Початок: Посібник для початківців зі створення інвестиційних рахунків

Коли ви лише починаєте свою інвестиційну подорож, варіанти можуть здаватися приголомшливими. Чи варто відразу ж починати з акцій? А як щодо пенсійних акаунтів? Скільки грошей вам насправді потрібно, щоб почати? Хороша новина: вам не потрібна величезна сума, щоб розпочати — і існують перевірені стратегії, які допоможуть вам накопичити багатство з часом.

Спочатку закладіть основу: Готівка та безпека

Перед тим, як зануритися у фондовий ринок, фінансові експерти рекомендують створити запасний фонд. Ось чому це важливо.

Надзвичайні фонди та поточні акаунти: Ваш фінансовий каркас

Надзвичайний фонд не є гламурним, але він необхідний. Життя підкидає несподіванки — втрата роботи, несподівані медичні витрати, термінові поїздки. Маючи 3-6 місяців витрат на життя, відкладених убік, ви захищаєте себе від зриву вашого фінансового плану, коли стається несподіване. Цей спокій душі вже вартий зусиль.

Поточні акаунти виконують іншу функцію: вони встановлюють вашу банківську історію та зберігають ваші гроші доступними. Хоча традиційні поточні акаунти рідко пропонують високі процентні ставки, вони забезпечують стабільність і контролюються такими організаціями, як ChexSystems, що підвищує вашу фінансову кредитоспроможність.

Заощадження та Високодохідні Варіанти: Зробіть свої гроші працювати

Регулярний ощадний акаунт - це місце, де ви зберігаєте готівку, яку ще не готові інвестувати. Але навіщо задовольнятися мінімальними доходами? Ощадні акаунти з високою прибутковістю пропонують значно кращі відсоткові ставки - іноді в 4-5 разів вищі, ніж стандартні акаунти. Оскільки банки жорстко конкурують за депозити, ставки можуть суттєво варіюватися. Підводний камінь: відсоткові ставки коливаються залежно від ринкових умов (основної ставки ), тому уважно порівнюйте варіанти перед тим, як укладати угоду.

Перевага підтримки фонду надзвичайних ситуацій у високодохідному акаунті є подвійною: ваші гроші залишаються ліквідними та доступними, одночасно генеруючи прибуток. Це робить їх ідеальними для короткострокових заощаджень без блокування вашого капіталу в довгострокові інвестиції.

Інвестиційні акаунти для початківців: Податково вигідні інструменти

Коли ваш фонд надзвичайних ситуацій стане надійним, пора розглянути пенсійні та інвестиційні акаунти. Вони надають значні податкові пільги, які можуть прискорити накопичення вашого багатства.

Пенсійні плани: 401(k) та варіанти IRA

Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k), скористайтеся цим негайно—особливо якщо вони відповідають внескам. 401(k) дозволяє вам вносити дохід до оподаткування ( до $20,500 щорічно станом на 2022 рік, або $27,000, якщо вам 50+), що зменшує ваш оподатковуваний дохід, поки ваші інвестиції зростають без оподаткування. Відповідність роботодавця — це фактично безкоштовні гроші на пенсію, що робить участь у програмі очевидним вибором.

Індивідуальні пенсійні рахунки ( IRA ) пропонують ще один шлях, дозволяючи до $6,000 річних внесків ( $7,000, якщо вам більше 50 років 1928374656574839201. Ключова різниця полягає в тому, коли ви сплачуєте податки:

Традиційний IRA: Ви вносите гроші до оподаткування і отримуєте негайне податкове вирахування. Ваші інвестиції зростають без оподаткування, але ви сплачуєте податки на зняття коштів, починаючи з 59½ років. Це найкраще підходить, якщо ви очікуєте бути в нижчій податковій групі на пенсії.

Рот IRA: Ви вносите внески після сплати податків зараз, але ваші гроші зростають повністю без податків. Виплати у 59½ також не оподатковуються — велика перевага, якщо ви вважаєте, що податкові ставки зростуть. Однак внески до Рот обмежені на основі порогів доходу.

