Об’єднання ваших боргів: чи підвищить це або пошкодить вашу кредитну історію?

Американські домогосподарства тонуть у боргах. Загалом у обігу близько $18 трильйонів боргу — включно з приголомшливими $1.17 трильйонами, пов’язаними лише з кредитними картками — багато людей шукають вихід. Якщо ви керуєте кількома боргами, консолідація може здатися відповіддю. Але ось у чому справа: хоча консолідація боргів безумовно може покращити ваше фінансове становище, це не чарівна паличка. Вона може навіть нашкодити вашому кредитному рейтингу в деяких сценаріях, хоча й допомагає в інших.

Розуміння того, що насправді робить консолідація боргів

За своєю суттю, консолідація боргів означає об’єднання кількох зобов’язань у один кредит або кредитний інструмент. Уявіть собі: у вас є п’ять балансів по кредитних картках і особистий кредит, що висить над вами. Замість управління п’ятьма різними платежами, ви берете один консолідаційний кредит — або використовуєте опцію іпотечного кредиту, якщо володієте нерухомістю — і цим грошима погашаєте все інше. Бум. Один платіж, один кредитор, один щомісячний рахунок.

Привабливість очевидна. Якщо цей новий кредит має нижчу відсоткову ставку (і при цьому ставки по кредитних картках коливаються вище 21%, то він, ймовірно, )зменшить ваші щомісячні платежі. Той звільнений грошовий потік щомісяця? Його можна або зменшити фінансовий стрес, або спрямувати на швидше погашення основної суми боргу.

Плюси для кредитного рейтингу: як консолідація може допомогти

Ось де обіцяє щось хороше. Ваша кредитна використаність — кількість боргу, яку ви фактично маєте — становить 30% вашого кредитного рейтингу. По мірі того, як ви більш агресивно погашаєте консолідовані борги, ваш рейтинг має поступово зростати з часом.

Математика така: при нижчій відсотковій ставці більше кожного платежу йде на погашення основної суми боргу, а не на відсотки. Це означає швидше погашення і швидше відновлення кредитного рейтингу. Крім того, консолідація боргів зменшує ризик пропущених платежів. Оскільки ви керуєте менше рахунками, стежити за платежами стає легше. А історія платежів? Це 35% вашого рейтингу — тому уникнення прострочок має велике значення для вашого кредитного рейтингу.

Мінуси для кредитного рейтингу: короткострокові пошкодження, яких слід очікувати

Але давайте не будемо цукровувати. Подання заявки на консолідаційний кредит викликає жорстке запитання до вашого кредитного звіту, і це одразу знижує ваш рейтинг. Більшість кредитних бюро оцінюють цей спад у менше ніж п’ять пунктів, і зазвичай він відновлюється протягом кількох місяців, якщо ви відповідально ставитеся до нового рахунку.

Реальна проблема виникає, якщо ви закриваєте старі рахунки по кредитних картках після консолідації. Чому? Два основних фактори впливають на ваш рейтинг: вік рахунків (15% від розрахунку) і різноманітність кредитної історії (10%). Закриття довгострокових рахунків — особливо якщо вони у вас є вже роками — може тимчасово знизити ваш рейтинг. Ви фактично стираєте історію і зменшуєте різноманітність вашого кредитного профілю.

Як зробити консолідацію ефективною: як уникнути пасток

Якщо ви йдете цим шляхом, не беріть перший-ліпший варіант консолідації. Порівнюйте все: спеціалізовані консолідаційні кредити, особисті позики, продукти іпотеки або навіть карти для баланс-трансферу, якщо ставки конкурентоспроможні. Різні кредитори пропонують дуже різні умови. Активно порівнюйте. Різниця між розумним вибором і поганим може легко скласти тисячі доларів за весь термін кредиту.

Головне — переконатися, що ваша стратегія консолідації дійсно зменшує загальні витрати. Якщо нова ставка не суттєво нижча або якщо ви продовжуєте подовжувати термін погашення, ви можете фактично платити більше відсотків, незважаючи на простішу схему платежів. Це цілком руйнує ціль.