Чому фінансові проблеми мілленіалів не тільки провина бумерів: фінансова реальність

Наратив спокушає: звинувачувати бебі-бумерів у всьому, починаючи від зростання цін на житло до непосильного студентського боргу. Але, згідно з фінансовими аналітиками, реальність набагато складніша. Молодші покоління стикаються з безпрецедентними економічними труднощами, але деякі з їхніх фінансових проблем походять від особистих виборів, а не від спадщини покоління.

Пастка вищої освіти: Більша доступність означає більше боргів

Протягом останніх двох десятиліть кількість студентів у коледжах різко зросла. У період з 1960 по 1964 рік лише 44% випускників середніх шкіл продовжували вищу освіту; до 1980-1984 років ця цифра зросла до 73% — вражаюче зростання на 30 пунктів всього за 20 років. Це розширення створило ідеальну бурю: більше студентів, які йдуть до коледжу, означало експоненціально більше запозичень.

Що зробило цей зсув можливим? Студентські кредити стали всюдисущими. Молодші покоління успадкували культуру, в якій фінансування коледжу через борги здавалося нормальним, навіть необхідним. Батьки—багато з них бумери, які були першими у своїх родинах, що відвідали коледж—активно заохочували своїх дітей слідувати їх прикладу, незважаючи на довгострокові фінансові наслідки.

Програма кредитів Parent Plus є яскравим прикладом цієї тенденції. Між 2014 і 2024 роками ці кредити для залежних студентів зросли більше ніж на 75%, з приблизно $62 мільярда до майже $110 мільярда. Згідно з даними Pew Research 2024 року, лише 22% американців вважають, що ступінь виправдовує взяття студентських кредитів — проте реєстрація продовжується. Інфраструктура для легкого запозичення зберігається, і сім'ї продовжують її використовувати.

Зростання витрат на добробут: зміна ставлення поколінь

Бебі-бумери історично приділяли менше уваги особистому благополуччю, часто уникаючи медичної допомоги та підтримки психічного здоров'я. Молодші дорослі звернулися в протилежному напрямку, вважаючи самообслуговування необхідним, а не факультативним.

Ця зміна створила індустрію благополуччя в США вартістю понад 500 мільярдів доларів на рік, причому мілленіали та покоління Z є основними рушійними силами. Чи є це здоровою корекцією чи нездоровими витратами, залежить від вашої точки зору—але фінансовий вплив незаперечний. Ця схема витрат не виникла під впливом бумерів; вона відображає зовсім інший набір цінностей стосовно здоров'я та благополуччя.

Патерн нормалізації боргу: Слідування фінансовим слідам батьків

Запозичення для споживчих товарів колись вважалося неетичним і фінансово безглуздим. Після Великої депресії ставлення змінилося, і кредит став соціально прийнятним. Бебі-бумери були серед перших поколінь, які сприйняли кредитні картки та автокредити як нормальні фінансові інструменти.

Сучасні дані показують паралелі: представники покоління бебі-бумерів мають середній баланс кредитної картки в $6,795, тоді як середнє значення для мілленіалів становить $6,961. Молодше покоління не бореться з боргами, тому що їх змусили до цього — вони відтворюють підхід своїх батьків до запозичення. Механізм був успадкований; вибір активно його використовувати залишається особистим.

Житло: Ринок, який ніхто не побудував, всі втратили

Можливо, найясніше розмежування між поколіннями лежить у нерухомості. Бебі-бумери увійшли на ринок житла, де сім'ї з одною зарплатою могли реалістично купувати будинки. Вони отримали вигоду від десятиліть зростання цін, не створюючи безпосередньо теперішню кризу. Проте вони збирають ці вигоди: бумери тепер складають 42% всіх покупців житла у 2025 році, у порівнянні з лише 29% для міленіалів.

Перешкодою для молодших покупців є структурна. Майже половина мілленіалів (47%) повідомляють, що зарплати не встигають за витратами на житло, згідно з недавнім дослідженням. Вони не відмовляються купувати — цифри просто не сходяться. Це представляє собою справжню ринкову невдачу, а не моральну провину покоління.

Фактор задоволення: економічна стабільність проти інформаційного перевантаження

Фінансові експерти зазначають, що бумери схилялися до задоволення, залишаючись на роботі десятиліттями і опираючись інфляції способу життя. Мілленіали стикаються з принципово іншою психологічною та економічною ситуацією. У 30 років багато бумерів мали стабільність на роботі та доступне житло. Мілленіали досягають цього рубежу на фоні виплат за студентськими кредитами, нестабільної зайнятості та стрімкого зростання витрат.

Результат? Мілленіали ведуть тренд на ремонт житла, 60% планують проекти у 2025 році. Вони також значно збільшують витрати на подорожі. Цей шаблон витрат не є безвідповідальним потуранням — він відображає прагнення людей створити якість життя в умовах дедалі дорожчого світу. Їхні вибори сприяли зростанню рівня боргу та збільшенню залежності від послуг консолідації боргу, але ці наслідки є результатом раціональних рішень в обмежених обставинах, а не успадкованих поганих звичок.

Головне: Складність понад звинувачення

Покоління бумерів створило певні економічні умови, які зберігаються й сьогодні. Вони нормалізували борг, розширили відвідування коледжів і отримали вигоду від зростання цін на житло. Але фінансові труднощі мілленіалів сьогодні є результатом поєднання успадкованих патернів, структурних економічних змін і особистих витрат, які відображають різні цінності та обмеження.

Покладання вини на якусь одну генерацію спрощує проблему. Натомість визнання того, що як системні сили, так і індивідуальні рішення формують фінансові результати, відкриває більш чіткий шлях вперед — орієнтуючись на практичні рішення, а не на вказування пальцем на покоління.