Đang suy nghĩ về điều này gần đây - nếu bạn đã nhảy việc vài lần, có thể bạn đang có các tài khoản hưu trí rải rác khắp nơi. Các 401(k) cũ từ các nhà tuyển dụng trước đó, có thể là một hoặc hai IRA. Nó nhanh chóng trở nên lộn xộn.

Câu hỏi mà mọi người thường hỏi là liệu bạn có nên hợp nhất các tài khoản 401k vào một chỗ không. Thật sự, điều đó hợp lý cho nhiều người, nhưng còn nhiều yếu tố khác cần xem xét ngoài việc "có ít tài khoản hơn."

Hãy để tôi phân tích lý do tại sao mọi người làm vậy. Đầu tiên, phí. Các tài khoản khác nhau tính phí quản lý khác nhau, và theo thời gian, những khoản đó thực sự cộng lại. Nếu bạn có một 401(k) cũ nằm đâu đó tính phí 1% mỗi năm trong khi bạn có thể chuyển nó sang IRA tính phí 0,2%, đó là tiền thật theo thời gian. Một số kế hoạch của nhà tuyển dụng thì rẻ hơn, vì vậy bạn cần so sánh trước khi chuyển.

Tiếp theo là khả năng đầu tư linh hoạt. Hầu hết các kế hoạch 401(k) giới hạn bạn trong khoảng 10-20 quỹ đầu tư. IRA? Bạn có thể đầu tư gần như mọi thứ - cổ phiếu, trái phiếu, ETF, tùy ý. Nếu bạn cảm thấy bị khóa vào các lựa chọn đầu tư kém, hợp nhất vào IRA mở ra nhiều cơ hội hơn. Nhưng đây là điểm cần lưu ý - một số kế hoạch của nhà tuyển dụng có các quỹ tổ chức với chi phí thấp hơn so với IRA, nên không phải lúc nào cũng rõ ràng là lợi hơn.

Bây giờ, vấn đề thuế trở nên quan trọng. Chuyển một 401(k) truyền thống sang IRA truyền thống? Thường thì không mất thuế. Nhưng nếu bạn chuyển sang Roth, bạn sẽ phải trả thuế trên toàn bộ số tiền đó trong năm thực hiện. Điều này rất quan trọng. Ngoài ra, một số kế hoạch của nhà tuyển dụng cho phép bạn rút tiền không phạt ở tuổi 55 nếu bạn nghỉ việc, trong khi IRA bắt buộc chờ đến 59½. Nếu bạn cần truy cập tiền sớm, hợp nhất có thể gây hại cho bạn.

Khi bạn đến tuổi 73, IRS bắt buộc bạn phải rút phân phối tối thiểu bắt buộc từ các tài khoản truyền thống. Nhiều tài khoản làm việc này trở nên phức tạp để theo dõi. Hợp nhất giúp đơn giản hóa phép tính, mặc dù một số kế hoạch của nhà tuyển dụng cho phép bạn bỏ qua RMD nếu vẫn còn đang làm việc, nên đáng để kiểm tra kỹ.

Nếu bạn quyết định hợp nhất các tài khoản 401k, đây là quy trình: Đầu tiên, tập hợp tất cả thông tin tài khoản của bạn - số dư, phí, các khoản đầu tư có sẵn, các lợi ích đặc biệt của nhà tuyển dụng. Một số kế hoạch có các tính năng đáng giữ lại.

Tiếp theo, xác định nơi bạn sẽ hợp nhất vào. IRA hay kế hoạch của nhà tuyển dụng hiện tại? Dựa trên phí, lựa chọn đầu tư, và khả năng linh hoạt. Sau đó, thực hiện rollover trực tiếp - điều này rất quan trọng vì nghĩa là tiền chuyển trực tiếp giữa các tổ chức mà không bị đánh thuế như thu nhập. Bạn không muốn séc đến tay mình.

Sau khi mọi thứ đã chuyển, cân bằng lại các khoản đầu tư để phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn. Đảm bảo cập nhật người thụ hưởng nữa, vì điều đó quan trọng cho kế hoạch di sản.

Một số điều khác cần biết: Cẩn thận với quy tắc một rollover mỗi năm nếu bạn chuyển IRA sang IRA. Bạn chỉ có một lần trong 12 tháng. Chuyển trực tiếp từ người quản lý này sang người quản lý khác không tính vào quy tắc này, nên đó là cách tốt nhất. Ngoài ra, nếu bạn đang nắm giữ cổ phiếu công ty trong 401(k), hãy xem xét chiến lược tăng giá trị chưa thực hiện ròng trước khi rollover - có thể giúp bạn tiết kiệm thuế đáng kể.

Bảo vệ khỏi chủ nợ cũng khác nhau. 401(k) thường có các bảo vệ liên bang mạnh hơn IRA, mặc dù còn tùy thuộc vào luật của từng bang. Nếu bạn lo lắng về điều đó, đáng để kiểm tra luật của bang mình.

Tóm lại: hợp nhất phù hợp với hầu hết mọi người - ít tài khoản hơn để quản lý, phí có thể thấp hơn, kiểm soát đầu tư nhiều hơn. Nhưng không phải tự nhiên mà có. Các đặc quyền của kế hoạch nhà tuyển dụng, tình hình thuế, và quy tắc rút tiền sớm đều quan trọng. Nếu còn phân vân, nói chuyện với ai đó chuyên làm việc này để được tư vấn là đáng giá thời gian.