Чи можна насправді позичити з IRA? Ось що більшість людей розуміє неправильно

Міф проти реальності

Спойлер: Ви не можете насправді позичити з IRA так, як позичаєте в банку. Звучить дико, так? Але ось у чому справа — безліч людей вважають, що можуть отримати доступ до своїх пенсійних рахунків щоразу, коли їм потрібні гроші. Поворот сюжету: будь-які гроші, які ви виводите, технічно є “розподілом”, а не позикою.

Чому це важливо? Тому що розподіли супроводжуються серйозними податковими головоломками.

Що насправді відбувається, коли ви виводите гроші

Традиційні зняття IRA

Витягнути $10,000 до 59½ років? Ось наслідки:

• Оподатковується як звичайний дохід
• 10% штраф за дострокове зняття (тобто ще $1,000 втрачено)
• Якщо ви в 22% податковій групі, ви дивитеся на приблизно $3,200 податків та штрафів — це майже третина того, що ви зняли
• Державні та місцеві податки? Додайте їх зверху

Витрати Roth IRA

Трохи менш жорстоко, але все ще болісно:

• Ви можете виводити внески без податків у будь-який час
• Але прибуток? Обкладається податками + 10% штраф, якщо ви знімете гроші раніше
• Це “Рот дуже гнучкий”? Це стосується тільки того, що ви вже сплатили.

Реальна вартість: втрачені можливості зростання

Ось що руйнує ваші плани виходу на пенсію: складний ріст. Ті 10 000 доларів, які ви знімаєте сьогодні? Протягом 20-30 років вони могли б перетворитися на 50 000 доларів і більше завдяки інвестиціям. Зникли. Пропали. І не лише через те, що ви їх взяли — тому що ви не можете відновити цей час.

Коли Ви можете справді пропустити штраф

Є деякі прогалини, хоча вони вужчі, ніж ви могли б подумати:

• Перший покупець житла: до 10 000 доларів США за все життя (так, лише один раз)
• Медичні витрати: Тільки якщо вони перевищують певний % вашого доходу
• Інвалідність або смерть: Фактично покрито
• Витрати на освіту: Лише кваліфіковані витрати
• Премії з безробіття: Конкретні ситуації
• Суттєво рівні виплати (SEPPs): В основному, структуровані виведення протягом вашого життя

Але зверніть увагу—навіть коли штрафи скасовуються, податки зазвичай ні. Ви все ще повинні сплачувати податок на прибуток з виплати.

Кращі альтернативи (Перед тим, як розграбувати свій IRA)

1. Особисті позики: Так, ставки погані, але ваша пенсія залишається недоторканою
2. Кредитна лінія під заставу житла (HELOC): Якщо ви є власником нерухомості
3. 401(k) кредити: Деякі плани дійсно дозволяють вам позичати у них (на відміну від IRA)
4. 60-денний роловерний гамбіт: Ви можете знімати та повторно вносити протягом 60 днів, але якщо зіпсуєте таймінг, ви в біді.

Остаточний висновок

ІРА не призначені для надзвичайних фондів. Це спеціалізовані інструменти для пенсій, з правилами, які заважають вам їх використовувати. Звісно, ви можете зняти гроші, але податковий рахунок + штраф + втрачене потенційне зростання зазвичай роблять це жахливим фінансовим кроком, якщо ви не опинилися в справжній надзвичайній ситуації і абсолютно не можете використовувати нічого іншого.

Хочете дізнатися, чи ваша ситуація підпадає під виключення? Поговоріть з фінансовим консультантом, який знає останні правила IRS, адже податкове законодавство змінюється, і ви не хочете переплатити.

Професійна порада: Максимально використовуйте ці внески, поки можете, диверсифікуйте свої інвестиції в IRA і переглядайте свій план щорічно. Ось як ви насправді захищаєте свою пенсію.