Що дані Федеральної резервної системи показують про відсоткові показники чистого статку домогосподарств за віковими групами

Розуміння того, де ви стоїте фінансово, — це не лише перевірка вашого пенсійного рахунку. Повна картина вимагає аналізу вашої домашньої чистої вартості — загальної суми всього, що ви володієте, мінус борги. Ця єдина метрика дає набагато більше уявлення, ніж ізольовані цифри, такі як баланс на 401(k) або залишок студентських кредитів.

Питання, яке багато хто ставить, — це не просто “Я багатий?” а швидше “Як я порівнюю з людьми мого віку?” Для когось у 20-х роках може здаватися демотивуючим бачити рейтинги мільярдерів. Для когось у 50-х порівняння з випускниками коледжу, які все ще мають студентські кредити, може створювати хибне відчуття переваги. Саме тому вікові фінансові орієнтири мають таке значення.

Дані Федеральної резервної системи: Розподіл домашньої чистої вартості за віком

Кожні три роки Федеральна резервна система публікує Світовий опитування споживчих фінансів, що пропонує всебічний огляд фінансів американських домогосподарств. Найновіший повний набір даних за кінець 2022 року виявляє вражаючі закономірності.

Щоб потрапити до верхніх 10% за віком, потрібно було мати такий відсоток домашньої чистої вартості:

Вік 18-29: $281,550
Вік 30-39: $711,400
Вік 40-49: $1,313,700
Вік 50-59: $2,629,060
Вік 60-69: $3,007,400
Вік 70+: $2,862,000

Дані показують чітку картину: багатство значно зростає з віком. Середній у віці 50 років потрібно приблизно у 3,7 рази більше активів, ніж у 40-річного, щоб залишатися в елітному сегменті. До 60 років цей поріг зростає понад $3 мільйон.

Чому вік важливіший, ніж ви думаєте

Величезні коливання у відсотку домашньої чистої вартості за віком не відбуваються випадково. Час працює як на вас, так і проти вас. Старші домогосподарства мали десятиліття для накопичення доходів, погашення високих відсотків за боргами та зростання інвестицій. Власність на нерухомість, накопичена через роки іпотеки, є важливою складовою багатства для топ-доходів у кожному віковому сегменті.

Однак концентрація багатства не завжди позитивна. Комплексне зростання працює і навпаки. Домогосподарства у 30-х і 40-х роках парадоксально мають найвищі борги, незважаючи на покращення середніх значень з часом. Перевищення можливостей у періоди найбільшого заробітку може затримати сім’ї у фінансовому стресі, навіть коли їхній дохід зростає.

Створення багатства: стратегічне послідовність має значення

Досягнення верхнього рівня домашньої чистої вартості вимагає систематичного розподілу ресурсів. Почніть з визначення боргів із високими відсотками. Борги за кредитними картками, що зараз у середньому становлять 20% на рік, фактично гарантують втрату, якщо їх не погасити. Погашення таких боргів перевищує більшість інвестиційних доходів.

Однак не всі борги заслуговують однакової терміновості. Більшість людей із високим рівнем багатства — це власники житла з іпотекою. Власність на нерухомість поступово зростає через регулярні платежі, що робить володіння домом справжнім інструментом накопичення багатства поряд із інвестиційними портфелями.

Особливу увагу заслуговують пенсійні програми роботодавця. Відповідність 401(k) дає миттєву 50-100% віддачу від вашого внеску — можливість, яку майже неможливо повторити в іншому місці. Податкові заощаджувальні інструменти, такі як IRA, забезпечують подібні переваги через зменшення податкового навантаження.

Багаті дотримуються послідовної моделі: вони систематично розподіляють ресурси, пріоритетно погашаючи борги та отримуючи співвідношення роботодавця(, перш ніж прагнути до ринкових доходів. Вони дотримуються свого плану розподілу і дозволяють часу зробити основну роботу.

Початковий пункт для вашої фінансової подорожі

Досягнення верхніх 10% домашньої чистої вартості за вашим віковим сегментом — це не випадковість, а послідовна реалізація протягом десятиліть. Хтось, хто починає у 20-х з невеликими заощадженнями, має усі шанси до 40-х досягти шестизначної чистої вартості, а до 60-х — сімизначної, якщо зберігатиме дисципліну.

Вам не потрібно бути у найвищому сегменті, щоб досягти фінансового успіху. Приймаючи обґрунтовані фінансові рішення сьогодні — погашаючи погані борги, використовуючи переваги роботодавця та спрямовуючи заощадження на довгострокове зростання — ви будете значно випереджати більшість однолітків, незалежно від того, чи досягнете ви кінцево топ-10% за віковими групами.