Por que Dave Ramsey diz que usar a sua casa como um ATM é uma armadilha financeira

O aumento dos preços das casas tem levado muitos a recorrer ao capital próprio através de HELOCs (linhas de crédito de capital próprio) para investimento ou pagamento de dívidas. Mas o guru das finanças pessoais Dave Ramsey chama esta tendência de “estúpida” — e aqui está o porquê.

O problema central: Você está apostando a sua casa. Se os investimentos caírem ou a renda secar, a execução hipotecária não é apenas uma teoria — é a sua realidade. Seu maior ativo torna-se um passivo da noite para o dia.

As taxas variáveis atacam novamente: As taxas de HELOC flutuam. Você pode garantir 6% hoje, mas enfrentar 8% ou mais amanhã. Aquele pagamento mensal acessível? Já não é mais. Você está essencialmente a jogar com a estabilidade das taxas de juros — aviso: elas não vão se manter.

Você não está realmente resolvendo a dívida: Usar um HELOC para pagar dívidas é apenas mover dinheiro de um lado para o outro, diz Ramsey. Você ainda deve; você apenas mudou o problema. A finança pessoal é 80% comportamental — a verdadeira solução é o orçamento, não o empréstimo da sua casa.

O stress multiplica-se: Quer trocar uma preocupação por três? Um HELOC faz isso perfeitamente. Se o seu investimento não tiver um bom desempenho, você fica preso com dívidas + pagamentos crescentes + risco de capital próprio. Isso não é diversificação; isso é roleta financeira.

As pessoas usam como um fundo de emergência: Isto está ao contrário. Um verdadeiro fundo de emergência é dinheiro guardado com segurança. Um HELOC em uma emergência torna-se um desastre financeiro porque agora você deve uma dívida a taxa variável quando menos pode pagar.

A conclusão: Construir riqueza real significa evitar o uso de alavancagem no seu ativo principal. O conselho de Ramsey? Evite completamente o HELOC. Concentre-se em criar um fundo de emergência real e em pagar dívidas da maneira tradicional — com disciplina, não com capital emprestado.