Комплексна вартість фінансування особистого кредиту буде явно вказана позичальнику

Згідно з повідомленням на сайті Державної адміністрації фінансового нагляду та управління від 15 березня, з метою підтримки порядку на ринку особистих кредитів, захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів, а також підвищення якості фінансових послуг, Державна адміністрація фінансового нагляду у співпраці з Народним банком Китаю розробила «Положення про розкриття загальних фінансових витрат за операціями з особистими кредитами». Це положення набирає чинності з 1 серпня 2026 року і, відповідно до принципу «нове — старе», нові операції повинні суворо дотримуватися вимог щодо розкриття загальних фінансових витрат відповідно до цього положення.

Це положення спрямоване на усунення недоліків у розкритті інформації про відсотки та збори за операціями з особистими кредитами, шляхом деталізації охоплення та способів розкриття такої інформації, визначення відповідальності сторін, посилення контролю та впровадження «Таблиці розкриття загальних фінансових витрат за особистими кредитами». Це сприятиме прозорості та відкритості у відносинах щодо відсотків і зборів, краще захищатиме законні інтереси фінансових споживачів, сприятиме ефективній реалізації політики фінансової підтримки населення та розвитку галузі у здоровому стані.

Обов’язкове повне охоплення витрат і зборів

За останні роки ринок особистих кредитів у Китаї швидко розвивається, сприяючи стимулюванню споживання, виробничої діяльності та стабільному розвитку економіки. Водночас, у сфері розкриття інформації про витрати та збори виникли проблеми з недосконалістю та непрозорістю, що може спричинити фінансові суперечки та знизити ефективність політики щодо відсоткових ставок і фінансових послуг для реального сектору. Тому необхідно запровадити відповідні регуляторні норми.

Керівники Державної адміністрації фінансового нагляду та Народного банку Китаю у відповідях на запитання журналістів зазначили, що для точного та повного відображення фактичних фінансових витрат позичальника за операціями з особистими кредитами, «Положення» включатиме всі витрати, пов’язані з кредитом, — відсотки, розстрочні збори, комісії за підвищення кредитоспроможності тощо, а також потенційні витрати у випадках прострочення, наприклад штрафні відсотки. Позичальники повинні звертати увагу на загальні фінансові витрати, ознайомлюватися з їх складом, способами та стандартами збору, рівнем річної ставки, відповідальними особами та умовами відповідальності за порушення.

Крім того, «Положення» передбачає повне охоплення всіх кредитних установ, таких як комерційні банки, сільські кредитні спілки, автокредитні компанії, споживчі фінансові компанії, фінансові компанії груп підприємств, трастові компанії, малі кредитні організації та місцеві фінансові організації. Партнерські організації — це третя сторона, яка співпрацює з кредиторами у сферах залучення клієнтів, гарантій та підвищення кредитоспроможності.

Впровадження «Таблиці розкриття загальних фінансових витрат»

«Положення» чітко визначає, що при здійсненні операцій з особистими кредитами кредитор зобов’язаний показати позичальнику «Таблицю розкриття загальних фінансових витрат». У цій таблиці має бути вказана сума основної суми кредиту, а також поіменно перераховані всі витрати, що стягуються кредитором та його партнерами, з описом способів збору, стандартів та відповідальних осіб. На основі цього розраховуються річні загальні фінансові витрати позичальника за умов нормального виконання зобов’язань. Також у таблиці потрібно окремо вказати потенційні витрати у випадках прострочення або неправомірного використання кредиту, з описом стандартів збору та відповідальних осіб. Стандарт збору витрат у нормальних умовах має відповідати вимогам, наведеним у «Оголошенні Народного банку Китаю» та інших нормативних документах. Таблиця також має містити застереження, що окрім зазначених витрат, кредитор та його партнери не мають права стягувати з позичальника додаткові витрати, пов’язані з кредитом.

Згідно з «Положенням», при особистому обслуговуванні кредиту на місці, позичальник має підписати цю таблицю перед підписанням кредитного договору або оформленням розстрочки. Онлайн-операції з кредитами мають бути супроводжені показом таблиці у спливаючому вікні з обов’язковим часом для ознайомлення, а підтвердження має здійснюватися перед підписанням договору або оформленням розстрочки. У випадках онлайн-оплати у сфері споживчих послуг, інформація про загальні витрати має бути чітко та помітно показана на сторінці оплати замовлення.

«Таблиця розкриття загальних фінансових витрат» має містити суму основної суми кредиту, поіменно перераховані витрати та способи їх збору, стандарти та відповідальних осіб, а також розрахунок річних загальних витрат за умов нормального виконання зобов’язань. У разі прострочення або неправомірного використання — окремо вказати потенційні витрати та їх стандарти збору.

У сфері онлайн-споживчих послуг, при оплаті замовлення, необхідно чітко показати суму кредиту, графік розстрочки, додаткові сервісні збори, відповідальних осіб, а також рівень річних витрат за умов нормального виконання зобов’язань і потенційні витрати у разі порушення.

Обидві форми — «Таблиця розкриття» та сторінка оплати — мають містити чітке застереження, що окрім зазначених витрат, додаткові збори не стягуються.

Посилення контролю за співпрацею з партнерами

Керівники Державної адміністрації фінансового нагляду та Народного банку Китаю зазначили, що для забезпечення правильного застосування положень щодо розкриття витрат, створено зразки «Таблиці розкриття» та приклади для онлайн-операцій. Також буде надано рекомендації для асоціацій банків, асоціацій інтернет-фінансів та інших саморегулюючих організацій щодо посилення їх ролі у дотриманні стандартів.

Крім того, «Положення» вимагає, щоб кредитори публічно у своїх офісах, на офіційних сайтах чітко розкривали максимальні межі загальних витрат за умов нормального виконання зобов’язань. При особистому обслуговуванні — підписання таблиці перед оформленням кредиту або розстрочки. Онлайн — показ таблиці у спливаючому вікні з обов’язковим часом ознайомлення та підтвердженням перед підписанням договору.

Звертається увага, що «Положення» узгоджуються з іншими нормативними актами, зокрема з «Повідомленням Державної адміністрації фінансового нагляду щодо посилення управління інтернет-кредитуванням комерційних банків та підвищення якості фінансових послуг», і вимагають посилення контролю за співпрацею з партнерами, а також чіткого визначення відповідальності у договорах щодо розкриття витрат. Кредитори мають контролювати виконання цих вимог і вживати заходів у разі порушень, включаючи припинення співпраці у разі серйозних порушень.