Custo de financiamento sintético de empréstimos pessoais será divulgado claramente ao mutuário

De acordo com a notícia do site da Administração Nacional de Supervisão Financeira em 15 de março, para manter a ordem no mercado de empréstimos pessoais, proteger os direitos legítimos dos consumidores financeiros, melhorar a qualidade e eficiência dos serviços financeiros, a Administração Nacional de Supervisão Financeira, em conjunto com o Banco Popular da China, elaborou o 《Regulamento de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais》. O regulamento entrará em vigor a partir de 1 de agosto de 2026, e, de acordo com o princípio de “nova e antiga”, as novas operações deverão seguir rigorosamente os requisitos de divulgação do custo de financiamento compreensivo estabelecidos no regulamento.

O regulamento visa resolver problemas de divulgação irregular e pouco transparente das informações sobre taxas e custos em empréstimos pessoais, detalhando o escopo e os métodos de operação da divulgação dessas informações, esclarecendo as responsabilidades de todas as partes, fortalecendo a supervisão e implementação, promovendo a “tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo” em empréstimos pessoais, e impulsionando a transparência e a publicidade dos custos de juros e taxas, protegendo melhor os direitos dos consumidores financeiros, facilitando a implementação de políticas de benefício ao povo e promovendo o desenvolvimento saudável e regulado do setor.

Cobertura total dos itens de taxas e custos

Nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais na China tem se desenvolvido rapidamente, desempenhando um papel positivo na promoção do consumo individual, na produção e gestão empresarial, e no impulso ao desenvolvimento econômico estável e saudável. Entretanto, também surgiram problemas de divulgação irregular e pouco transparente dessas informações, o que pode gerar disputas de consumo financeiro, afetar a eficácia das políticas de taxa de juros e enfraquecer a qualidade dos serviços financeiros ao setor real. Assim, é necessário estabelecer regulamentos de supervisão relevantes.

Responsáveis da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China afirmaram em resposta a perguntas de jornalistas que, para refletir de forma precisa e completa o custo real de financiamento para o tomador em empréstimos pessoais, o regulamento incluirá todos os custos relacionados ao financiamento, incluindo, mas não se limitando a, juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, custos de financiamento, bem como penalidades por atraso ou custos contingentes em caso de inadimplência. Os tomadores devem prestar atenção ao custo total de financiamento, compreendendo os itens, métodos de cobrança, padrões, níveis anuais, responsáveis pela cobrança e responsabilidades em caso de inadimplência.

Além disso, o regulamento garante a cobertura total das instituições de empréstimo. Por “instituições de empréstimo” entende-se bancos comerciais, bancos cooperativos rurais, cooperativas de crédito rurais, financeiras de automóveis, financeiras de consumo, empresas financeiras de grupos empresariais, sociedades de fidúcia, empresas de microcrédito e outras organizações financeiras e entidades financeiras locais. As instituições parceiras referem-se a terceiros que colaboram na captação de clientes, garantia, aumento de confiança, etc.

Implementação da “Tabela de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais”

O regulamento especifica que, ao realizar empréstimos pessoais, o credor deve apresentar ao tomador a tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo. Essa tabela deve indicar o valor principal do empréstimo, listar detalhadamente cada item de taxa e custo cobrado pelo credor e suas instituições parceiras, incluindo métodos, padrões e responsáveis pela cobrança, além de calcular de forma consolidada o custo de financiamento anualizado sob condições normais de cumprimento. Deve também detalhar custos contingentes em casos de inadimplência ou uso indevido, incluindo padrões de cobrança e responsáveis. Os custos sob condições normais de cumprimento devem ser convertidos para níveis anuais conforme as orientações do 《Aviso do Banco Popular da China》. A tabela deve ainda alertar que, além dos itens já divulgados, nenhuma outra taxa ou custo relacionado ao empréstimo será cobrado pelo credor ou suas instituições parceiras.

Para operações presenciais, o tomador deve assinar a tabela de divulgação do custo de financiamento antes de assinar o contrato ou realizar o parcelamento. Para operações online, a tabela deve ser exibida por meio de uma janela pop-up obrigatória, com tempo de leitura forçado, e o tomador deve confirmar antes de assinar o contrato ou realizar o parcelamento. Em cenários de consumo online, na página de pagamento do pedido, deve-se exibir claramente as informações relacionadas ao custo de financiamento, incluindo valor principal, plano de parcelamento, taxas de serviço, responsáveis, custo anualizado sob condições normais, e custos contingentes em caso de inadimplência.

A tabela de divulgação do custo de financiamento e a página de pagamento do pedido devem deixar claro que, além dos itens já divulgados, nenhuma outra taxa ou custo será cobrado pelo credor ou suas instituições parceiras.

Reforço na gestão das instituições parceiras pelos credores

Responsáveis da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China afirmaram que, para promover a operação padronizada da divulgação do custo de financiamento, foram elaborados modelos de tabela de divulgação e exemplos de exibição na página de parcelamento em cenários online. Além disso, irão orientar associações do setor, como a Associação de Bancos da China, a Associação de Finanças na Internet da China e o mecanismo de autorregulação de taxas de mercado, a desempenhar seu papel na autorregulação, apoiando a implementação das exigências.

Adicionalmente, o regulamento exige que os credores divulguem claramente, em suas instalações e sites oficiais, o limite máximo do custo de financiamento compreensivo para empréstimos pessoais sob condições normais de cumprimento. Para operações presenciais, o tomador deve assinar a tabela de divulgação antes de assinar o contrato ou parcelar. Para operações online, a tabela deve ser exibida por janela pop-up, com leitura obrigatória, e o tomador deve confirmar antes de assinar ou parcelar.

Importa notar que o regulamento está alinhado com outras normas, como o 《Aviso da Administração Nacional de Supervisão Financeira sobre o fortalecimento da gestão de empréstimos por bancos comerciais na internet e a melhoria da qualidade dos serviços financeiros》, reforçando a gestão de instituições parceiras na captação de clientes e garantia, e exigindo que os acordos de cooperação esclareçam as responsabilidades na divulgação do custo de financiamento. Os credores devem monitorar a implementação dessas regras pelas instituições parceiras, tomar medidas corretivas em caso de violações e, em casos graves, considerar a suspensão ou encerramento da cooperação.