Генерує $12,000 на рік: скільки насправді має заробляти ваші $200,000 щомісяця

Думаєте, як інвестувати 200 000 доларів для щомісячного доходу? Ймовірно, ви розглядаєте ануїтет — один із небагатьох продуктів, що може гарантувати стабільний дохід протягом усього життя. Але перш ніж зобов’язатися, ось що вам дійсно потрібно знати про перетворення 200 000 доларів у надійний щомісячний грошовий потік.

Основна математика: що справді генерує 200 000 доларів

Перейдемо до суті. Якщо ви купуєте фіксований ануїтет із річною ставкою 6%, то отримуєте близько 12 000 доларів на рік, або приблизно 1 000 доларів на місяць. Простий розрахунок, але фактичний дохід залежить від типу продукту та вашої особистої ситуації.

Картина стає більш складною з відстроченими ануїтетами. За останніми даними, 60-річний чоловік, інвестуючи 200 000 доларів у негайний ануїтет, може очікувати 14 000–20 000 доларів на рік — що становить від 1 167 до 1 667 доларів на місяць. Жінки зазвичай отримують трохи менші суми (13 710 до 19 076 доларів на рік, або від 1 143 до 1 590 доларів на місяць) через довший очікуваний термін життя.

Ці цифри враховують негайні ануїтети станом на початок 2024 року, тому радимо порівнювати актуальні ставки у вашій місцевості.

Фіксовані vs. Варіабельні: два шляхи до щомісячного доходу

Коли ви вирішуєте, як інвестувати 200k для щомісячного доходу, ви фактично обираєте між двома підходами.

Фіксовані ануїтети працюють як облігації з зафіксованою ставкою. Ви точно знаєте, що отримаєте кожного місяця, що робить бюджетування передбачуваним. Немає здогадок — лише стабільний дохід.

Варіабельні ануїтети прив’язують ваші доходи до інвестицій у взаємні фонди. Ваш накопичувальний період формує цінність через ринкову динаміку, а щомісячна виплата відображає цей ріст або спад. Цей варіант несе більший ризик, але потенційно може принести вищий дохід, якщо ринки добре себе покажуть.

Обидва типи функціонують у двох фазах: накопичення (де зростає ваш капітал) та ануїтизація (де починаються виплати).

Вибір структури виплат

Не всі щомісячні доходи працюють однаково. Ось основні варіанти:

Пожиттєві виплати забезпечують дохід протягом усього життя — незалежно від тривалості. Це страхування доходу.

Спільне життя продовжує виплати вашому партнеру після вашої смерті, хоча щомісячні суми будуть нижчими, оскільки виплати можуть тривати довше.

Гарантія на період поєднує пожиттєвий дохід із мінімальним періодом виплат (наприклад, 10 років). Якщо ви помрете раніше, ваш бенефіціар продовжує отримувати виплати протягом гарантійного періоду.

Фіксовані періодичні виплати тривають певну кількість років — можливо, 10 або 15 — і потім припиняються.

Виплати одноразовим платежем дозволяють вам отримати всі 200 000 доларів одразу, відмовившись від щомісячних виплат.

Кожен варіант має різні наслідки для того, скільки ви отримуєте щомісяця і що станеться з вашими грошима у довгостроковій перспективі.

Приховані витрати, які потрібно враховувати

Ось де багато інвесторів роблять помилки. Зазвичай ануїтети мають 1%–3% щорічних комісій, і багато з них включають штрафи за дострокове розірвання, якщо потрібно отримати доступ раніше. Спробуйте вийти з контракту раніше — і можливо, вам доведеться заплатити 10% від вашого капіталу — потенційно 20 000 доларів на інвестицію в 200 000.

Ці штрафи за дострокове розірвання не зникають миттєво; вони можуть тривати до десяти років, перш ніж повністю зникнути.

Через ці структурні витрати ануїтети рідко дають найвищі можливі доходи. Якщо ваша єдина мета — максимізувати дохід, простий облігаційний інвестиційний інструмент може насправді перевищити ануїтет з точки зору чистого доходу.

Податкові переваги як додаткова перевага

Одна з істинних переваг: ануїтети зростають із відкладеним оподаткуванням під час накопичувальної фази. Коли починаються виплати, ви оподатковуєте лише відсотки — повернення капіталу залишається неоподатковуваним. Ця податкова структура робить ануїтети більш ефективними, ніж подібні інвестиції у облігації.

Преїзди смерті також передаються без оподаткування спадкоємцям, зберігаючи більше багатства для вашої родини.

Чи підходить вам ануїтет для 200 000 доларів?

Ануїтети найкраще підходять для старших інвесторів (зазвичай 59½+), які бояться пережити свої заощадження і хочуть гарантований дохід протягом усього життя. Поєднання впевненості та податкових переваг приваблює пенсіонерів, що цінують стабільність понад зростання.

Однак, якщо вам потрібна гнучкість, ліквідність або максимально можливий дохід, краще розглянути диверсифікований підхід або прості облігації.

Основний висновок: розумійте, що саме ви купуєте, порівнюйте ставки у кількох страховиків і переконайтеся, що щомісячний дохід відповідає вашим реальним потребам у пенсійному віці.