Чому важливі різні типи ощадних рахунків — і який з них підходить вашим цілям

Коли справа доходить до безпечного зберігання ваших коштів, не всі ощадні акаунти створені рівними. Ваш вибір між різними типами ощадних акаунтів може справді вплинути на те, наскільки швидко зростають ваші кошти і наскільки легко ви можете отримати до них доступ, коли це необхідно. Чи ви будуєте фонд на випадок надзвичайних ситуацій, заощаджуєте на початковий внесок або плануєте вихід на пенсію, розуміння ваших варіантів є першим кроком до ухвалення розумніших фінансових рішень.

Основне запитання: На що звернути увагу при виборі ощадного акаунту?

Перед тим, як заглибитися у різні типи заощаджувальних акаунтів, задайте собі ці ключові питання:

• Яка моя основна мета для цих грошей? (Фонд надзвичайних ситуацій, короткострокова мета, довгострокова інвестиція)
• Скільки відсотків я можу реально заробити, вимірюючи як річну процентну ставку (APY)?
• Чи є мінімальні вимоги до депозиту або балансу, які я повинен виконати?
• Які збори можуть зменшити мої заробітки?
• Наскільки швидко мені потрібен доступ до цих коштів?
• Чи будуть накладені штрафи, якщо я зніму гроші раніше?

Ваші відповіді допоможуть визначити, які різні типи ощадних акаунтів найкраще підходять для вашої фінансової ситуації.

Традиційні ощадні акаунти: надійний фундамент

Це основні акаунти, які ви знайдете в банках та кредитних спілках скрізь. Вони призначені для людей, які надають пріоритет безпеці та простоті, а не максимальному прибутку.

Що ви отримаєте:

• Легке відкриття акаунту з мінімальними вимогами до депозиту
• Заробіток на відсотках, хоча зазвичай скромний
• Захист страхування FDIC ( до $250,000 на одного вкладника)
• Гнучкий доступ до ваших коштів

Компроміс:

• Процентні ставки значно нижчі, ніж у інших варіантах
• Щомісячні плати за обслуговування можуть зменшити ваші заробітки
• Банки можуть стягувати комісії, якщо ви перевищите шість зняттів на місяць

Найкраще для: Усі, хто потребує простих заощаджень без складнощів.

Високоприбуткові ощадні акаунти: максимізація ваших доходів

Онлайн-банки та необанки порушили традиційне банківське обслуговування, пропонуючи значно вищі відсоткові ставки. Якщо вам зручно обслуговувати акаунт повністю онлайн, ці різні типи ощадних рахунків можуть значно збільшити ваші доходи.

Перевага над традиційними акаунтами:

• Конкурентні ставки APY, які насправді відповідають інфляції
• Нижчі або нульові щомісячні комісії за обслуговування
• Мінімальні вимоги до депозиту
• Така ж страхова захист FDIC

Обмеження:

• Немає фізичних відділень для внесення готівки
• Багатоденні перекази між банками
• Обмежений доступ до банкоматів в деяких установах

Найкраще для: Технічно підкованих заощаджувачів, які хочуть, щоб їхні гроші працювали ефективніше.

Грошові ринкові рахунки: Гібридний варіант

Думайте про це як про міст між ощадними та поточними акаунтами. Ви заробляєте відсотки, як на ощадному акаунті, але отримуєте деякі функції поточного акаунта.

Що робить їх особливими:

• Кращі процентні ставки, ніж у традиційних заощаджень (, хоча часто нижчі, ніж у високодохідних варіантах )
• Доступ до банкоматів та дебетових карт
• Можливості виписки чеків від деяких постачальників
• Доступно як у традиційних, так і в онлайн-банках

Підводні камені:

• Зазвичай вимагає вищого мінімального балансу
• Процентні ставки є розподіленими - вищий баланс = краща ставка
• Може все ще стягувати збори за надмірні виведення
• Щомісячні комісії за обслуговування застосовуються в деяких банках

Найкраще для: Людей, які хочуть гнучкості, не жертвуючи занадто великим потенціалом заробітку.

Депозитні сертифікати (CDs): Стратегія фіксації процентної ставки

CDs працюють інакше, ніж інші різні типи ощадних акаунтів, оскільки ви зобов'язуєтеся залишати свої гроші недоторканими протягом встановленого періоду — від 30 днів до 60 місяців. У відповідь банки пропонують помітно вищі ставки.

Чому CD приваблюють дисциплінованих заощаджувачів:

• Значно вищі відсоткові ставки для довших термінів зобов'язань
• Немає щомісячних витрат на обслуговування
• Прогнозовані, гарантовані доходи
• Захист FDIC

Проблема зобов'язання:

• Раннє зняття коштів викликає штраф
• Гроші заблоковані, поки потенційно пропускають можливості кращих ставок
• Довгострокові депозитні сертифікати можуть бути не ідеальними в умовах зростаючих ставок

Професійна стратегія: Створіть драбину депозитних сертифікатів з кількома депозитами, що закінчуються в різний час, щоб підтримувати безперервний доступ до коштів та отримувати кращі ставки.

