Максимізація ваших виплат соціального забезпечення у липні: стратегічний час важливіший за очікування міфічних бонусів

Багато пенсіонерів переслідують історії про несподівані бонуси соціального забезпечення—як, наприклад, широко розповсюджене твердження про $16,728, яке циркулювало в 2024 році. Реальність? Немає прихованого багатства, що чекає у вашому акаунті. Проте існують законні стратегії, які можуть значно збільшити ваші липневі виплати соціального забезпечення та регулярні щомісячні виплати. Різниця між розумним отриманням і раннім отриманням може скласти тисячі щорічно.

Реальна наука за розрахунками вигоди

Виплати соціального забезпечення не є випадковими. SSA визначає ваші виплати соціального забезпечення за липень, використовуючи формулу, що базується на ваших найвищих 35 роках доходу. Це ключова деталь, яку більшість людей пропускає: кожен рік з низьким або нульовим доходом у вашій трудовій історії зменшує вашу кваліфікаційну суму.

Ось де можливість зустрічається з дією. Якщо у вас є прогалини в трудовій біографії, кожен додатковий робочий рік може замінити ці періоди з нижчими доходами. Це математично збільшує те, що ви отримаєте, коли почнуться ваші липневі соціальні виплати та інші щомісячні розподіли. Зарплатна база на 2025 рік становить $176,100 — максимальна сума доходу, що підлягає соціальному податку. Працюючи додаткові роки, перевищуючи цей поріг, ви не підвищите виплати ще більше, але заповнення прогалин у доходах буде.

Перевага 70 років: Числа, які говорять самі за себе

Лише близько 10% працівників подають заявки у віці 70 років, проте фінансові дані свідчать про терпіння, яке необхідно. Дослідження Національного бюро економічних досліджень 2022 року показує, що середнє домогосподарство втрачає $182,370 у витратах на discretionary протягом життя, коли подає заявку до 70 років порівняно з очікуванням.

Математика проста: виплати, отримані у 70 років, на 76% вищі, ніж ті, що отримані у 62, після врахування інфляції. Ваші липневі виплати соціального забезпечення, як і всі місячні виплати, суттєво зростають з кожним затриманим роком. Для когось, хто має десятиліття виходу на пенсію попереду, ця різниця компонується в значне багатство протягом життя.

Подружні стратегії в повному віці виходу на пенсію

Подружні пари мають тактичну перевагу завдяки координації споживчих пільг. На відміну від особистих пенсійних виплат, споживчі виплати не зростають, якщо їх затримати після досягнення повного пенсійного віку (зазвичай 66 або 67, залежно від року народження).

Розрахунок дозволяє отримати до 50% від виплати більш заможного подружжя. Стратегічні пари не просто подають заявку разом — вони послідовно подають свої запити. Один з подружжя подає заявку раніше, поки інший чекає, потім той, хто чекає, подає заявку на спірну виплату в FRA, фіксуючи максимальну суму. Цей підхід до часу трансформує соціальні виплати вашого домогосподарства в липні та загальну структуру доходів на пенсії.

Перетворення усвідомлення в дію

«Бонус» не є загадковим або прихованим — він виникає завдяки свідомим рішенням. Чи то шляхом продовження своїх трудових років, затримки подачі заявок до 70, чи стратегічного організування пільг для подружжя, пенсіонери можуть спланувати тисячі додаткових щорічних виплат. Ваші липневі виплати соціального забезпечення не визначені долею; вони формуються виборами, зробленими сьогодні.