Vì vậy, tôi đã xem xét xem số tiền thực sự cần để nghỉ hưu ở tuổi 65 là bao nhiêu, và thành thật mà nói, các con số phức tạp hơn nhiều so với suy nghĩ của phần lớn mọi người. Tình hình của từng người mỗi khác, nhưng có một số tiêu chuẩn vững chắc có thể giúp bạn kiểm tra thực tế.

Hãy bắt đầu với những gì Fidelity đề xuất. Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65, họ gợi ý nên có số tiền bằng 12 lần lương hàng năm của bạn đã tiết kiệm. Nghe có vẻ nhiều, nhưng lý do quan trọng là—nếu bạn kiếm được $100k khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần khoảng 1,2 triệu đô la. Đối với người có mức lương 150.000 đô la, đó là 1,8 triệu đô la. Lý luận là số tiền này cần thiết để nghỉ hưu ở tuổi 65 nên đủ để bạn sống khoảng 20 năm hoặc hơn dựa trên dữ liệu hiện tại của SSA.

Nhưng không chỉ đơn thuần đạt được con số đó. Fidelity còn có quy tắc 45% mà tôi thấy khá hữu ích. Họ nói rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nên tạo ra khoảng 45% thu nhập trước thuế hàng năm của bạn. Kết hợp với An sinh xã hội, điều này nhằm giữ cho lối sống của bạn ổn định. Vì vậy, nếu bạn kiếm 100.000 đô la, khoản tiết kiệm của bạn cần sinh ra $45k mỗi năm. Sử dụng tỷ lệ rút 4% tiêu chuẩn, điều đó có nghĩa bạn cần khoảng 1,125 triệu đô la tổng cộng trong tài khoản tiết kiệm.

Dưới đây là điều mọi người thường bỏ qua—kế hoạch tuổi thọ. Theo dữ liệu mới nhất của SSA, nam giới khi đến 65 có thể mong đợi sống thêm 17 năm (đến khoảng 82), trong khi nữ giới thường sống thêm 20 năm nữa (đến 85). Nhưng đây chỉ là trung bình. Sức khỏe cá nhân, tiền sử gia đình và lối sống của bạn có thể thay đổi đáng kể điều đó. Đây là lý do tại sao số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65 khác nhau rất nhiều tùy từng người.

Khi bạn tính toán con số thực tế của mình, bắt đầu bằng cách ước lượng chi tiêu thực sự của bạn. Hầu hết các chuyên gia đề xuất thay thế 70-90% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn, mặc dù T. Rowe Price thường khuyên bắt đầu với 75%. Vì vậy, ai đó kiếm $120k có thể nhắm mục tiêu $90k hàng năm trong thu nhập hưu trí. Một số chi phí giảm (không đi lại, không chi phí công việc), nhưng những chi phí khác lại tăng (chăm sóc sức khỏe, du lịch). Bạn phải thực tế về điều này.

Vậy nguồn thu nhập đó đến từ đâu? Đó là câu hỏi then chốt. An sinh xã hội là nền tảng của nhiều người—mức trợ cấp trung bình đầu năm 2025 là khoảng 1.979 đô la mỗi tháng, nhưng của bạn phụ thuộc vào lịch sử thu nhập và thời điểm bạn yêu cầu. Nếu bạn yêu cầu khi 65 tuổi, bạn sẽ bị giảm so với việc chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 tuổi đối với hầu hết người sinh sau 1960). Việc trì hoãn đến 70 tuổi sẽ tăng lên 24%, điều mà nhiều người không nhận ra.

Các tài khoản hưu trí như 401(k) và IRA thường là phần lớn của số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65. Quy tắc 4% là phương pháp phổ biến—rút 4% trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh theo lạm phát. Nó được thiết kế để kéo dài 30 năm, mặc dù giả định danh mục cân bằng và không thích nghi với các thay đổi lớn trong cuộc sống. Ngoài ra còn có lương hưu (ít phổ biến hơn hiện nay), các khoản trả góp (annuities), và các khoản đầu tư không liên quan đến hưu trí có thể lấp đầy các khoảng trống.

Hãy để tôi đi qua một kịch bản thực tế. Giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 với mức lương cuối cùng là 150.000 đô la. Quy tắc 12x của Fidelity đề xuất 1,8 triệu đô la. Sử dụng mức thay thế 75% thu nhập, bạn cần 112.500 đô la hàng năm. Nếu An sinh xã hội chi trả 30.000 đô la, còn lại khoảng 82.500 đô la. Quy tắc 4% nói rằng bạn cần khoảng 2,06 triệu đô la để rút an toàn số tiền đó. Nó nhiều hơn so với hướng dẫn 12x, nhưng điều này phụ thuộc vào chi tiêu thực tế của bạn.

Điều quan trọng nhất? Không có câu trả lời chung cho số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65. Bạn cần ước lượng chi tiêu của mình, biết các nguồn thu nhập, dự phòng cho tuổi thọ và sẵn sàng điều chỉnh. Một số người cần nhiều hơn vì họ dự định đi du lịch hoặc chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn. Người khác cần ít hơn nếu họ đã sở hữu nhà của mình hoàn toàn. Chìa khóa là cụ thể hóa tình hình của chính bạn thay vì chỉ theo đuổi một con số mục tiêu.

Một bước thực tế—nếu công ty của bạn cung cấp khoản đóng góp 401(k) có đối ứng, hãy tối đa hóa khoản đó trước. Đó thực chất là tiền miễn phí. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, các khoản đóng góp bổ sung giúp bạn tiết kiệm thêm. Bắt đầu từ năm 2025, người từ 60-63 tuổi có thể thêm tối đa 11.250 đô la mỗi năm qua các khoản đóng góp vượt mức đặc biệt. Những bước nhỏ này tích tụ theo thời gian.

Nếu cảm thấy quá tải, nói chuyện với cố vấn tài chính có thể giúp. Họ có thể lập kế hoạch các nguồn thu nhập, xác định thời điểm nhận An sinh xã hội, và tạo chiến lược rút tiền phù hợp với cuộc sống của bạn. Số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65 trở nên rõ ràng hơn nhiều khi bạn có một kế hoạch thực sự chứ không chỉ đoán mò một con số mục tiêu.