Найкраще для: Усі, у кого є гроші, які вони не потребуватимуть негайно, і хочуть безпечно максимізувати прибутки.

Кошти управлінських акаунтів: Для активних інвесторів

Ці спеціалізовані акаунти знаходяться в брокерських компаніях та платформах роботизованих консультантів, призначених для зберігання готівки, що чекає на інвестиції або готова до можливостей. Вони не є традиційними засобами заощадження — це резервуари з потенціалом доходу.

Ключові переваги:

• Часто заробляють вищі ставки, ніж банківські ощадні акаунти
• Пропонуйте функції перевірки акаунту (оплата рахунків, перекази, чеки)
• Деякі надають покращене покриття FDIC через кілька партнерств з банками
• Зручний для активних інвесторів

Обмеження:

• Може пропонувати нижчі ставки, ніж спеціалізовані високоприбуткові ощадні акаунти
• Страхування FDIC не завжди гарантоване
• Обмежено для людей з брокерськими акаунтами

Найкраще для: Активних трейдерів та інвесторів, які управляють готівкою між позиціями.

Спеціалізовані накопичувальні акаунти: Рішення, створені для конкретних цілей

Ці різні типи ощадних акаунтів націлені на конкретні фінансові цілі або життєві ситуації:

Для сімей:

• Дитячі ощадні акаунти з батьківським контролем
• Кустодіальні та студентські ощадні акаунти
• Кредитні інструменти для заощаджень на коледж, такі як плани 529 та акаунти Coverdell

Для здоров'я:

• Здоров'я заощаджувальні акаунти (HSAs)—доступні лише з планами медичного страхування з високими франшизами
• Гнучкі витратні акаунти (FSAs)

Для конкретних цілей:

• акаунти Різдвяного клубу
• Зберігальні рахунки для авансових платежів

Позитив:

• Допомогти вам психічно відзначити гроші для конкретних цілей
• Часто заробляють відсотки
• Низькі або відсутні щомісячні збори

Недолік:

• Нижчі ставки, ніж у високодоходних варіантах
• Строгі податкові правила виведення (особливо для IRA, 529, HSA)
• Може мати обмеження щодо права на участь
• Іноді обмеження доступу до зняття

Найкраще для: Будь-кого з єдиною, зосередженою місією заощадження, хто хоче структуровані акаунти.

Чому існують різні типи ощадних акаунтів: реальні переваги

Різноманітність різних типів ощадних акаунтів не є лише маркетингом — існують законні причини їх використання:

Ви заробляєте відсотки на свої гроші. На відміну від ощадних акаунтів (, які часто не платять нічого), ощадні акаунти дозволяють вашому балансу зростати пасивно. Різниця компонується драматично з часом.

Психологічне розділення запобігає надмірним витратам. Зберігання грошей, призначених для конкретних цілей, на окремих акаунтах ускладнює спонтанні витрати. З очей геть, з думок геть.

Фінансові надзвичайні ситуації стають керованими. Втрата роботи, ремонти автомобіля, медичні рахунки — наявність резервного фонду на ліквідному заощаджувальному акаунті означає, що ви уникаєте боргів з високими відсотками та кредитних карток.

Ваші гроші залишаються захищеними. Банки, застраховані FDIC, та кредитні спілки, застраховані NCUA, захищають ваші депозити до 250,000 доларів. Ваші кошти фізично захищені та федеральним гарантією.

Побудова вашої стратегії заощаджень: кілька акаунтів, кілька цілей

Більшість людей отримують вигоду від наявності більше ніж одного заощаджувального акаунту. Практичний підхід:

• Первинний фонд надзвичайних ситуацій: Високодохідний ощадний акаунт для швидкого доступу та надійних відсоткових ставок
• Короткострокові цілі (на наступні 1-3 роки): Грошовий ринок або ощадний рахунок з високою віддачею
• Середньострокові цілі (3-5 років): підхід сходинок CD
• Спеціалізовані цілі: Спеціальні акаунти для коледжу, охорони здоров'я, виходу на пенсію

Різні типи ощадних акаунтів працюють найкраще, коли їх використовують стратегічно, а не як універсальне рішення.

Швидке порівняння: вибір найкращого варіанту для вас

Найкращі ставки? Високодохідні заощадження або депозитні сертифікати Найкраща гнучкість? Грошовий ринок або ощадний рахунок з високою прибутковістю Найкраще для конкретних цілей? Спеціалізовані акаунти Найкраще для початківців? Традиційні заощадження Найкраще для активних інвесторів? Депозитні рахунки

Остаточний висновок

Вам не потрібно прив'язуватися лише до одного типу акаунту. Найрозумніший підхід – це поєднувати різні типи ощадних акаунтів з вашою конкретною фінансовою реальністю: вашими цілями, термінами та рівнем комфорту з онлайн-банкінгом. Почніть з визначення того, на що ви заощаджуєте, а потім оберіть акаунти, які максимізують як ваші доходи, так і доступність.

Різноманітність різних типів ощадних акаунтів, доступних сьогодні, означає, що ви можете оптимізувати практично будь-яку фінансову ситуацію — якщо ви витратите час на розуміння своїх варіантів.