聯邦儲備局數據揭示的不同年齡層家庭淨值百分位數

了解你在財務上的位置不僅僅是查看你的退休帳戶。一個完整的畫面需要檢視你的家庭淨值——你所有資產的總和減去你的負債。這個單一指標比起孤立的數字，例如你的401(k)餘額或剩餘學生貸款債務，能提供更多洞察。

許多人提出的問題不僅僅是「我有錢嗎？」而是「我和同齡人相比如何？」對於二十多歲的人來說，看到億萬富翁排名可能令人沮喪；而對於五十多歲的人來說，與仍在償還學生貸款的大學畢業生比較，可能會產生錯誤的優越感。這就是為什麼以年齡為基準的財務標準如此重要。

聯邦儲備局數據：按年齡劃分的家庭淨值分佈

每三年，聯邦儲備局都會公布其《消費者財務調查》，提供美國家庭財務的全面快照。截至2022年底的最新完整數據顯示出驚人的模式。

要進入按年齡分的前10%，你的家庭淨值百分位數需要達到：

18-29歲： $281,550
30-39歲： $711,400
40-49歲： $1,313,700
50-59歲： $2,629,060
60-69歲： $3,007,400
70歲以上： $2,862,000

數據清楚傳達一個訊息：財富隨著年齡顯著增加。50多歲的平均人士需要的資產大約是40多歲的人的3.7倍，才能保持在精英層級。到了60歲，這個門檻則超過$3 百萬。

為什麼年齡比你想像中更重要

家庭淨值百分位數隨年齡變化的巨大差異並非偶然。時間會複利——對你有利，也可能對你不利。較年長的家庭有數十年的時間來累積職業收入、清償高利貸款，並讓投資增值。房地產淨值，通過多年的按揭付款累積，對每個年齡層的高收入者來說都是一個重要的財富組成部分。

然而，財富集中並非全然正面。複利的增長作用是雙向的。30多歲和40多歲的家庭，儘管中位數資產逐年增加，但卻意外地背負著最高的負債。高峰收入期的過度負擔可能讓家庭陷入財務壓力，即使他們的收入在增加。

建立財富：策略性排序很重要

達到家庭淨值的頂層，需要優先安排你的資金分配。首先要識別高利率的負債。信用卡債務目前平均年利率約20%，如果不解決，幾乎等於保證損失。償還這些債務比大多數投資回報更有價值。

但並非所有負債都值得同等優先處理。大多數高淨值人士都是房主，持有房貸。房地產淨值通過定期還款穩步累積，使得房產所有權成為一個合法的財富累積工具，與投資組合並行。

雇主提供的退休福利尤其值得重視。401(k)的配對相當於你投入的資金立即獲得50-100%的回報——這幾乎是其他地方難以複製的機會。像IRA這樣的稅收優惠儲蓄工具，也能通過減少稅負帶來類似的複利效益。

富人遵循一個一致的模式：他們系統性地分配資源，優先考慮保證回報的(債務清償和雇主配對)，然後才追求市場回報。他們堅持自己的資產配置計劃，讓時間來完成大部分的累積。

你財富之旅的起點

在你的年齡組中達到家庭淨值的前10%，並非靠運氣——而是靠數十年的持續執行。從二十多歲開始，儘管儲蓄有限，只要保持紀律，到了四十多歲就有機會達到六位數的淨值，到了六十多歲甚至可以達到七位數。

你不需要達到絕對的頂尖，才能在財務上贏得勝利。只要今天做出明智的財務決策——消除不良債務、獲取雇主福利、將儲蓄投入長期增長——你就能遠遠領先大多數同齡人，即使最終未能進入該年齡組的前10%。