Membangun Kredit Tanpa Pernah Memiliki Kartu Kredit: 4 Metode Terbukti

Banyak orang menganggap kartu kredit adalah hal yang penting untuk membangun kredibilitas keuangan, tetapi asumsi ini melewatkan kenyataan penting. Dengan kartu kredit yang memiliki suku bunga rata-rata sekitar 20,15%, kartu ini bisa menjadi jebakan utang daripada alat untuk membangun kredit. Kabar baiknya adalah skor kredit Anda tidak bergantung pada kepemilikan kartu kredit—ada banyak cara untuk memperkuat profil keuangan Anda sambil menghindari plastik berbunga tinggi sama sekali.

Memahami Mengapa Skor Kredit Anda Penting

Sebelum menjelajahi alternatif, ada baiknya untuk memahami taruhannya. Skor kredit Anda mempengaruhi apakah pemilik akan menyetujui sewa Anda, apakah pemberi pinjaman hipotek menawarkan Anda suku bunga yang kompetitif, dan semakin sering, apakah majikan melihat Anda sebagai orang yang dapat dipercaya. Ini menjadikan pembangunan kredit penting untuk stabilitas keuangan jangka panjang, bahkan tanpa penggunaan kartu kredit tradisional.

Metode 1: Manfaatkan Kredit Hebat Orang Lain

Menjadi pengguna terotorisasi pada akun orang lain merupakan salah satu pendekatan yang paling sederhana. Ketika Anda ditambahkan ke akun kartu kredit orang lain, riwayat pembayaran mereka juga menjadi terlihat di laporan kredit Anda. Setiap pembayaran tepat waktu yang mereka lakukan berkontribusi pada profil kredit Anda.

Namun, strategi ini membawa tanggung jawab. Orang yang akunnya Anda gabungkan harus memiliki kredit yang kuat secara konsisten—pembayaran terlambat dalam catatan mereka secara otomatis merusak kredit Anda juga. Ini membutuhkan kepercayaan di kedua belah pihak. Anda pada dasarnya meminta seseorang untuk berbagi reputasi kredit mereka dengan Anda, yang sangat signifikan. Jika Anda mendapatkan akses kartu, menggunakannya secara bertanggung jawab adalah hal yang tidak dapat dinegosiasikan.

Metode 2: Pertimbangkan Pinjaman Pembangun Kredit

Pinjaman pembangun kredit beroperasi pada prinsip yang tidak biasa tetapi efektif: Anda membayar terlebih dahulu, kemudian menerima uang Anda. Alih-alih segera menyetor dana yang dipinjam ke akun Anda, pemberi pinjaman menempatkan $500 atau jumlah lainnya ( ke dalam kendaraan tabungan terkunci sampai Anda telah melunasi jumlah pinjaman secara penuh.

Ini adalah urutan praktis: Anda melakukan pembayaran bulanan secara teratur, dan setiap pembayaran tepat waktu dilaporkan ke biro kredit. Pada akhir masa pinjaman, Anda telah membangun riwayat pembayaran sambil sebenarnya memulihkan setoran awal Anda. Biaya pengaturan dan bunga dikenakan—tarifnya bisa bersaing dengan kartu kredit—jadi meminjam jumlah yang lebih kecil meminimalkan total biaya Anda.

Metode 3: Jelajahi Opsi Pinjaman Pribadi Melalui Bank dan Koperasi Kredit

Jika Anda memiliki hubungan yang sudah ada dengan lembaga keuangan, manfaatkan itu. Bank dan serikat kredit terkadang memberikan pinjaman pribadi kecil kepada anggota yang telah mereka amati mengelola simpanan dengan baik. Riwayat perbankan Anda menunjukkan keandalan finansial tanpa memerlukan skor kredit.

Banyak institusi akan mempertimbangkan jaminan seperti rekening tabungan atau kepemilikan investasi, membuat persetujuan menjadi lebih mungkin. Keuntungan di sini adalah bahwa pemberi pinjaman sudah memahami pola manajemen uang Anda dari aktivitas rekening Anda, menghilangkan beberapa ketidakpastian dari penilaian risiko mereka.

Metode 4: Laporkan Pembayaran Alternatif Melalui Experian Boost

Tagihan utilitas dan langganan hiburan biasanya lenyap ke dalam kekosongan—mereka tidak membangun riwayat kredit. Experian Boost mengubah persamaan ini dengan secara sukarela menambahkan pembayaran ini ke berkas kredit Anda. Pembayaran Netflix, Hulu, Disney+, dan utilitas menjadi bagian dari narasi kredit Anda.

Hasil bervariasi, tetapi Experian melaporkan bahwa pengguna biasanya melihat peningkatan skor FICO sekitar 13 poin. Satu batasan kritis: hanya Experian yang menerima data ini. TransUnion dan Equifax tetap tidak mengetahui pembayaran ini, dan tidak semua pemberi pinjaman bergantung pada laporan yang ditingkatkan dari Experian. Namun, ini gratis, dan keuntungan bertahap itu penting.

Membangun Kredit Memerlukan Disiplin Di Atas Segalanya

Di seluruh empat metode, satu prinsip mengungguli segalanya: konsistensi. Pembayaran yang terlambat menciptakan kerusakan yang mengikuti Anda selama bertahun-tahun, apakah itu terjadi pada kartu kredit atau produk kredit alternatif. Jika Anda menyewa apartemen Anda, tanyakan apakah pemilik rumah Anda melaporkan pembayaran ke biro kredit. Beberapa perusahaan telepon juga melakukannya. Peluang pelaporan yang terabaikan ini terkumpul diam-diam untuk keuntungan Anda.

Membangun kredit yang kuat tidak terjadi dalam semalam. Ini membutuhkan bulan-bulan ketahanan yang terbukti. Namun, berkomitmen untuk membayar tepat waktu—baik melalui status pengguna yang diizinkan, pinjaman pembangun kredit, pinjaman pribadi, atau pelaporan pembayaran alternatif—menciptakan skor kredit tanpa pernah mendaftar untuk kartu kredit tradisional.