Знайти правильний банк для вашого малого бізнесу: практичний посібник

Коли ви керуєте малим бізнесом, вибір банку має більше значення, ніж ви могли б подумати. Різниця між банком, який стягує $15 місячні збори, і банком, який цього не робить, може скласти $180 на рік — гроші, які можна витратити на запаси, маркетинг або найм. Подібним чином, обмеження на готівкові депозити, комісії за транзакції або процентні ставки можуть значно вплинути на управління вашим грошовим потоком.

Найкращий банк для малого бізнесу повністю залежить від ваших операційних потреб, саме тому вибір правильного фінансового партнера вимагає розуміння того, що ви насправді використовуєте найбільше. Деякі підприємці постійно працюють з готівкою; інші є виключно цифровими. Деякі бізнеси зовсім нові; інші працюють вже багато років. Деякі потребують швидкого доступу до кредиту; інші ставлять в пріоритет мінімальні збори понад усе.

Що робить банк зручним для малого бізнесу?

Перед тим, як зануритися в конкретні установи, корисно знати, що відокремлює адекватне бізнес-банкінг від виняткового бізнес-банкінгу. Основи включають:

Прозорість структури зборів — Чи легко банку уникнути щомісячних зборів? Чи можна усунути збори через розумні мінімальні залишки або прямі депозити? Чи є приховані збори за готівкові депозити, банківські перекази або паперові виписки?

Гнучкість транзакцій — Скільки транзакцій на місяць включено безкоштовно? Що станеться, якщо ви перевищите цей ліміт? Чи враховуються готівкові депозити інакше, ніж електронні транзакції?

Варіанти з процентами — Чи виплачує банк річну відсоткову ставку (APY) на бізнес-розрахункові рахунки, чи вони переадресовують відсотки на окремі рахунки грошового ринку? Які умови повинні бути виконані, щоб отримати цю ставку?

Доступність — Чи має банк фізичні відділення, якщо вони вам потрібні, чи вам комфортно з онлайн-банкінгом? Яка у них мережа банкоматів?

Варіанти кредитування — Чи можуть вони надати кредит новим підприємствам, чи вимагають роки досвіду роботи? Які критерії кваліфікації?

Для підприємців, зосереджених на зменшенні витрат

Якщо ваша основна турбота полягає в мінімізації комісій, BlueVine виділяється як найагресивніший у ціноутворенні. Як онлайн-інститут, він повністю усуває щомісячні плати за обслуговування та повністю скасовує комісії за овердрафт. 2,0% річних на залишки на рахунках перевищує показники традиційних великих банків, хоча для підтримки цієї ставки потрібно або витрачати понад $500 на місяць за дебетовими картками, або отримувати $2,500 у вигляді вхідних платежів.

Плата за депозит готівки BlueVine у розмірі $4.95 за транзакцію може здатися високою, якщо ви часто працюєте з готівкою, але для бізнесів, які переважно функціонують в цифровому середовищі, це незначна сума. Платформа також безперешкодно інтегрується з популярними бухгалтерськими інструментами, такими як QuickBooks, Square і Venmo — значна перевага, якщо ви будуєте інфраструктуру бізнесу з технологічною складовою.

Компроміс: У вас не буде місцевого банкіра, до якого можна звернутися, і ви заплатите 2,95 долара за оплату рахунків, зроблену кредитними картками.

Capital One використовує інший підхід, працюючи за гібридною моделлю з онлайн-послугами та фізичними локаціями. Його Basic Business Checking скасовує збори за готівкові депозити до $5,000 щомісяця ( з $1 збором за кожні $1,000 після цього), а всі електронні транзакції є безкоштовними. Щомісячна плата за обслуговування $15 зникає, якщо ви підтримуєте баланс у $2,000, що досяжно для більшості малих підприємств.

Аналізаторів найбільше вразила постійна позиція Capital One в опитуваннях задоволеності клієнтів — він регулярно очолює дослідження задоволеності малим бізнесом від J.D. Power. Комбінація розумних зборів та чуйного обслуговування клієнтів означає, що ви не жертвуєте якістю обслуговування, утримуючи витрати на низькому рівні.