) Оздоровчі накопичувальні акаунти: потрійна податкова вигода

Якщо у вас є план медичного страхування з високим франшизою, рахунок заощаджень на здоров'я ###HSA( пропонує три рівні податкових переваг: внески робляться до сплати податків, зростання є безподатковим, а зняття коштів на кваліфіковані медичні витрати є безподатковим. Це робить HSA особливо потужним інструментом для планування пенсії на тривалий термін, оскільки витрати на медичне обслуговування, як правило, зростають з віком. Ви можете інвестувати кошти HSA в пайові фонди або ETF, що дозволяє вашому залишку значно збільшуватися з часом.

) Акаунти брокерів: максимальна гнучкість

Акаунт брокера є вашим Gateway для купівлі та продажу акцій, облігацій, взаємних фондів та ETF. На відміну від пенсійних акаунтів, немає обмежень на внески та вікових обмежень щодо зняття коштів. Компенсація: ви будете сплачувати податки на інвестиційні доходи. Однак, з огляду на гнучкість та контроль, акаунти брокерів безпрецедентні. Онлайн-брокери роблять відкриття одного простим, хоча слід звернути увагу на структури зборів — вони можуть суттєво зменшити доходи протягом десятиліть.

Вибір вашої інвестиційної стратегії

Тепер, коли ви розумієте типи акаунтів, у що вам насправді слід інвестувати?

Індивідуальні акції та компанії зростання

Придбання акцій окремих компаній дозволяє вам володіти часткою бізнесу. Фондовий ринок у середньому забезпечував приблизно 10% річних доходів протягом останніх кількох десятиліть, хоча окремі роки суттєво варіюються. Акції зростання — зазвичай з секторів технологій, охорони здоров'я та споживчих товарів — націлені на зростання капіталу, а не на виплату дивідендів. Компанії, такі як Google та Apple, реінвестують прибуток у розширення.

Інвестування в зростання підходить для інвесторів, які планують на довгий термін, можуть витримати волатильність і не потребують негайного доходу. Проте акції зростання не є безризиковими; компанії можуть показувати погані результати, ринки можуть їх переоцінювати, а економічні спади можуть зірвати навіть багатообіцяючі бізнеси.

Акції з виплатою дивідендів: Доходи зі стабільністю

Якщо ви віддаєте перевагу регулярним грошовим виплатам, акції з дивідендами це забезпечують. Це акції, які виплачують періодичні розподіли акціонерам, пропонуючи прямий спосіб повернути гроші в ваші кишені. Компанії, що виплачують дивіденди, зазвичай є більш встановленими та стабільними — їм потрібен постійний грошовий потік для підтримки виплат. Коли ринки падають, виплати дивідендів часто згладжують збитки портфеля. Консервативні інвестори віддають перевагу цим акціям через їхню нижчу волатильність та передбачуваний дохід.

Біржові індексні фонди ###ETFs(: Вбудована диверсифікація

Замість того, щоб ставити на окремі компанії, ETFs дозволяють вам володіти тисячами компаній через одну інвестицію. ETF індексу S&P 500, наприклад, містить акції 500 великих американських фірм. Цей підхід значно знижує ризик — якщо одна компанія має проблеми, це майже не вплине на ваш портфель.

Історія показує силу тут: інвестори, які тримали фонди індексу S&P 500 під час фінансової кризи 2008 року — коли значення тимчасово впали майже на 50% — побачили середні доходи 18% щорічно протягом наступного десятиліття. Урок: диверсифікація через фонди індексів забезпечує надійне, довгострокове накопичення багатства з меншим стресом.

) Інвестиційні фонди: Про або індексні

Взаємні фонди об'єднують гроші інвесторів для придбання різноманітного пакету цінних паперів. Активно керовані фонди залучають менеджерів, які купують і продають інвестиції, намагаючись перевершити ринкові орієнтири — ризикований підхід з вищими витратами. Пасивно керовані ###index( взаємні фонди просто відслідковують орієнтири, такі як S&P 500, з мінімальними витратами.

