在不擁有信用卡的情況下建立信用：4種驗證過的方法

許多人認爲信用卡對於建立財務信譽至關重要，但這個假設忽略了一個重要的現實。信用卡的平均利率約爲20.15%，它們可能成爲債務套而不是信用建立工具。好消息是，您的信用評分並不依賴於信用卡的擁有——有多種途徑可以增強您的財務形象，同時完全避免高利息的信用卡。

理解爲什麼你的信用評分很重要

在探索替代方案之前，了解風險是值得的。您的信用評分會影響房東是否批準您的租約，抵押貸款機構是否爲您提供有競爭力的利率，以及僱主是否將您視爲可信賴的。這使得建立信用對於長期財務穩定至關重要，即使不使用傳統信用卡。

方法一：利用他人的優秀信用

成爲另一個人帳戶的授權用戶是最簡單的方法之一。當你被添加到他人的信用卡帳戶時，他們的付款歷史也會在你的信用報告中顯示。每一次按時付款都將有助於你的信用檔案。

然而，這種策略需要承擔責任。你加入的帳戶持有者必須有持續良好的信用——他們記錄上的逾期付款會自動損害你的信用。這需要雙方的信任。你基本上是在請求某人與你分享他們的信用聲譽，這是很重要的。如果你確實獲得了卡片訪問權限，負責任地使用它是不可談判的。

方法二：考慮信用建設貸款

信用建設貸款採用一種不尋常但有效的原則：你先支付，然後再收到你的錢。貸方並不是立即將借入的資金存入你的帳戶，而是將$500 或其他金額(放入一個鎖定的儲蓄工具，直到你償還全部貸款金額。

這是實際的步驟：您按月定期付款，每次及時付款都會報告給信用局。在貸款期限結束時，您已經建立了付款歷史，同時實際收回了您的原始存款。設置費用和利息費用確實適用——利率可能與信用卡相當——因此借款較小的金額可以將您的總成本降到最低。

方法三：通過銀行和信用合作社探索個人貸款選項

如果您與金融機構有現有關係，請加以利用。銀行和信用合作社有時會向那些他們觀察到負責任管理存款的會員提供小額個人貸款。您的銀行歷史展示了財務可靠性，而無需信用評分。

許多機構會考慮如儲蓄帳戶或投資持有等抵押品，這使得批準的可能性更大。這裏的優勢在於，貸款人已經通過您的帳戶活動了解了您的資金管理模式，從而消除了他們風險評估中的一些不確定性。

方法 4：通過 Experian Boost 進行替代支付報告

公用事業帳單和娛樂訂閱通常消失在虛無中——它們不會建立信用歷史。Experian Boost 通過自願將這些支付添加到您的信用檔案中改變了這一局面。Netflix、Hulu、Disney+ 和公用事業支付成爲您信用敘述的一部分。

結果可能有所不同，但Experian報告稱用戶通常可以看到大約13分的FICO評分提升。一個關鍵的限制是：只有Experian接收這些數據。TransUnion和Equifax對此無從得知，並且並非所有貸款方都依賴Experian的增強報告。不過，它是免費的，漸進式的提升是重要的。

建立信用首先需要自律

在所有四種方法中，有一個原則超越了一切：一致性。延遲付款會造成長達數年的影響，無論是在信用卡還是其他信用產品上。如果您租房，請詢問您的房東是否將付款報告給信用局。一些電話公司也會這樣做。這些被忽視的報告機會悄然積累，爲您帶來好處。

建立強大的信用不是一朝一夕的事情。這需要幾個月的可靠性展示。但承諾按時付款——無論是通過授權用戶身分、信用建設貸款、個人貸款還是替代支付報告——都能在不申請傳統信用卡的情況下創建信用評分。