Для бізнесів з великою готівкою

Якщо ваша діяльність пов'язана з регулярними готівковими депозитами — будь то роздрібний магазин, ресторан чи сервісний бізнес, який приймає платежі на місці — ваш вибір банку суттєво змінюється.

Банк Америки пропонує незвично щедру дозволену суму готівкового депозиту в розмірі $7,500 за місячний цикл безкоштовно. За межами цього, депозити коштують 30 центів за $100. З 3,900 фізичними фінансовими центрами та приблизно 15,000 банкоматами у 39 штатах, інфраструктура Банку Америки створена для бізнесів, які потребують фізичних локацій для регулярного внесення готівки.

Щомісячна плата за обслуговування $16 легко скасовується при підтримці загального балансу в $5,000 на поточних та заощаджувальних рахунках або при щомісячній оплаті $250 за допомогою прив'язаної бізнес-дебетової картки. Для бізнесів, що залежать від готівки, скасування плати зазвичай є автоматичним.

Застереження: Окрім власної мережі банкоматів Bank of America, ви сплачуватимете комісії за готівкові депозити в інших місцях. Якщо ваше місцезнаходження бізнесу не знаходиться поблизу відділення Bank of America, вам слід врахувати це у своєму рішенні.

Capital One також розумно обслуговує бізнеси, що займаються готівкою, з безкоштовними щомісячними депозитами до $5,000, хоча це нижче за поріг Bank of America. Якщо ви перевищите цю суму, структура зборів $1 за кожні $1,000 означає, що депозит у $6,000 коштує $1 за перевищення $1,000(, що є більш розумним, ніж у багатьох конкурентів.

Для новозапущених бізнесів, що шукають кредит

Початок бізнесу та потрапляння в обмеження готівки є поширеним явищем. Більшість банків не надають кредит компаніям без принаймні кількох років історії роботи — але US Bank ламає цю модель.

Програма швидких кредитів банку США схвалить unsecured кредити до 50 000 $ для бізнесу, якому всього шість місяців. Процентні ставки високі )мінімум 8,49% станом на кінець 2023 (, але для бізнесу, який стикається з терміновими потребами в готівці без альтернативного джерела, доступ до капіталу за визначеною ставкою переважає невизначеність у пошуку альтернативного фінансування.

Для забезпечених кредитів ), забезпечених заставою (, потенційний розмір кредиту збільшується до 250 000 доларів з кращими ставками. Банк також пропонує лінію кредитування “Менеджер грошових потоків”, хоча вона зазвичай орієнтована на бізнеси з принаймні двохрічною історією роботи.

Щодо розрахунків, Silver Business Checking від US Bank не має щомісячних комісій за обслуговування та включає 125 безкоштовних транзакцій щомісяця. Бонуси за реєстрацію щедрі — ) для рахунків, відкритих з $5,000+ або $350 для $25,000+. Для бізнесу на початковій стадії, який намагається зменшити витрати, ця комбінація доступного кредиту та недорогого рахунку є цінною.

Для ветеранів, які починають бізнес

Chase явно визнає військову службу в умовах банківського обслуговування малого бізнесу. Ветерани можуть відмовитися від щомісячної плати за Chase Business Complete Banking без підтримки мінімального балансу — перевага, яка коштує невійськовим не менше $2,000 у середніх вимогах до балансу або виконання інших умов для скасування плати.

Крім того, ветерани отримують один рік звільнення від зборів на бізнес-кредит від Chase. Банк також надає необмежені цифрові транзакції на базовому поточному рахунку, а також до $5,000 щомісячних готівкових депозитів безкоштовно.

Лінія бізнес-кредитних карток Chase's Ink добре оцінюється і включає продукти, які приносять значний кешбек у бізнес-категоріях. У поєднанні з військовими пільгами Chase створює комплексну екосистему для ветеранів-підприємців, яку конкуренти не можуть явно повторити.

