Chỉ mới nhận ra phần lớn mọi người thực sự không biết số tiền trong lương của họ nên dành cho khoản vay sinh viên mỗi tháng là bao nhiêu. Tôi từng nghĩ nó giống như nhà ở, nơi có quy tắc cứng 30%, nhưng thực tế phức tạp hơn nhiều.

Vì vậy, vấn đề là - các chuyên gia tài chính thường nói rằng bạn không nên vay quá 8-10% thu nhập gross hàng tháng dự kiến của mình ban đầu. Nhưng nếu bạn đã đang đối mặt với các khoản vay, câu hỏi thực sự là: làm thế nào để bạn lập ngân sách cho chúng?

Tôi đã tìm hiểu về điều này vì lời khuyên tiêu chuẩn mà mọi người thường đưa ra là phân chia theo tỷ lệ 50/30/20: 50% cho chi phí cố định, 30% cho mong muốn, và 20% cho tiết kiệm và trả nợ. Nhưng thành thật mà nói, nếu bạn đang mang khoản nợ vay sinh viên thực sự, điều đó không phải lúc nào cũng phù hợp. Nhiều người cuối cùng phải dành gần 15% ngân sách của họ chỉ để trả nợ một cách tích cực.

Cũng có một cách phân chia khác mà tôi tìm thấy - 60/20/20 - trong đó bạn dành 60% cho các nhu cầu cố định (bao gồm khoản thanh toán vay hàng tháng của bạn), 20% cho chi tiêu tùy ý, và 20% cho tiết kiệm và trả thêm nợ. Nó thực tế hơn cho những người thực sự đang đối mặt với khoản vay sinh viên.

Tuy nhiên, điều thú vị là ở đây. Giả sử bạn tốt nghiệp với khoản vay liên bang 27.000 đô la theo kế hoạch 10 năm tiêu chuẩn với lãi suất 5,5%. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn khoảng 293 đô la. Để có thể xử lý khoản thanh toán đó một cách thoải mái, bạn cần mức lương tối thiểu khoảng 44.000 đô la một năm dựa trên nguyên tắc 8%.

Một điều mà nhiều người không nhận ra là: khoản vay sinh viên có tính vào thu nhập để tính thuế không? Không, chúng không. Nhưng chúng ảnh hưởng đến tính toán thu nhập tùy ý của bạn nếu bạn đang tham gia kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Điều này thực sự quan trọng vì nó xác định số tiền bạn thực sự nợ mỗi tháng.

Nếu khoản thanh toán tiêu chuẩn cảm thấy quá cao, các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể là cứu cánh. Kế hoạch SAVE mới hơn còn hào phóng hơn các lựa chọn cũ - nó bảo vệ nhiều hơn phần thu nhập của bạn khỏi công thức tính khoản thanh toán. Những người độc thân có thu nhập dưới 32.800 đô la thậm chí có thể đủ điều kiện không phải trả khoản nào mỗi tháng theo kế hoạch này.

Điều tôi học được là hãy tính toán khoản thanh toán hàng tháng thực tế của bạn trước, rồi sau đó xác định ngân sách phù hợp với bạn. Và nếu bạn có ý định dành tất cả cho khoản vay của mình, đừng bỏ qua việc xây dựng quỹ dự phòng cùng lúc. Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao nên được ưu tiên trước.

Nếu bạn vẫn còn đi học hoặc đang nghĩ đến việc vay mượn, thành thật mà nói, hãy nghiên cứu xem mọi người thực sự kiếm được bao nhiêu trong lĩnh vực của bạn trước. Từ đó, tính ngược lại để biết bạn có thể vay an toàn bao nhiêu. Điều này giúp giảm thiểu căng thẳng sau này.