Який банк приносить більше у 2024 році? Повний гід по цифровим рахункам з CDI

Питання, яке не виходить з голови тих, хто хоче інвестувати

Залишати гроші на рахунку без руху — означає втрату можливості. Традиційний ощадний рахунок із 7,41% на рік уже не вражає у 2024 році. Справжнє питання, яке зараз ставлять бразильці: який банк дає найбільший дохід без ускладнень?

Відповідь криється у цифрових рахунках, прив’язаних до CDI. У той час як ощадний рахунок пропонує фіксований дохід, оновлюваний лише щомісяця, багато фінансових платформ пропонують клієнтам тип рахунку, що генерує автоматичний дохід кожного робочого дня з більш привабливою ставкою. Результат? Деякі цифрові банки пропонують доходи до 113% від CDI, майже на 50% більше, ніж ви отримали б на ощадному рахунку.

Як працює ця магія CDI

Перш ніж з’ясувати, який банк дає більше, важливо зрозуміти механізм за цими цифрами.

(Сертифікат міжбанківського депозиту) (CDI) — це середня ставка відсотків за короткостроковими позиками між банками. На відміну від ощадного рахунку, який базується на фіксованій формулі 70% від Selic плюс референтна ставка, CDI оновлюється щодня і відображає реальні умови на фінансовому ринку.

Коли рахунок пропонує “100% CDI”, це означає, що інвестор отримує повну ставку. Якщо пропонує “113% CDI”, він отримує ще більше. Щоб поставити це у перспективу: при інвестиції R$ 1 000 на 24 місяці з доходом 102% CDI, ви заробите близько R$ 204, тоді як на ощадному рахунку — лише R$ 129. Це різниця у 58% у абсолютному доході.

Доходи зараховуються у робочі дні, зазвичай починаючи з 31-го дня після внесення, що робить ці рахунки набагато більш динамічними, ніж традиційний ощадний рахунок.

Найкращі доходи: який банк дає більше

Відповідь на питання, який банк дає більше, залежить від того, скільки часу ви залишаєте гроші вкладеними. Деякі пропонують поступове зростання доходу, збільшуючись з часом. Інші тримають фіксовану ставку з самого початку. Ось основні варіанти:

Який банк дає більше з фокусом на прогресивний дохід: Neon (до 113% CDI)

Neon вирізняється тим, що пропонує систему зростання: починає з 100% CDI і підвищується на 2% кожні 6 місяців, досягаючи 113% через два роки. Це означає, що чим довше ви тримаєте гроші, тим більший буде дохід. Ідеальна стратегія для тих, хто планує заощаджувати середньо- або довгостроково.

Який банк дає більше з миттєвим доходом: Nubank (100% CDI з першого дня)

Nubank, найбільший цифровий банк Бразилії, пропонує автоматичний дохід у 100% CDI, інвестуючи у федеральні державні цінні папери. Відмінність від ощадного рахунку вже помітна у перші місяці: тоді як ощадний рахунок нараховує дохід лише у дні днів народження депозиту, Nubank зараховує щодня у робочі дні після 31-го дня. Тут немає зростання — дохід з самого початку.

Який банк дає більше для користувачів з додатковими перевагами: Mercado Pago (від 100% до 105% CDI)

У Mercado Pago всі гроші, що потрапляють на рахунок, вже дають 100% CDI. Але ті, хто має активну підписку Meli+ (програма лояльності Mercado Livre) і підтримує баланс від R$ 1 000 щомісяця, отримують до 105% CDI. Поєднуйте дохід із накопиченням балів і знижками при покупках.

Який банк дає більше за мобільністю: 99Pay (до 110% CDI)

Платформа мобільності 99 пропонує щось інше: залишки до R$ 5 000 генерують 110% CDI щодня — навіть у вихідні та поза робочим часом. Понад цю суму дохід знижується до 80% CDI, але ви зберігаєте 110% на перші R$ 5 000. Крім того, є кешбек за поїздки та поповнення, що збільшує загальний дохід.