Про процентні ставки на бізнес-балансах

Більшість традиційних банків виплачують мінімальні або нульові відсотки на бізнес-розрахункові рахунки — це один із компромісів базового бізнес-банкінгу. EverBank порушує цю тенденцію, пропонуючи 0,50% річних на своїх бізнес-розрахункових рахунках майже без жодних умов.

Хоча 0,50% може здаватися скромним у порівнянні з високоприбутковими ощадними рахунками $800 , які можуть перевищувати 4% (, пам'ятайте, що ви отримуєте відсотки під час збереження ліквідності — вам не потрібно переводити гроші на окремий рахунок, щоб щось заробити. Для малого бізнесу, що підтримує середній баланс у 20 000 доларів, це ) на рік, що з часом накопичується.

EverBank також пропонує конкурентоспроможні ставки на рахунки грошового ринку та CD, якщо у вас є надлишковий капітал, який ви хочете відкласти. Компенсацією є те, що банк має фізичні відділення тільки у Флориді, і ви повинні підтримувати мінімальний баланс у $5,000, щоб уникнути щомісячної плати в $14.95.

Порівняння стандартів між установами

Коли ви оцінюєте, який банк найкраще підходить для вашої ситуації, ось ключові показники:

Щомісячні комісії за обслуговування — Capital One та BlueVine пропонують найбільш гнучкі структури звільнення від комісій. Комісія Bank of America $100 є помірною, але має легкі умови виходу. Комісія EverBank у розмірі $14.95 вимагає балансу $5,000, що не є реалістичним для мікробізнесу.

Безкоштовні транзакції — Chase і Bank of America пропонують необмежену кількість транзакцій, що усуває цілу категорію турбот. US Bank обмежує вас до 125 безкоштовних транзакцій на місяць $16 з $0.50 за транзакцію після (. BlueVine і Capital One також пропонують необмежену кількість.

Ліміти готівкових депозитів — щомісячний поріг Bank of America становить $7,500, що є найвищим. Capital One та Chase обидві пропонують $5,000. EverBank не публікує деталі щодо готівкових депозитів. BlueVine стягує плату за транзакцію, а не встановлює ліміти.

APY на перевірці — BlueVine )2.0% з умовами ( та EverBank )0.50% з мінімальними умовами ( є єдиними двома, що пропонують відсотки на залишки по перевірці. Усі інші не виплачують нічого.

Кредитування стартапів — US Bank є єдиним, хто явно кредитує бізнеси, яким менше шести місяців. Більшість конкурентів вимагають тривалішої історії роботи.

Доступ до банкоматів/філій — Bank of America та Capital One мають широкі фізичні мережі. BlueVine є лише онлайн, але надає доступ до 37,000 банкоматів MoneyPass. US Bank має присутність тільки в 28 штатах. EverBank орієнтований на Флориду.

Прийняття Вашого Рішення

Почніть з переліку ваших операційних пріоритетів. Чи потрібен вам доступ до фізичного відділення, чи достатньо онлайн-банкінгу? Скільки готівки ви вносите щомісяця? Ви новий бізнес чи вже існуючий? Чи потрібен вам доступ до кредиту? Чи є мінімізація зборів вашим найвищим пріоритетом, чи ви цінуєте інші функції?

З тими відповідями ви можете співвіднести свої потреби з наведеними вище установами. Стартап у сфері електронної комерції, що фінансується власними силами, може віддати перевагу нульовим щомісячним комісіям та цифровій інтеграції BlueVine. Роздрібний бізнес, що обробляє значні суми готівки, може вибрати Bank of America, незважаючи на вищі комісії, оскільки ліміт депозиту в $7,500 та мережа відділень виправдовують витрати. Досвідчений підприємець може вибрати Chase лише через переваги для військовослужбовців.

Найкращий банк для малого бізнесу не має універсальної відповіді — це той, що відповідає тому, як ви насправді працюєте. Приділіть час, щоб зрозуміти структури зборів, ліміти депозитів та кредитні політики ваших найкращих варіантів. Ця ясність робить всю різницю між банківськими відносинами, які працюють для вас, і тими, що стають ще одним джерелом щомісячного розчарування.