Пенсіонери часто комбінують акціонерні фонди та облігаційні фонди для балансу. Ви можете інвестувати в пайові фонди через пенсійні акаунти )IRA, 401(k(s), плани освіти 529 та звичайні оподатковувані акаунти.

Критичні міркування перед інвестуванням

) Знайте свої цілі та терміни

Неясні прагнення не підходять. Запишіть конкретні цілі: Яка ваша мета чистого капіталу на 5 років? 15 років? Коли ви хочете фінансової свободи? Ваш часовий горизонт фундаментально формує вашу стратегію—30-річний горизонт підтримує ризикові активи більше, ніж 5-річний.

Зрозумійте свою толерантність до ризику

Яку ринкову волатильність ви можете витримати без панічного продажу? Ваш вік, стабільність доходу, сімейні зобов'язання та чистий капітал - все це важливо. Молодші інвестори зазвичай краще справляються з ризиком, оскільки у них є десятиліття, щоб відновитися після спаду. Проте у кожного є своя зона комфорту - немає універсальної правильної відповіді.

Включіть диверсифікацію у свій план

Не кладіть усі яйця в один кошик. Стійкий портфель може поєднувати плани виходу на пенсію, що спонсоруються роботодавцем, особисті інвестиційні акаунти, експозицію в нерухомість та готівкові заощадження. Ця комбінація зменшує вплив поганих показників будь-якої окремої інвестиції. Якщо ви не впевнені, наскільки диверсифікованими ви повинні бути, проконсультуйтеся з фінансовим консультантом.

Виберіть автоматизоване або активне інвестування

Автоматизоване інвестування означає налаштування регулярних автоматичних переказів, які постійно інвестують незалежно від ринкових умов. Це усуває емоції з рівняння і забезпечує дисципліновані внески з часом. Ручне інвестування вимагає від вас ### або консультанта ( активно моніторити ринки та приймати рішення на основі умов і цілей.

Більшість початківців інвесторів отримують вигоду від автоматизації—вона забезпечує послідовність і запобігає реактивним рішенням під час коливань ринку.

) Врахуйте податки

Різні акаунти мають різні податкові наслідки. 401###k(s та Традиційні IRA зменшують поточний оподатковуваний дохід. Roth IRA та HSA пропонують безподатковий ріст та зняття коштів. Капітальні прибутки та дивіденди в звичайних брокерських акаунтах підлягають оподаткуванню. Розуміння цих деталей — і консультація з податковим професіоналом — забезпечує ефективну структуру ваших інвестиційних акаунтів для початківців з першого дня.

Скільки грошей вам насправді потрібно?

Коротка відповідь: дуже мало. Завдяки дробовим акціям та платформам для інвестування з низькими витратами, ви можете почати всього з кількох доларів. Справжнє питання не “Скільки мені потрібно?”, а скоріше “Чи можу я почати сьогодні?”

Складні відсотки працюють найкраще протягом десятиліть. Людина, яка інвестує ) щомісячно, починаючи з 25 років, накопичить набагато більше багатства до виходу на пенсію, ніж той, хто інвестує $100 щомісячно, починаючи з 40 років. Час — ваш найбільший актив, тому ранній початок з невеликими сумами переважає очікування “ідеальної” суми для інвестицій.

Підсумок

Створення інвестиційних акаунтів для початківців не вимагає складних стратегій або великого капіталу. Шлях простий: створіть резервний фонд, відкрийте відповідні пенсійні акаунти через вашого роботодавця, оберіть диверсифіковані інвестиції через ETF або пайові фонди та зобов'яжіться до регулярних внесків протягом десятиліть.

Найважливіший крок не полягає у виборі ідеальних інвестицій—це почати. Тайминг ринку рідко спрацьовує; час на ринку робить це. Розпочніть сьогодні, залишайтеся диверсифікованими та дайте складним відсоткам виконати важку роботу.