Який банк дає більше для фінансової організації: PicPay (до 102% CDI)

PicPay запровадив цікаву функцію: “Кошики”, що дозволяють організовувати заощадження у персоналізованих категоріях. Доходність становить 102% CDI щодня у робочі дні. Практичний приклад: R$ 1 000 за 24 місяці при CDI 102% дає R$ 204,12, тоді як на ощадному — R$ 129,29.

Який банк дає більше у традиційному сегменті: Iti (100% CDI)

Цифровий рахунок iti від банку Itaú пропонує автоматичний дохід у 100% CDI через інструмент “Мої цілі”, що працює як цифрові “скриньки” для організації фінансових цілей. Доход починає нараховуватися з першого робочого дня.

Який банк дає більше з низьким порогом входу: Banco PAN (100% CDI)

PAN пропонує автоматичний дохід з мінімальним порогом: достатньо мати R$ 30 на рахунку. У перші 30 днів дохід становить лише 10% CDI, але з другого місяця підвищується до 100% CDI щодня. Без обмежень за сумою.

Який банк дає більше з конкурентною фіксованою ставкою: PagBank (100% CDI)

PagBank, фінансова платформа PagSeguro, пропонує рахунок з доходом у 100% CDI автоматично. Будь-який залишок, що залишається понад 30 днів, починає приносити щоденний дохід.

Велике порівняння: який банк дає більше залежно від вашого профілю

Питання не просто у тому, який банк дає більше у відсотковому вираженні. Потрібно враховувати:

Для тих, хто залишає гроші на довгий термін (2+ років@E0: Neon лідирує, досягаючи 113% CDI. Тут ви максимізуєте прогресивний дохід.

Для тих, хто хоче миттєвий і надійний дохід: Nubank і Iti гарантують 100% CDI з першого дня, без сюрпризів.

Для тих, хто хоче поєднати дохід із перевагами: Mercado Pago, 99Pay і PicPay пропонують додаткові бонуси, такі як кешбек, знижки або інтегрована фінансова організація.

Для тих, хто хоче почати з малою сумою: Banco PAN дозволяє почати з лише R$ 30.

Чому ці рахунки дають більше, ніж ощадний рахунок

Ощадний рахунок залишається з 7,41% на рік, оскільки базується на фіксованій формулі: 70% від Selic плюс референтна ставка )яка наразі нульова(. Доход обчислюється і зараховується лише один раз на місяць у день народження депозиту.

Цифрові рахунки, що пропонують CDI, мають динамічний дохід, оновлюваний щодня. Оскільки CDI відображає реальні умови міжбанківського ринку, він слідкує за Selic у реальному часі. У періоди зростання ставок, як зараз, ця щоденна актуалізація забезпечує значно вищий дохід.

Продукт, що дає понад 100% CDI, потенційно приноситиме більше, ніж ощадний рахунок майже цілий рік, особливо під час підвищення ставки Selic.

Остаточне рішення: який банк дає більше для вас

У 2024 році залишати гроші на ощадному рахунку — свідомо не найкращий варіант. Цифрові рахунки з CDI швидко розвиваються, пропонуючи не лише кращий дохід, а й додаткові функції, що додають цінності.

Якщо ви ще не перейшли на одну з цих платформ, питання “який банк дає більше” має привести вас до рішення: залежно від вашого горизонту інвестування, профілю використання та переваг функцій, є принаймні один варіант, що суттєво перевищить те, що ви заробили б, залишаючи все на ощадному рахунку.

Багато з цих рахунків можна відкрити за кілька хвилин через додаток, без бюрократії. Час, проведений у ощадному, — час, що ви втрачаєте можливість заробити. У ринку з високими ставками відсотків перехід вашого грошей у банк із більшим доходом — не просто розумне рішення, а майже обов’язок для кращого управління своїм капіталом.