療保健和消費品行業——以資本增值爲目標，而不是股息支付。像谷歌和蘋果這樣的公司將利潤再投資於擴張。

成長投資適合能夠承受波動並且不需要立即收入的長期投資者。然而，成長股並非沒有風險；公司可能表現不佳，市場可能高估它們，經濟衰退甚至可能破壞有前景的企業。

紅利支付股票：穩定的收入

如果您更喜歡定期現金回報，股息股票就是一個不錯的選擇。這些股票會定期向股東支付分紅，爲您提供一種直接將錢放回口袋的方式。支付股息的公司往往更加成熟和穩定——它們需要持續的現金流來維持分紅。當市場下跌時，股息支付通常能緩衝投資組合的損失。保守投資者傾向於選擇這些股票，因爲它們的波動性較低且收入來源可預測。

交易所交易基金 ### ETFs ###: 內置多樣化

與其對單個公司下注，ETF 讓你通過單一投資擁有成千上萬的公司。例如，標準普爾 500 指數 ETF 持有 500 家主要美國公司的股份。這種方法大大降低了風險——如果某家公司遭遇困難，它幾乎不會影響你的投資組合。

歷史證明了這裏的力量：在2008年金融危機期間，持有S&P 500指數基金的投資者——當時的價值短暫下降近50%——在接下來的十年中獲得了平均每年18%的回報。教訓是：通過指數基金進行多元化投資可以提供可靠的、長期的財富積累，且壓力較小。

( 共同基金：專業型或基於指數的

共同基金匯集投資者資金以購買多元化的證券組合。主動管理的基金僱傭經理買賣投資，試圖超越市場基準——這是一種風險較高且費用較高的方法。被動管理的)指數###共同基金僅僅跟蹤像標普500這樣的基準，成本極低。

退休人員通常將股票基金和債券基金結合以實現平衡。您可以通過退休帳戶(IRA、401)k(、529教育計劃和常規應稅帳戶投資於共同基金。

投資前的關鍵考慮事項

( 了解你的目標和時間線

模糊的願望是行不通的。寫下具體的目標：你五年的淨資產目標是什麼？十五年呢？你想什麼時候實現財務自由？你的時間表從根本上影響你的策略——三十年的時間框架支持比五年時間框架更具風險的資產。

) 了解您的風險承受能力

你能承受多少市場波動而不至於恐慌性拋售？你的年齡、收入穩定性、家庭責任和淨資產都很重要。年輕投資者通常能更好地應對風險，因爲他們有幾十年的時間來從下跌中恢復。然而，每個人的舒適區都不同——沒有普遍的正確答案。

) 將多元化納入您的計劃

不要把所有雞蛋放在一個籃子裏。一個穩健的投資組合可能結合僱主贊助的退休計劃、個人投資帳號、房地產投資和現金儲蓄。這種組合減少了任何單一投資表現不佳的影響。如果您不確定自己應該多麼分散投資，請諮詢財務顧問。

選擇自動投資或主動投資

自動投資意味着設置定期的自動轉帳，無論市場狀況如何，都能持續投資。這消除了情緒的影響，並確保隨着時間的推移有規律的貢獻。手動投資則需要你###或顧問###積極監測市場，並根據條件和目標做出決策。

大多數初學者投資者從自動化中受益——它能強制保持一致性，並防止在市場波動期間做出反應性決策。

考慮稅務

不同的帳號有不同的稅務影響。401(千)s 和傳統IRA可以減少當前的應稅收入。Roth IRA和HSA提供免稅增長和取款。普通經紀帳號中的資本利得和股息面臨稅收。了解這些細節並諮詢稅務專業人士，可以確保您的初學者投資帳號從第一天起就高效構建。

你實際需要多少錢？

簡短的回答：非常少。通過分股和低成本投資平台，你可以只用幾美元就開始。真正的問題不是“我需要多少錢？”而是“我今天可以開始嗎？”

複利在幾十年內效果最佳。一個人在25歲時每月投資###，到退休時所積累的財富將遠遠超過一個在40歲時每月投資(的人。時間是你最大的資產——因此，早早開始以小額投資勝過等待“完美”的投資金額。

結論

爲初學者建立投資帳號並不需要復雜的策略或巨額的資本。過程很簡單：建立應急基金，通過僱主開設適當的退休帳戶，通過ETF或共同基金選擇多樣化的投資，並承諾在幾十年內持續貢獻。

最重要的一步不是選擇完美的投資，而是開始。市場時機很少有效；在市場中的時間才是關鍵。今天就開始，保持多元化，讓複利來幫助你。