Отримання фінансування: Коли бізнес-кредит лише з EIN дійсно працює

Більшість власників бізнесу вважають, що для отримання фінансування завжди потрібна особиста гарантія. Але ось реальність: за певних обставин кредитори схвалять бізнес-кредит лише з EIN—хоча це далеко не типовий шлях.

Розуміння EIN та його роль у бізнес-позиках

Ідентифікаційний номер роботодавця (EIN) – це девятизначний ідентифікатор, виданий IRS бізнес-структурам для податкових цілей. Вважайте це номером соціального страхування вашої компанії. Індивідуальні підприємці, партнерства, корпорації та неприбуткові організації всі потребують його, і IRS вимагає його для дотримання федеральних податків.

Отримати EIN досить просто—ви можете подати заявку онлайн або поштою—але використання його як єдиного документа для отримання бізнес-кредиту є значно складнішим. Ваш EIN безпосередньо пов'язується з вашим бізнес-кредитним рейтингом, який коливається від 0 до 100 на більшості шкал (FICO бізнес-рейтинги доходять до 300). Цей рейтинг стає основною лінзою, через яку кредитори оцінюють вашу придатність, коли ви подаєте заявку на бізнес-кредит, використовуючи лише EIN.

Хто насправді має право на бізнес-кредит лише з EIN?

Коротка відповідь: усталені бізнеси з перевіреними результатами.

Якщо ви засновник стартапу або новий власник бізнесу без операційної історії, отримати бізнес-кредит тільки з EIN майже неможливо. Кредитори не візьмуть на себе ризик. Однак, якщо ваша компанія працює кілька років, має міцні фінансові показники та демонструє надійну історію погашення боргів, ви можете стати кандидатом.

Для більшості самозайнятих осіб та власників малих бізнесів, особливо тих, хто тільки починає, кредитори вимагатимуть особисту гарантію разом із вашим EIN. Це означає, що ваші особисті активи залишаються під загрозою, якщо бізнес не виконує зобов'язання.

Компроміси: Чому кредитування на основі EIN має свої умови

Переваги:

Захист особистих активів є основною перевагою. Коли ви забезпечуєте фінансування, використовуючи лише EIN без особистої гарантії, кредитор не може переслідувати вас особисто, якщо ваш бізнес не повертає борг. Вони можуть лише конфіскувати заставу, пов'язану з самим бізнесом.

Крім того, кредит на основі EIN починає формувати окрему бізнес-кредитну історію. Коли ваш кредитор звітує про історію платежів в бізнес-кредитні бюро, ви створюєте незалежний кредитний профіль для вашої компанії—той, що не пов'язаний з вашими особистими фінансами або борговими зобов'язаннями.

Можливо, найпереконливіше: ви все ще можете претендувати на конкурентоспроможні ставки, навіть якщо у вас є значний особистий борг. Кредитори, які розглядають ваш EIN, зосереджуються виключно на бізнес-результатах, а не на ваших студентських позиках чи залишках по кредитних картках.

Недоліки:

Вищі процентні ставки супроводжують ці позики. Оскільки вони не мають особистих гарантій, кредитори розглядають їх як більш ризиковані інвестиції і відповідно оцінюють цей ризик.

Умови також, як правило, є обмежувальними. Замість 5-10 річних термінів погашення, характерних для особисто гарантованих кредитів, очікуйте коротших термінів—часто лише кілька років, перш ніж стане необхідним рефінансування.

Нарешті, доступність залишається серйозно обмеженою. Ви не можете створити бізнес-кредит за одну ніч. Встановлення необхідної кредитної історії вимагає років успішної роботи та доведеної дисципліни платежів.

Як зайняти позицію для позик на основі EIN

Крок 1: Оцініть свою кредитну позицію бізнесу

Перевірте свій бізнес-кредитний рейтинг перед зверненням до кредиторів. Якщо ви починаєте з нуля або маєте низький рейтинг, спочатку вкладіть час у його поліпшення. Погасіть існуючі бізнес-борги, відкрийте бізнес-кредитну картку, продемонструйте послідовні та своєчасні платежі, а також підтримуйте чисті платіжні записи за всіма бізнес-зобов'язаннями.

