你真的可以從IRA借款嗎？這裏是大多數人錯誤的地方

神話與現實

劇透：你不能像從銀行借款一樣從IRA借款。這聽起來很瘋狂，對吧？但是事情是這樣的——很多人認爲他們可以在需要現金時隨時提取他們的退休帳戶。情節反轉：你提取的任何錢在技術上被稱爲“分配”，而不是貸款。

這有什麼重要性？因爲分配帶來了嚴重的稅務頭疼問題。

取錢時實際發生了什麼

傳統個人退休帳戶提款

在59½歲之前提取$10,000？這裏的影響是：

• 作爲普通收入徵稅
• 10% 提前取款罰金 (所以又損失了 $1,000 )
• 如果你處於22%的稅率檔次，你大約需要支付**$3,200的稅款和罰款**——這幾乎是你提取金額的三分之一
• 國家和地方稅？將這些加在上面

羅思個人退休帳戶提款

稍微不那麼殘忍，但仍然痛苦：

• 你可以隨時無稅提取貢獻
• 但是收益呢？如果你提前取款，將會被徵稅並罰款10%
• 那個“Roth非常靈活”的說法？只適用於你已經支付的部分

實際成本：失去的增長潛力

以下是毀掉您退休計劃的原因：複利增長。您今天取出的那 $10,000？在 20-30 年內，它可能通過投資變成 $50,000 以上。消失了。消逝了。不僅僅是因爲您取出了這筆錢——還因爲您無法重建那段時間。

當你可以實際跳過罰款時

不過確實存在一些漏洞，盡管它們比你想象的要窄。

• 首次購房：終身最高可達$10,000 (是的，僅此一次)
• 醫療費用：僅當其超過您收入的某個百分比時
• 殘疾或死亡: 實際上是覆蓋的
• 教育費用：僅限合格支出
• 失業保險費：具體情況
• 實質相等支付 (SEPPs): 基本上是您一生中的結構化提款

但請注意——即使罰款被免除，稅款通常不會。您仍然需要爲這筆分配支付所得稅。

更好的替代方案 (在您襲擊您的IRA之前)

1. 個人貸款：是的，利率很糟糕，但你的退休金保持完整
2. 房屋淨值信用額度 (HELOC): 如果您擁有財產
3. 401(k) 貸款: 一些計劃實際上允許你從中借款(與IRA不同)
4. 60天滾動策略：您可以在60天內提取和重新存入，但如果時機掌握不好，您就完蛋了

最後總結

IRA並不是爲緊急基金而設計的。它們是專門用於退休的投資工具，內置了阻止你隨意取款的規則。當然，你可以取錢，但稅單+罰款+失去的增長潛力通常使得這成爲一個糟糕的財務選擇，除非你面臨真正的緊急情況，絕對無法使用其他任何資金。

想知道您的情況是否符合例外條件嗎？請與一位了解最新IRS規則的財務顧問交談——因爲稅法會變化，而您不想多付稅。

專業提示：在可以的時候最大化貢獻，分散您在IRA中的投資，並每年審查您的計劃。這就是如何真正保護您的退休生活。