Acabei de perceber algo interessante sobre como os jovens estão a tentar construir crédito atualmente. Acontece que cartões de débito que constroem crédito estão a tornar-se uma coisa agora, e honestamente, vale a pena prestar atenção.

Então aqui está o contexto: a dívida de cartões de crédito nos EUA ultrapassou um trilhão de dólares, e as taxas de juro tornaram-se brutais—as APRs estão acima de 20% em média. Entretanto, os empréstimos estudantis voltaram à cena após aquela pausa de três anos. Os jovens estão a ser atingidos por vários lados, e muitos deles nunca experimentaram taxas tão altas assim. Faz sentido que surjam alternativas.

A proposta destes novos cartões de débito que constroem crédito é bastante apelativa—obtém os benefícios de construção de crédito sem o risco de um cartão de crédito tradicional. Sem taxas de juro, sem espiral de dívida. Três principais players: Extra, Sesame Cash e Fizz. Deixa-me explicar como funciona cada um.

Extra conecta-se à tua conta bancária e define um limite de gastos com base no teu saldo. Não é necessário fazer verificação de crédito. Reporta à Equifax e Experian a cada 30 dias. A desvantagem? Taxas de adesão—ou $20 por mês ou $149 por ano se quiseres apenas as funcionalidades de construção de crédito. Adiciona recompensas e estás a olhar para $25/mês ou $199/ano. Além disso, não podes levantar dinheiro em dinheiro como um cartão de débito normal.

Sesame Cash é mais envolvente. Basicamente, estás a abrir uma conta a pagar com um Mastercard pré-pago que se liga a uma linha de crédito garantida. Reporta a todos os três bureaus mensalmente. As taxas são mais baixas, mas há requisitos—ou depósito direto $500 mensal ou gastar $1.000 por mês para evitar taxas. Também há uma $3 taxa de inatividade se não estiveres a usar regularmente.

Fizz é a opção mais simples e é gratuita, o que é enorme. Sem taxas de todo. Funciona apenas no iOS por agora, no entanto. As tuas compras são inicialmente pagas através do Fizz, depois retiradas da tua conta a pagar. Reporta a todos os três bureaus no final do mês.

Estes cartões de débito que constroem crédito realmente funcionam? Dados iniciais sugerem que sim. A pesquisa da Extra mostrou que os utilizadores tiveram uma média de aumento de 48 pontos na pontuação de crédito ao longo de um ano, e as hipóteses de aprovação para empréstimos automóveis e cartões de crédito praticamente duplicaram. Sesame Cash reportou aumentos médios de 35 pontos, com 90% dos utilizadores com perfil fino a atingirem cerca de 607 no primeiro mês.

Mas aqui é que fica interessante. Os consultores financeiros estão céticos quanto ao valor real que estes métodos oferecem. Cartões de crédito garantidos e cartões de crédito estudantis ainda são alternativas mais baratas—muitos são gratuitos ou têm custos mínimos. Se és jovem ou tens um crédito difícil, um cartão estudantil com limite baixo pode ser a jogada mais inteligente. Constróis crédito, ganhas recompensas e aprendes hábitos de consumo responsáveis sem pagar taxas de adesão.

O verdadeiro problema: pessoas que precisam de construir crédito muitas vezes não podem pagar as taxas destes cartões de débito. Isso é uma contradição bastante grande. Os cartões garantidos tradicionais exigem um depósito em dinheiro, mas sem taxas contínuas. Os cartões estudantis são especificamente desenhados para esta situação.

Se cartões de crédito não são a tua cena, há outros caminhos—pagar empréstimos automóveis ou estudantis em dia, usar serviços de reporte de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda de renda 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