Tenho analisado as taxas de empréstimo pessoal recentemente e, honestamente, a taxa de juro média de um empréstimo pessoal é muito mais alta do que a maioria das pessoas percebe. Se tiveres uma boa pontuação de crédito—como 720 pontos ou mais—estás a olhar para cerca de 15% para um prazo padrão de três anos. Para empréstimos mais curtos de dois anos, as taxas rondam os 12%, mas ainda assim são bastante elevadas em comparação com o que vimos há alguns anos.

O que é interessante é quantas pessoas continuam a contrair estes empréstimos apesar das taxas. Da última vez que verifiquei, mais de 23 milhões de pessoas tinham empréstimos pessoais com um saldo médio de cerca de 11.700 dólares. As pessoas usam-nos para todo o tipo de coisas—consolidar dívidas de cartões de crédito, financiar grandes compras, esse tipo de coisa. A natureza fixa dos empréstimos pessoais atrai muitos mutuários porque sabem exatamente o que vão pagar a cada mês, sem surpresas.

Deixa-me explicar por que a taxa de juro média de um empréstimo pessoal varia tanto entre indivíduos. A tua pontuação de crédito é o fator mais importante. Se tiveres um crédito excelente, os credores veem-te como de menor risco e oferecerão taxas competitivas. Se a tua pontuação for mais fraca, podes estar a olhar para taxas significativamente superiores a essa média de 15%. Para além do crédito, os credores também avaliam a tua relação dívida/rendimento, estabilidade de rendimento e o prazo do empréstimo que escolhes.

O panorama económico mais amplo também importa. O Federal Reserve tem sido agressivo com aumentos de taxas nos últimos anos para combater a inflação, o que elevou a taxa de juro média de um empréstimo pessoal em geral. Se estás a pensar em candidatar-te, há algumas estratégias práticas que vale a pena considerar. Comparar ofertas entre diferentes credores—bancos, cooperativas de crédito, plataformas online—pode revelar propostas bastante diferentes. Geralmente, podes pré-qualificar-te sem afetar a tua pontuação de crédito, pelo que não há desvantagem em fazer comparações.

Melhorar a tua pontuação de crédito antes de candidatar-te é outra estratégia sólida se não estiveres com pressa. Pequenas melhorias podem reduzir significativamente a tua taxa. Algumas pessoas também consideram empréstimos garantidos ou adicionar um co-signatário, embora isso envolva seus próprios trade-offs que vale a pena ponderar cuidadosamente. O prazo de pagamento também importa—prazos mais longos podem ter pagamentos mensais mais baixos, mas pagarás muito mais juros no total. Vale a pena fazer contas com algumas opções de prazos diferentes para ver o que realmente funciona para o teu orçamento.