為什麼 Dave Ramsey 推薦 Roth IRA 作為更優越的退休策略

Dave Ramsey，作為美國最知名的理財顧問之一，長期倡導羅斯 IRA（Roth IRA）是建立長期財富的更聰明選擇。儘管自1997年成立以來，這些帳戶仍被許多美國人誤解，他們傾向於使用傳統 IRA 而不理解兩者的關鍵差異。核心原因？一張羅斯 IRA 圖表揭示了一個令人信服的事實：你的資金完全免稅增長，而不僅僅是遞延稅款——這一區別在退休時可能為你節省大量資金。

免稅增長優勢

羅斯 IRA 的根本吸引力在於其稅務處理方式。傳統的 401(k)s 和 IRA 在提取時才繳稅，而羅斯 IRA 則完全不同。你的投資收益在工作年限中累積免稅，並在你年滿 59½ 歲後提取時仍免稅，前提是符合合格分配的條件。

如果你預計退休時處於較高的稅率，這點尤為重要。通過提前對捐款繳稅，你鎖定了今天的稅率，避免未來可能更高的稅率。Dave Ramsey 一再強調這一點：你的未來自己會更感激退休收入免稅的好處，遠勝於你現在享受的稅收抵免。

你找不到的彈性與控制權

與雇主贊助的 401(k) 計劃不同，羅斯 IRA 讓你完全掌控投資選擇。你可以選擇股票、債券、共同基金或交易所交易基金（ETFs）。這種自主權對於對自己投資策略有堅定信念的投資者來說至關重要。

另一個被低估的優點？你可以在任何時候提取你的捐款（(非收益)），而不會受到罰款或稅款。雖然不應將其作為退休提款的主要來源，但它為真正的緊急情況提供了一個安全閥，其他帳戶則沒有。此外，沒有像傳統 IRA 和 401(k) 一樣在 73 歲時強制退休提取。羅斯 IRA 就這樣持續增長，直到你決定提取或傳給繼承人，完全免稅。

追趕捐款讓競爭平衡

對於擔心自己開始儲蓄太晚的人，國稅局（IRS）也有相應的措施。從 50 歲開始，你每年可以額外向羅斯 IRA 捐款 1,000 美元，將 2023 年的限額從 6,500 美元提高到 7,500 美元。這意味著，50 歲開始的人到 65 歲時可以額外累積 15,000 美元——這是經過免稅複利增長的有意義的資金。

收入限制與開戶流程

開設羅斯 IRA 非常簡單，但有收入限制。2023 年，單身申報者的收入必須低於 153,000 美元（(起點為 138,000 美元)），而已婚合併申報者的上限為 228,000 美元（(起點為 218,000 美元)）。你必須有收入，且不能捐款超過你實際一年的收入。

聯繫任何值得信賴的經紀公司或金融服務公司。你需要提供標準資料：姓名、社會安全號碼、出生日期、地址，以及銀行資料和收入證明。大多數公司都能快速完成此流程。

為成功做好準備

開戶後，建議全年自動化你的捐款。為了達到 6,500 美元的限額，每月約存入 541.66 美元。這樣可以消除情緒因素，確保持續性。Dave Ramsey 推崇這種紀律性的方法——它將良好的意圖轉化為實際的退休財富。

羅斯 IRA 不僅僅是另一個帳戶；它是一個符合長期財富累積原則的策略工具。無論你是 25 歲還是 55 歲，了解為何 Dave Ramsey 推崇這個工具，可能會改變你的退休規劃。