Який цифровий рахунок приносить більше у 2024 році? Повний порівняльний огляд 8 платформ

Чому відмовитися від ощадної книжки у 2024 році?

Залишати ресурси у традиційних заощадженнях стало синонімом втрати доходності. У той час як ощадна книжка приносить лише 7,41% на рік із додаванням референтної ставки (завищеної вже давно), сучасні цифрові рахунки пропонують більш привабливі альтернативи, прив’язані до CDI. Питання, яке залишається: який цифровий рахунок дає більше для ваших конкретних цілей?

Відповідь не є однозначною. Різні платформи забезпечують різні рівні доходу, коливаючись від 100% до 113% CDI, залежно від тривалості зберігання коштів і характеристик рахунку.

Як цифрові рахунки перевищують ощадну книжку?

Перевага полягає у механізмі обчислення. У той час як ощадна книжка використовує фіксовану формулу (70% від ставки Selic плюс TR) і оновлюється щомісяця у дні дати депозиту, цифрові рахунки з доходом у CDI працюють безперервно.

CDI (Сертифікат міжбанківського депозиту) відображає середню ставку відсотків, яку застосовують між банками у короткострокових операціях. Цей індекс оновлюється щодня, відображаючи негайні зміни на ринку. Коли продукт пропонує 100% CDI, інвестор отримує цю ставку цілком; вище — отримує додатковий преміум.

Практичний приклад: R$ 1 000, вкладені на 24 місяці у рахунок, що дає 102% CDI, генерують приблизно R$ 204, тоді як у ощадній книжці це становитиме лише R$ 129 — різниця у доході становить 58%.

8 основних варіантів: детальний аналіз

Платформи з максимальною доходністю (105% до 113%)

Neon виділяється прогресією доходності. Починає з 100% CDI і зростає на 2% кожен півріччя до досягнення 113% через два роки. Чим довше тривалість зберігання, тим менше знижка.

Mercado Pago пропонує 100% CDI автоматично для будь-якого рахунку фізичної особи. Підписники Meli+ з мінімальним балансом R$ 1 000 щомісяця отримують 105% CDI. Стратегія проста: зв’язати дані про споживання з програмою лояльності.

99Pay, інтегрований у мобільний додаток, пропонує до 110% CDI на залишки до R$ 5 000. Понад цю суму дохід знижується до 80% CDI. Переваги включають кешбек за поїздки та поповнення мобільного, що працює навіть у вихідні.

Проміжні варіанти (100% до 102%)

Nubank дозволяє, щоб внесені суми приносили 100% CDI, автоматично інвестуючи у державні цінні папери. На відміну від ощадної книжки, оновлення відбувається щодня у робочі дні після 31-го дня, а не щомісяця.

PicPay пропонує 102% CDI із цікавою функціональністю: “Кошики” дозволяють організовувати заощадження за категоріями. Доходність нараховується щодня у робочі дні.

PagBank (платформа PagSeguro) автоматично дає змогу заробляти у вашому рахунку Rendeira: 100% CDI після 30 днів зберігання.

Iti (від Itaú) пропонує 100% CDI з першого робочого дня через інструмент “Мої цілі”, що працює як календар цілей із фінансовими задачами.

Доходність з різною тривалістю

Banco PAN працює за схемою: залишки від R$ 30 дають 10% CDI у перші 30 днів, потім — 100% CDI. Максимального обмеження немає, що робить його доступним для різних профілів.

Який цифровий рахунок дає більше? Фактори рішення

Відповідь залежить від вашого профілю:

• Максимальна чиста доходність: Neon (113% CDI за два роки) або 99Pay (110% CDI миттєво для залишків до R$ 5 000)
• Найкраще співвідношення ціна-якість: Mercado Pago (105% CDI без складних вимог) або Nubank (дохідність з 31-го дня у державних цінних паперах)
• Гнучкість з самого початку: 99Pay або Iti (швидкий дохід без тривалих перерв)
• Низький бар’єр входу: Banco PAN (мінімум R$ 30)

Розуміння CDI та його переваги

CDI працює як дзеркало реальних міжбанківських операцій, точно відображаючи умови ліквідності на ринку. Оновлюється безперервно і не фіксується указом (як ощадна книжка), автоматично адаптуючись до сценаріїв підвищення або зниження ставок відсотків.

Коли ставка Selic знаходиться на високих рівнях, як зараз, продукти, прив’язані до CDI, мають тенденцію пропонувати більш суттєві переваги порівняно з ощадною книжкою. Маржа може досягати 3% або більше на рік у періоди високих ставок.

Загальна картина доходностей

Аналіз восьми цифрових банків показує їхню конвергенцію: більшість пропонує щонайменше 100% CDI, з деякими спеціальними преміями, що доходять до 113%. Це означає значний крок уперед порівняно з 7,41% річних у традиційній ощадній книжці, особливо враховуючи, що ці CDI коливаються залежно від ставки Selic.

Крім вищої доходності, багато платформ додають функціональні можливості: організація фінансових цілей, кешбек за транзакції, програми лояльності з бонусами. Сценарій 2024 року закріпив ці рахунки як життєздатну альтернативу не лише для доходу, а й для більш розумного управління ресурсами.

Останні зауваження

Який цифровий рахунок дає більше вже не є правильним питанням; правильне — це: який дає більше з урахуванням вашого стилю використання та горизонту часу.

Якщо у вас є ресурси для тривалого зберігання на два роки, Neon пропонує найкращий дохід. Якщо потрібна гнучкість, Nubank і Iti забезпечують доступ до доходу з ранніх термінів. Якщо ви регулярно користуєтеся Mercado Livre, Mercado Pago інтегрує прибутки з вашим звичайним споживанням.

У 2024 році перехід на цифрові рахунки із доходом у CDI означає розумне максимізування заощаджень, особливо в умовах високих ставок. Річний прибуток може здаватися скромним у абсолютних цифрах, але у довгостроковій перспективі він суттєво зростає, роблячи утримання ресурсів у традиційній ощадній книжці беззмістовним.