Acabei de analisar alguns dados do mercado imobiliário de há alguns anos e, honestamente, os números são bastante interessantes quando se pensa no que os compradores de primeira viagem realmente enfrentam.

Assim, o pagamento inicial padrão de uma casa nos EUA era de cerca de 14,4% em 2023 — o que equivale a aproximadamente $34k em termos medianos. Mas aqui é onde fica louco: dependendo de onde você compra, pode estar colocando entre 9,2% e mais de 20%. Os compradores na Louisiana conseguiam pagar o valor mais baixo, cerca de 6,7 mil dólares, enquanto se você olhar para Washington D.C., está falando de mais de $100k porque o mercado lá é absolutamente brutal.

O que chamou minha atenção foi a tendência. Os preços das casas atingiram o pico no final de 2022 e começaram a cair ao longo de 2023, então os compradores estavam, na verdade, colocando menos dinheiro no total — os pagamentos iniciais caíram cerca de 3,3% ano a ano. Mas aqui está o ponto: em alguns mercados já acessíveis, os pagamentos iniciais como porcentagem na verdade aumentaram, enquanto nos mercados caros como Arizona e Idaho, eles estavam diminuindo porque os preços tinham subido tanto de 2020 a 2023.

Para contextualizar, o pagamento inicial padrão para uma casa para compradores de primeira viagem especificamente era de apenas 6%, em comparação com 17% para compradores que já tinham comprado antes. Embora eu deva mencionar que segundas residências e propriedades de investimento? Essas exigiam cerca de 27% de entrada, o que faz sentido, já que esses compradores geralmente têm mais dinheiro disponível.

A idade também importa bastante. Compradores na faixa dos 20 e poucos anos até os 30 anos tinham mais probabilidade de conseguir financiamento (94% deles), mas colocavam menos — cerca de 8% em média. Compradores mais velhos tinham mais capital para usar, então seus pagamentos iniciais eram naturalmente maiores.

Se você está tentando descobrir qual é o pagamento inicial padrão para uma casa que funciona para você, há algumas estratégias sólidas. Primeiro, conheça seu número — um calculador de entrada pode ajudar a entender o que você realmente vai precisar. A referência de 20% é boa porque te tira do PMI (seguro de hipoteca privado), mas você pode ir até 3% em empréstimos convencionais, embora pague taxas.

Os programas de empréstimo também são muito importantes. Empréstimos FHA permitem 3,5% de entrada se seu crédito for razoável, empréstimos VA não exigem nada de entrada se você se qualificar, e empréstimos USDA têm requisitos de zero de entrada em áreas elegíveis. Cada um tem suas compensações — alguns cobram taxas iniciais ou seguros anuais.

Para realmente tornar o pagamento inicial padrão acessível, as pessoas estavam fazendo coisas como automatizar poupanças de cada salário, pagar dívidas para melhorar a relação dívida/renda, ou receber ajuda da família. Cerca de 7% dos compradores em 2022 usaram fundos de presente de parentes para cobrir parte ou toda a entrada. Os compradores mais jovens, especialmente, usavam essa estratégia — 19% do grupo de 24 a 32 anos recorreu a presentes familiares.

Também existem programas de assistência estaduais e locais que oferecem subsídios, poupanças combinadas ou até segundas hipotecas sem juros que podem ser perdoadas se você permanecer na casa por tempo suficiente. Programas para compradores de primeira viagem através de instituições como Fannie Mae e Freddie Mac oferecem opções com 3% de entrada também.

Resumindo: o pagamento inicial padrão de uma casa não é uma solução única para todos. Depende da sua idade, localização, pontuação de crédito, renda e do programa de empréstimo ao qual você tem acesso. O importante é conhecer suas opções e não assumir que precisa ter 20% guardados antes mesmo de começar a procurar.