Отже, я останнім часом досліджував особисті кредити і помітив цікаву річ щодо поточного ринку кредитування. Багато більше людей беруть їх, ніж ви б подумали — мова йде про понад 23 мільйони позичальників беззаставних особистих кредитів, середній розмір яких приблизно $11 692 кожен. Це досить значна частка ринку.

Однак ось у чому справа: якщо ви зараз шукаєте особистий кредит, вам потрібно зрозуміти, що насправді вважається хорошою ставкою. З того, що я бачив, коли кредитори розглядали позичальників із хорошою кредитною історією (балл понад 720), трирічні умови коливалися приблизно навколо 15%. Двирічні — трохи нижче, близько 12-13%. Але тут стає складніше — що вважається «гарним» справді залежить від вашої конкретної ситуації.

Ваш кредитний бал чесно кажучи — це найважливіший важіль, який ви можете використати. Якщо у вас відмінна кредитна історія, ви перебуваєте на кращому кінці спектра. Менший кредитний рейтинг? Так, ви платите більше. Але справа не лише у ставці. Важливий також ваш коефіцієнт боргу до доходу. Вони хочуть бачити його нижче 36%, якщо можливо. Я також помітив, що сума позики та термін погашення обидва впливають на те, яку ставку вам запропонують.

Математика досить проста, якщо подумати. Візьмемо кредит на $10 000 під 11% на три роки — приблизно $327 щомісячних платежів і близько $1 786 загальних відсотків. Саме тому навіть різниця у 1-2% у ставці може з часом коштувати вам реальних грошей.

Що дивно — як сильно економічні умови впливають на все це. Коли Федеральна резервна система підвищувала ставки для боротьби з інфляцією, це відобразилося на всьому ринку особистих кредитів. Ставки зросли скрізь, тому щоб знайти справді конкурентну ставку, потрібно багато порівнювати.

Якщо ви серйозно налаштовані отримати хорошу ставку на особистий кредит, ось що дійсно працює: не подавайте заявку лише одному кредитору. Більшість з них дозволяють попередньо кваліфікуватися без шкоди для вашого кредитного рейтингу, тому протестуйте кілька банків, кредитних спілок і онлайн-платформ. Порівнюйте їхні пропозиції на різних термінах — іноді довший термін погашення дає кращу ставку, хоча ви заплатите більше відсотків загалом.

Також, якщо ваш кредит ще не на тому рівні, можливо, варто взяти кілька місяців, щоб покращити ситуацію перед подачею заявки. Погасіть частину боргів, виправте помилки у кредитному звіті, забезпечте стабільність у платежах. Навіть невеликі покращення у кредитному балу можуть перевести вас у більш вигідний діапазон ставок. А якщо у вас є хтось із хорошим кредитом, готовий підписатися як співпозичальник, це ще один варіант — просто зважте, чи справді заощадження на відсотках того варте.

Загалом: що вважається гарною ставкою, залежить від вашого кредитного профілю та поточних ринкових умов, але головне — це робити дослідження і порівнювати. Не погоджуйтеся просто на першу пропозицію, яка вам надійшла.