Acabei de perceber que muitas pessoas estão confusas sobre se podem continuar a trabalhar e a receber a reforma social ao mesmo tempo. Acontece que, sim, pode—mas há algumas regras importantes que deve conhecer antes de começar esse trabalho paralelo ou emprego a tempo parcial.

Aqui está a questão: a Segurança Social destina-se a substituir a renda quando se reforma, mas muitas pessoas não querem realmente parar de trabalhar completamente. Talvez esteja a fazer uma reforma gradual, ou já se tenha reformado e agora queira ganhar algum dinheiro extra. A questão é, quanto pode realmente ganhar sem ser penalizado?

A resposta curta é que trabalhar e receber a reforma social é totalmente possível. Mas se ainda não atingiu a sua idade de reforma completa, há um limite de ganhos. Ultrapassando-o, a SSA começará a reduzir os seus benefícios mensais. A boa notícia? Essa redução é temporária, e na verdade pode sair a ganhar a longo prazo.

Então, qual é o limite real? Para 2025, se estiver abaixo da sua idade de reforma completa, pode ganhar até 23.400 dólares sem penalizações. Ganhar mais do que isso, e por cada 2 dólares acima do limite, 1 dólar é deduzido dos seus benefícios. Não é como se eles o retivessem para sempre—uma vez que atinja a idade de reforma completa, esses montantes retidos são recalculados e creditados de volta para si, o que aumenta o seu benefício contínuo.

A sua idade de reforma completa depende do seu ano de nascimento. Se nasceu entre 1943 e 1954, é 66. Nasceu em 1960 ou mais tarde? É 67. Cada pessoa entre esses anos tem uma idade entre esses dois valores, variando de 66 anos e 2 meses até 66 anos e 10 meses.

Deixe-me dar um exemplo. Digamos que tem 62 anos, recebe 900 dólares por mês em benefícios, e ganha 28.400 dólares nesse ano. Isso é 5.000 dólares acima do limite. A SSA deduziria 2.500 dólares dos seus benefícios anuais (metade do excesso). Na prática, isso significa que os seus três primeiros cheques mensais—no total de 2.700 dólares—seriam completamente retidos. Os 200 dólares extras retidos a mais seriam devolvidos no ano seguinte.

Há também uma regra diferente para o ano em que realmente atingir a idade de reforma completa. O limite de ganhos sobe bastante para 62.160 dólares em 2025, e a proporção de dedução também muda—agora é 1 dólar deduzido para cada 3 dólares ganhos acima do limite. Além disso, a SSA só conta os ganhos até ao mês anterior ao atingir a FRA, não a renda total do ano.

Uma coisa que as pessoas muitas vezes esquecem: nem toda a renda conta para este limite. Salários, comissões, bónus e pagamento de férias contam todos. Mas pensões, anuidades, rendimentos de investimentos e benefícios de reforma do exército ou do governo? Esses não entram em conta de forma alguma.

Agora, aqui é que fica interessante. Mesmo que trabalhar e receber a reforma social signifique uma redução temporária dos benefícios, trabalhar mais tempo pode na verdade aumentar o seu benefício total. Todos os anos, a SSA revê o seu registo de ganhos. Se esse ano foi um dos seus 35 anos com maiores rendimentos, o seu benefício é recalculado para cima. Esse aumento aplica-se retroativamente a janeiro do ano em que o ganhou.

Depois de atingir a idade de reforma completa, todas as restrições desaparecem. Pode ganhar o quanto quiser sem impacto nos seus benefícios. Sem teste de ganhos, sem retenções, nada. Isso muda tudo para quem quer continuar a trabalhar até aos seus 70 anos ou mais.

E quanto aos benefícios conjugais? As mesmas regras aplicam-se. Se o seu cônjuge estiver a receber benefícios conjugais e a trabalhar antes de atingir a idade de reforma completa, o teste de ganhos também se aplica a ele. A sua renda pode resultar numa retenção parcial ou total do benefício conjugal.

A conclusão: trabalhar e receber a reforma social ao mesmo tempo é permitido e pode até ser vantajoso se souber jogar bem as suas cartas. Sim, pode ver uma redução temporária se ganhar demasiado antes de atingir a idade de reforma completa. Mas esse dinheiro não desaparece—você recupera-o através de um benefício recalculado assim que atingir a FRA. E se esses anos de trabalho aumentarem a sua média de ganhos, o seu benefício pode acabar por ser mais alto do que se tivesse simplesmente parado de trabalhar.