Mengapa Menunggu Hingga 73 untuk Merencanakan RMD Bisa Merugikan Anda

Bagi banyak pensiunan, berusia 73 tahun membawa tonggak keuangan baru yang tidak diinginkan – dimulainya distribusi minimum wajib, atau RMDs. Jika Anda memiliki tabungan pensiun di IRA tradisional atau 401(k), Anda akan dipaksa untuk mengambil RMD mulai tahun itu atau berisiko mendapatkan denda yang cukup besar atas dana yang tidak Anda tarik dari tabungan Anda tepat waktu.

Anda mungkin berpikir bahwa RMD tidak perlu dipikirkan sampai Anda benar-benar berusia 73 tahun. Tetapi jauh lebih baik merencanakan sebelumnya.

Sumber gambar: Getty Images.

Masalah dengan RMD

Alasan RMD ada karena IRS akhirnya ingin mengumpulkan pajak atas tabungan pensiun yang telah berkembang dengan basis penangguhan pajak. Selain itu, IRS tidak ingin IRA dan 401(k) berfungsi sebagai kendaraan transfer kekayaan.

RMD dihitung setiap tahun berdasarkan saldo akun dan harapan hidup Anda. RMD harus dilakukan paling lambat 31 Desember setiap tahun, dan Anda dikenai denda sebesar 25% dari dana yang tidak Anda tarik sebelum tenggat waktu tersebut.

Bagi beberapa orang, RMD bukan masalah. Tidak masalah dipaksa untuk melakukan penarikan dari IRA atau 401(k) jika itu sudah menjadi bagian dari rencana Anda.

Sebaliknya, masalah muncul ketika Anda tidak membutuhkan RMD Anda, atau ketika Anda tidak perlu menarik jumlah sebesar RMD Anda. Sebab, RMD dikenai pajak sebagai penghasilan biasa, jadi antara penarikan tersebut dan manfaat Jaminan Sosial, Anda bisa saja terdorong ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi dari yang Anda inginkan.

Dan berbicara tentang Jaminan Sosial, RMD juga bisa meningkatkan pendapatan Anda hingga manfaat tersebut menjadi kena pajak. RMD juga bisa mendorong pendapatan Anda cukup tinggi sehingga Anda dikenai surcharge pada premi Medicare Anda yang dikenal sebagai jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan.

Itulah sebabnya tidak disarankan menunggu sampai usia 73 tahun untuk mulai memikirkan RMD. Meskipun Anda belum harus mengeluarkan RMD sampai saat itu, merencanakan RMD sebelumnya dapat meminimalkan beberapa konsekuensi pajak yang tidak diinginkan.

Strategi untuk meminimalkan RMD

Dengan perencanaan yang tepat, Anda mungkin dapat mengurangi jumlah uang yang harus Anda tarik dalam bentuk RMD, atau bahkan menghindari RMD sama sekali. Tetapi untuk melakukannya, Anda mungkin memerlukan strategi multi-tahun.

Salah satu opsi adalah melakukan konversi Roth dalam tahun-tahun menjelang usia 73. Tetapi konversi Roth dihitung sebagai penghasilan dan dapat meningkatkan tagihan pajak Anda setiap kali melakukannya. Karena itu, sebaiknya menyebar konversi Roth selama bertahun-tahun jika memungkinkan.

Opsi lain adalah secara strategis menarik dana dari akun pensiun tradisional Anda secara bertahap sehingga saat Anda berusia 73 tahun, RMD Anda tidak terlalu besar. Ingat, saldo akun Anda membantu menentukan RMD yang harus Anda ambil berdasarkan harapan hidup Anda. Jadi semakin kecil saldo IRA dan 401(k) Anda, semakin ringan beban RMD.

Meskipun RMD baru dimulai pada usia 73 tahun, menunggu sampai saat itu untuk menghadapinya adalah kesalahan yang mungkin Anda sesali. Pendekatan yang lebih baik adalah menyusun strategi bertahun-tahun untuk meminimalkan dampak RMD sehingga Anda tidak kebingungan saat ulang tahun ke-73 Anda tiba.