Передкредитна: орієнтація на залучення клієнтів та трафіку

З моменту відкриття перших ліцензій на споживчий фінансовий кредитний бізнес і до сьогодні минуло 12 років. Від початкового розгортання до глибокої роботи, конкуренція у сегментах залучення клієнтів, управління ризиками та сценаріїв ніколи не згасала.

Зараз, шляхом побудови цифрових можливостей для підвищення рівня бізнесу та досягнення зниження витрат і підвищення ефективності, майже всі компанії у сфері споживчого фінансування вважають це обов’язковим, а також ключовим інструментом для подолання конкуренції.

Як йдуть справи з цифровізацією у споживчому фінансуванні? Нещодавно журналісти Beijing Business провели дослідження 16 різних за розміром компаній у цій галузі, щоб глибоко проаналізувати застосування цифрових технологій у п’яти сферах: передкредитна, під час кредиту, після кредиту, експорт та інклюзивне фінансування.

Бізнесова стратегія

На початкових етапах розвитку споживчого фінансування широко використовувалися офлайн-канали для залучення клієнтів. З часом, у зв’язку з змінами у галузі, більш зручні та гнучкі онлайн-канали стали популярним вибором для фінансових установ.

◎ Інтеграція онлайн та офлайн стала основною тенденцією

На сьогоднішній день, у загальній структурі бізнесу провідні компанії, такі як Zhaolian Consumer Finance та Industrial Consumer Finance, представляють основні моделі — одна орієнтована на онлайн, інша — на офлайн. Їхні результати також демонструють високі показники у галузі.

100% орієнтація на онлайн-бізнес

Постійне вдосконалення бізнес-стратегії

◎ Маркетинг позбавляється залежності від людського ресурсу

Незалежно від операційної моделі, головним питанням для кожної компанії залишається ефективне залучення клієнтів, утримання та розширення клієнтської бази. Згідно з відгуками опитаних, залежно від структури бізнесу, основні платформи для залучення клієнтів різняться.

Постійне вдосконалення власних каналів

Основний спосіб залучення — через сторонні платформи

Перевірка та кредитування

На етапі передкредитної перевірки важливо отримати достовірну та повну інформацію про позичальника для прийняття кредитних рішень.

◎ Онлайн-перевірка кваліфікації

За відгуками компаній, після подання інформації через онлайн-канали, система автоматично оцінює кваліфікацію користувача. Навіть у випадках офлайн-операцій понад 70% компаній використовують онлайн-оцінювання. Решта компаній поєднують особисті зустрічі та онлайн-оцінювання, щоб мінімізувати людський фактор.

◎ Самостійна та контрольована екосистема кредитного маркетингу

Згідно з інформацією від компаній, всі 16 опитаних мають власну контрольовану систему маркетингу кредитів. Три компанії також створили власну цифрову інфраструктуру, яка охоплює весь процес роботи з клієнтами. Використовуючи штучний інтелект, великі дані та інші цифрові технології, вони впроваджують додаткові засоби контролю та запобігання ризикам у режимі реального часу.

Проблеми у розвитку

Зосереджуючись на передкредитному етапі, всі 16 компаній виділяють головні труднощі у сфері онлайн-управління ризиками.

◎ Неповна інформація

“Білі” клієнти часто мають недостатню або неповну інформацію, що ускладнює оцінку їх платоспроможності та кредитного рейтингу. Компанії мають застосовувати більш комплексний підхід до ризик-менеджменту для цієї категорії.

◎ Захист особистих даних та приватності

Фінансовий сектор часто вимагає збору особистих даних, таких як ID, банківські рахунки, адреса, контакти, а також їх аналіз і обмін. У сучасних умовах, коли захист приватних даних стає пріоритетом, важливо використовувати ці дані відповідно до законодавства та з дотриманням правил.

◎ Врахування різних груп споживачів

Розрив у цифрових навичках між різними соціальними групами може спричинити “цифровий розрив”, ізоляцію частини населення від цифрової економіки та обмеження їхнього доступу до переваг цифрових фінансів.

◎ Відсутність висококваліфікованих фахівців

Ринок фінтех-кадрів, особливо висококласних спеціалістів, має дисбаланс у часі та просторі. Вищі навчальні заклади лише починають готувати фахівців із багатопрофільною підготовкою, тому швидко досягти баланс між попитом і пропозицією складно.