Тому мені стало цікаво, що насправді потрібно, щоб комфортно вийти на пенсію з $150k на рік. Це приблизно 12 500 доларів на місяць, якщо вам цікаво. Здається, цілком можливо, так? Виявляється, математика набагато складніша, ніж просто поділити на 12.

Більшість фінансових радників використовують правило 4% як початкову точку. В основному, ви можете знімати 4% від своїх заощаджень на пенсію щороку, не виснажуючи їх протягом 30 років. Тому, якщо ви хочете $150k на рік, вам потрібно зберегти 3,75 мільйона доларів. Це багато.

Але ось що змінило моє мислення: соціальне забезпечення. Більшість людей повністю ігнорує це. Середня виплата зараз становить близько 1 900 доларів на місяць, але якщо ви стабільний заробітчанин, ви можете отримати до 4 800 доларів на місяць. Це 57 600 доларів на рік. Якщо ви розраховуєте на $50k з соціального забезпечення, раптом вам потрібно, щоб ваші заощадження генерували лише $100k на рік. Це зменшує вашу ціль до 2,5 мільйона доларів. Величезна різниця.

Потім вас б'є по обличчю податки. Той $150k стиль життя, який ви хочете? Це післяподаткові гроші. Якщо ви знімаєте з традиційних 401(k) та IRA, ви платите податок на доходи з знятків. За ефективною ставкою 20%, вам фактично потрібно зняти близько 187 500 доларів, щоб отримати чисті 150 тисяч. Враховуючи соціальне забезпечення і знову роблячи підрахунки, вам знову потрібно приблизно 3,4 мільйона доларів.

Однак тут стає цікаво. Рахунки Roth змінюють усе. Гроші виходять без податків. Якщо половина вашого портфеля в Roth і половина в традиційних рахунках, ви можете структурувати знятки набагато ефективніше. Вам потенційно потрібно всього близько 3 мільйонів загалом замість 3,4 мільйона.

Що я постійно недооцінюю — це медичне обслуговування до Medicare. Якщо ви виходите на пенсію у 60 років, приватне страхування коштує від 1 500 до 2 000 доларів на місяць на людину. Для пари це $50k до $75k на рік протягом п’яти років до вступу Medicare. Це жорстко, якщо ви не плануєте заздалегідь.

Отже, яка справжня цифра? Залежить від вашої ситуації. Якщо у вас є хороші соціальні виплати, міцне податкове планування і хороше здоров’я, 2,5 мільйона може вистачити. Але більшість людей повинні прагнути до 3-3,5 мільйонів, щоб врахувати податки, прогалини у медичному обслуговуванні та інфляцію. Якщо ви хочете спокійно спати вночі з реальним запасом для ринкових спадів, $4 мільйон дає вам серйозну гнучкість.

Висновок: вихід на пенсію з 150 тисячами на рік цілком можливий, але це вимагає набагато більше, ніж просто помножити $150k на тривалість життя. Ваша ситуація з соціальним забезпеченням, податковою стратегією і наявністю Roth-рахунків має величезне значення. Найбільш реалістична ціль для такого способу життя? Десь між 3 і 3,5 мільйонами.