獲得資金：只有通過EIN的商業貸款何時真正有效

大多數企業主認爲您總是需要個人擔保才能獲得融資。但現實是：在特定情況下，貸方只需一個EIN就會批準商業貸款——盡管這遠不是典型的路徑。

理解EIN及其在商業借貸中的作用

僱主識別號(EIN)是由國稅局（IRS）爲商業實體出具的九位數字標識符，用於稅務目的。可以將其視爲您公司的社會安全號碼。獨資企業、合夥企業、公司和非營利組織都需要一個，國稅局要求它用於聯邦稅務合規。

雖然獲得EIN很簡單——你可以在線或通過郵寄申請——但將其作爲商業貸款的唯一憑證則要困難得多。你的EIN直接關聯到你的商業信用評分，絕大多數評分範圍在0到100之間(FICO商業評分可擴展到300)。這個評分成爲貸款方在你僅使用EIN申請商業貸款時評估你資格的主要依據。

誰實際上符合申請僅憑EIN的商業貸款？

簡短的回答：有着良好業績記錄的成熟企業。

如果你是一位沒有運營歷史的創業公司創始人或新業務所有者，僅憑一個EIN獲得商業貸款幾乎是不可能的。貸款方不會承擔這樣的風險。然而，如果你的公司已經運營了幾年，擁有良好的商業財務狀況，並且展現出可靠的債務償還歷史，你可能會成爲候選人。

對於大多數自僱人士和小企業主，尤其是那些剛起步的人，貸款機構會要求提供個人擔保以及您的EIN。這意味着如果企業違約，您的個人資產將面臨風險。

權衡：爲什麼基於EIN的借貸有附加條件

優勢：

保護個人資產是主要的好處。當您僅使用EIN而不提供個人擔保來獲得融資時，如果您的企業未能還款，貸方無法單獨追究您的責任。他們只能沒收與企業本身相關的抵押品。

此外，基於EIN的貸款開始建立獨立的商業信用。當您的貸方將付款歷史報告給商業信用局時，您爲您的公司建立了一個獨立的信用檔案——這個檔案與您的個人財務或債務義務無關。

或許最具吸引力的是：即使你背負着大量個人債務，你仍然可能符合競爭性利率的條件。審查你企業識別號碼（EIN）的貸款人專注於商業表現，而不是你的學生貸款或信用卡餘額。

缺點：

這些貸款伴隨着更高的利率。由於缺乏個人擔保，貸款人將其視爲風險更高的投資，並據此定價。

條款往往也比較限制。與個人擔保貸款常見的5-10年還款期限相比，預計還款期限會更短——通常只需幾年，便需進行再融資。

最後，獲取信用的途徑仍然非常有限。你無法在一夜之間建立商業信用。建立必要的信用歷史需要多年的運營成功和良好的支付習慣。

如何爲基於EIN的借貸做好準備

第1步：評估您的商業信用狀況

在接觸貸方之前，檢查您的商業信用評分。如果您是從零開始或信用評分較低，請先花時間進行改善。償還現有的商業債務，開設一張商業信用卡，並展示持續的準時付款，保持所有商業義務的良好付款記錄。

步驟 2：定義您的融資需求

不同的貸款服務於不同的目的。有些貸款強調速度，而不是成本效益；其他貸款則優先考慮優惠條款，即使這會影響審批時間。明確你需要什麼——以及你何時需要它——將決定哪個貸款人的資料更合適。

步驟 3：準備全面的文檔

貸款人對基於EIN的商業貸款的審查將要求提供證據，證明您的企業能夠獨立產生足夠的現金流來償還債務。收集近期的稅務申報表、財務報表、銀行記錄以及任何其他證明穩定收入和盈利能力的文件。

步驟 4：戰略性購物

並不是所有貸款機構都提供僅憑EIN的融資。比較多個機構的條款，特別注意利率、還款計劃和任何抵押要求。

當擁有EIN支持的商業貸款不是最佳選擇

在線商業貸款：速度與可及性

在線貸款人從根本上改變了小企業融資。他們比傳統銀行更快地審批申請，並且通常對信用評分的依賴程度較低。相反，他們分析收入趨勢、現金流穩定性和資產價值。

這些平台通常提供硬資金貸款或資產基礎結構——這意味着您現有的設備、庫存或房地產可以擔保融資。利率高於傳統銀行貸款，可能會有貸款發放或提前還款的罰款，但審批速度往往證明了這種權衡的合理性。

商戶現金預付款：基於收入的融資

對於處理大量信用卡交易的企業，商戶現金預付款提供了一種獨特的替代方案。提供者不是評估信用分數，而是檢查您的銷售歷史。您會獲得一筆預付款，然後提供者會每天從信用卡收據中收取一定百分比，直到償還—加上利息—完成。

餐廳老板和零售經營者特別受益於這種結構，因爲他們的商業模式自然會產生穩定的卡支付流。即使是信用歷史不完美的經營者也常常符合資格。

發票融資與保理：將應收款轉化爲現金

兩種相似但不同的方法使企業能夠在不進行傳統信用檢查的情況下將未付款發票變現。

發票融資允許您以未付款客戶發票爲抵押借款——通常爲其面值的70-90%。一旦客戶付款，您將連同費用和利息一起償還貸款。

發票貼現更進一步：貸方以折扣方式直接購買您的發票，承擔催收風險，並提供即時預付款(，通常爲價值的80-90%)。當貸方從您的客戶那裏收款時，它會扣除費用後將剩餘款項匯出。

在這兩種情況下，貸款方的關注點從您的信用worthiness轉向您的客戶的信用worthiness。這種可獲取性使這些選項對信用狀況較弱的企業變得可行。

底線

僅憑EIN獲得商業貸款仍然是可能的，但需要有成熟的業務、強健的財務狀況和良好的付款歷史。對於新興企業或信用存在挑戰的企業，探索替代的貸款結構——在線貸款、商戶現金預付款或基於發票的融資——通常被認爲更爲實用和可及。