批發抵押貸款機構與零售：您實際上應該使用哪一個？

當你在尋找房屋貸款時，大多數人認爲他們只是選擇銀行、信用合作社或在線平台。但事情是這樣的——實際上還有一個隱藏的層面：批發貸款人和零售貸款人，這對你獲得抵押貸款的方式有着巨大的影響。

核心區別：你真正面對的是誰

零售貸款人非常簡單——你走進銀行，坐下來與貸款官交談，直接申請。你看到的就是你得到的。

批發貸款機構？他們實際上並不會和你直接溝通。相反，他們通過中介工作——通常是抵押貸款經紀人或者沒有資本自己資助抵押貸款的小銀行和信用合作社。你通過中介，中介將你連接到批發貸款機構。可以想象成應用開發者是通過應用商店銷售，而不是直接面對用戶。

批發流程是如何實際運作的

這裏是流程：

1. 你可以通過抵押貸款經紀人 (或作爲經紀人的信用合作社)申請。
2. 經紀人收集您的文件並將其提交給批發貸款人
3. 批發貸款人承銷並資助貸款
4. 經紀人引導整個過程直到成交

批發貸款人從未見過你的面。經紀人處理所有的工作——比較利率，爲你的情況找到最佳產品，讓雙方保持溝通。

這很重要：真正的優缺點

優點：

• 經紀人爲您進行比較購物的繁瑣工作(節省時間，如果您很忙)
• 訪問您可能在當地銀行找不到的貸款產品
• 潛在的更好利率——美國最大的批發貸款機構United Wholesale Mortgage (UWM)聲稱借款人可在30年內節省數千美元
• 爲信用評分較低的人提供更靈活的選擇

缺點：

• 經紀人佣金被包含在您的貸款成本中 (更多費用)
• 通過中介工作 = 溝通更慢且可能會有延遲
• 您的抵押貸款最終在不同的機構，而不是與您的主要銀行合並
• 如果出現問題，您將與多個方打交道，而不是一個直接的聯繫對象

誰應該實際使用批發貸款人？

如果您考慮走批發路線：

• 您的時間緊迫，不想自己去10家不同的銀行購物
• 你處於一個貸款選擇有限的農村地區
• 你與任何特定的貸款方沒有緊密的聯繫
• 您有非傳統的信用狀況

如果你更喜歡在一個地方完成所有事情或者喜歡直接與貸款人打交道，就忽略它。

最後結論

這兩種方法都能讓你獲得抵押貸款。問題是你是否重視 便利性和比較訪問 (wholesale) 還是 直接溝通和簡單性 (retail)。對實際利率和費用進行計算——不要僅僅假設批發的更便宜。如果你選擇經紀人路線，獲取推薦，諮詢多個經紀人，並在承諾之前詢問他們具體收取的費用。