Крок 2: Визначте свої фінансові потреби

Різні позики виконують різні цілі. Деякі акцентують увагу на швидкості, а не на витратах; інші надають перевагу вигідним умовам на шкоду термінам затвердження. Ясність щодо того, що вам потрібно, і коли вам це потрібно, формує, який профіль кредитора має сенс.

Крок 3: Підготуйте всебічну документацію

Позикодавці, які оцінюють бізнес-кредит на основі EIN, вимагатимуть докази того, що ваш бізнес генерує достатній грошовий потік для самостійного обслуговування боргу. Зберіть останні податкові декларації, фінансові звіти, банківські записи та будь-яку іншу документацію, що демонструє стабільний дохід і прибутковість.

Крок 4: Купуйте стратегічно

Не всі кредитори пропонують фінансування тільки за EIN. Порівняйте умови в кількох установах, приділяючи особливу увагу процентним ставкам, графікам погашення та будь-яким вимогам щодо застави.

Коли бізнес-кредит з підтримкою EIN не є вашим найкращим варіантом

Онлайн бізнес-кредити: швидкість та доступність

Онлайн-кредитори кардинально змінили фінансування малого бізнесу. Вони швидше схвалюють заявки, ніж традиційні банки, і часто менше покладаються на кредитні рейтинги. Натомість вони аналізують тенденції доходів, стабільність грошового потоку та вартість активів.

Ці платформи часто пропонують кредити під заставу або структури, що базуються на активах — це означає, що ваше існуюче обладнання, запаси чи нерухомість можуть забезпечити фінансування. Процентні ставки вищі, ніж у звичайних банківських кредитів, і можуть застосовуватися збори за оформлення або дострокове погашення, але швидкість схвалення часто виправдовує цю угоду.

Торговельні грошові аванси: фінансування на основі доходів

Для бізнесів, які обробляють значні транзакції з кредитними картками, грошові аванси для торговців надають чітку альтернативу. Замість оцінки кредитних балів, постачальники аналізують вашу історію продажів. Ви отримуєте аванс наперед, після чого постачальник збирає щоденний відсоток від квитанцій з кредитних карток до завершення погашення — плюс відсотки.

Власники ресторанів і роздрібні оператори особливо виграють від цієї структури, оскільки їхні бізнес-моделі природно генерують стабільні потоки карткових платежів. Навіть оператори з недосконалими кредитними історіями часто відповідають вимогам.

Фінансування рахунків-фактур і факторинг: перетворення дебіторської заборгованості в готівку

Два подібні, але різні підходи дозволяють бізнесу монетизувати видатні рахунки без традиційних перевірок кредитоспроможності.

Фінансування рахунків дозволяє вам позичати під незаплачені рахунки клієнтів — зазвичай 70-90% від їхньої номінальної вартості. Як тільки клієнти оплачують, ви повертаєте позику з урахуванням комісійних та відсотків.

Факторинг рахунків йде далі: кредитор купує ваші рахунки безпосередньо зі знижкою, бере на себе ризик збору та надає негайний аванс (зазвичай 80-90% від вартості). Коли кредитор отримує кошти від вашого клієнта, він перераховує залишок за вирахуванням зборів.

У обох випадках фокус кредитора зміщується з вашої кредитоспроможності на кредитоспроможність ваших клієнтів. Ця доступність робить ці варіанти життєздатними для бізнесів зі слабшими кредитними профілями.

Основний підсумок

Отримати бізнес-кредит лише за допомогою EIN все ще можливе, але вимагає наявності усталеної компанії, міцної фінансової бази та підтвердженої історії платежів. Для нових підприємств або тих, хто стикається з кредитними труднощами, дослідження альтернативних моделей кредитування — онлайн-кредити, грошові аванси для торговців або фінансування на основі рахунків — часто виявляється більш практичним та доступним.