Створення кредиту без власності на кредитну картку: 4 перевірені методи

Багато людей вважають, що кредитна картка є необхідною для встановлення фінансової надійності, але це припущення ігнорує важливу реальність. Оскільки середні процентні ставки по кредитних картках становлять близько 20,15%, вони можуть стати пасткою боргу, а не інструментом для нарощування кредитної історії. Добра новина полягає в тому, що ваш кредитний рейтинг не залежить від володіння кредитною карткою — існує кілька шляхів зміцнення вашого фінансового профілю, уникаючи високовідсоткових пластикових карток.

Розуміння того, чому ваш кредитний рейтинг важливий

Перш ніж розглядати альтернативи, варто зрозуміти ставки. Ваш кредитний рейтинг впливає на те, чи схвалять ваш орендний договір власники, чи пропонують вам конкурентоспроможні ставки позикодавці, і все частіше, чи вважають вас надійним роботодавці. Це робить створення кредиту важливим для довгострокової фінансової стабільності, навіть без використання традиційних кредитних карток.

Метод 1: Використання відмінного кредиту інших

Стати уповноваженим користувачем на рахунку іншої особи є одним із найпростіших підходів. Коли вас додають до кредитної картки іншої особи, їхня платіжна історія також стає видимою у вашому кредитному звіті. Кожен своєчасний платіж, який вони здійснюють, сприяє формуванню вашого кредитного профілю.

Однак ця стратегія несе відповідальність. Людина, рахунок якої ви приєднуєте, повинна мати постійно сильний кредит – запізнілі платежі в їхньому досьє автоматично шкодять і вашому. Це вимагає довіри з обох сторін. Ви, по суті, просите когось поділитися своєю кредитною репутацією з вами, що є значним. Якщо ви отримаєте доступ до карти, відповідальне використання є обов'язковим.

Метод 2: Розгляньте кредит на будівництво кредитної історії

Кредити для побудови кредитної історії працюють за незвичайним, але ефективним принципом: ви спочатку платите, а потім отримуєте свої гроші. Замість того, щоб одразу зарахувати позичені кошти на ваш рахунок, кредитор розміщує вашу $500 або іншу суму ( у заблокованому заощаджувальному інструменті, поки ви не повернете всю суму позики.

Ось практична послідовність: ви робите регулярні щомісячні платежі, і кожен своєчасний платіж повідомляється кредитним бюро. Наприкінці терміну кредиту ви встановили історію платежів, одночасно відновлюючи свій первісний депозит. Застосовуються збори за налаштування та відсоткові ставки — ставки можуть змагатися з кредитними картками — тому позичання менших сум зменшує ваші загальні витрати.

Метод 3: Досліджуйте особисті кредитні варіанти через банки та кредитні спілки

Якщо у вас є існуючі відносини з фінансовою установою, скористайтеся цим. Банки та кредитні спілки іноді надають невеликі особисті позики членам, які, на їхню думку, відповідально управляють депозитами. Ваша банківська історія демонструє фінансову надійність без необхідності наявності кредитного рейтингу.

Багато установ розглянуть заставу, таку як ощадні рахунки або інвестиційні активи, що підвищує ймовірність схвалення. Перевага тут полягає в тому, що кредитор вже розуміє ваші фінансові звички на основі активності вашого рахунку, що зменшує невизначеність в їхній оцінці ризиків.

Метод 4: Використання альтернативного звіту про платежі через Experian Boost

Комунальні платежі та підписки на розваги зазвичай зникають у порожнечу — вони не формують кредитну історію. Experian Boost змінює цю ситуацію, добровільно додаючи ці платежі до вашого кредитного файлу. Платежі за Netflix, Hulu, Disney+ та комунальні послуги стають частиною вашої кредитної історії.

Результати варіюються, але Experian повідомляє, що користувачі зазвичай бачать підвищення приблизно на 13 пунктів FICO Score. Одне критичне обмеження: лише Experian отримує ці дані. TransUnion і Equifax не знають про ці платежі, і не всі кредитори покладаються на покращені звіти Experian. Тим не менше, це безкоштовно, і поступові покращення мають значення.

Побудова кредиту вимагає дисципліни понад усе

У всіх чотирьох методах існує один принцип, який перевершує все: послідовність. Запізнілі платежі завдають шкоди, яка супроводжує вас протягом років, незалежно від того, чи йдеться про кредитні картки чи альтернативні кредитні продукти. Якщо ви орендуєте квартиру, запитайте, чи ваш орендодавець повідомляє про платежі кредитним бюро. Деякі телефонні компанії також це роблять. Ці непомічені можливості звітності тихо накопичуються на вашу користь.

Будування міцного кредиту не відбувається за одну ніч. Це вимагає місяців продемонстрованої надійності. Але зобов'язання робити платежі вчасно — чи то через статус авторизованого користувача, кредити для побудови кредиту, особисті кредити або альтернативне звітування про платежі — створює кредитний рейтинг без необхідності підписуватися на традиційні кредитні картки.