卸売モーゲージ貸し手と小売：実際にどちらを使用すべきですか？

住宅ローンを探しているとき、多くの人は銀行、信用組合、またはオンラインプラットフォームの間で選択しているだけだと思っています。しかし、実際には隠れた層があります。それは卸売貸し手と小売貸し手であり、これがあなたがそのモーゲージをどのように取得するかに大きな違いをもたらします。

コアの違い: あなたが本当に対処している相手

小売貸し手はわかりやすいです。銀行に入って、ローンオフィサーと座り、直接申し込みます。見えるものが全てです。

ホールセール貸し手？彼らは実際にはあなたと話をしません。代わりに、彼らは仲介者を通じて働きます—通常は、モーゲージブローカーや、モーゲージを自ら資金調達する資本を持たない小規模な銀行や信用組合です。あなたは仲介者を通じて進み、仲介者があなたをホールセール貸し手に接続します。アプリ開発者がユーザーに直接ではなくアプリストアを通じて販売するのと同じように考えてください。

卸売プロセスの実際の仕組み

流れは次の通りです:

1. あなたはモーゲージブローカー(またはブローカーとして行動する信用組合)を通じて申請します
2. ブローカーはあなたの書類を集め、ホールセールレンダーに提出します
3. 卸売貸し手がローンを引き受け、資金を提供します
4. ブローカーが全てを閉鎖に導く

卸売業者はあなたの顔を決して見ることはありません。ブローカーが手間をかけて、金利を比較し、あなたの状況に最適な商品を見つけ、両者のコミュニケーションを保ちます。

なぜこれが重要なのか: 本当の長所と短所

利点:

• ブローカーが比較ショッピングの手間を代わりに行ってくれます(忙しい時は時間を節約します)
• 地元の銀行では見つけられないかもしれないローン商品へのアクセス
• 潜在的により良い金利—ユナイテッド・ホールセール・モーゲージ (UWM)、国内最大のホールセール貸し手は、借り手が30年間で何千ドルも節約できると主張しています
• 信用スコアが低い人々に対するより柔軟なオプション

欠点:

• ブローカー手数料はあなたのローンコストに組み込まれます ( さらに手数料 )
• 仲介者を通じて作業する = コミュニケーションが遅くなり、潜在的な遅延が発生する可能性があります
• あなたのモーゲージは、主要な銀行と統合されず、別の機関に移ります。
• 何か問題が発生した場合、あなたは1つの直接的な連絡先ではなく、複数の関係者と関わることになります

卸売貸し手を実際に利用すべき人は誰か？

次の条件に該当する場合は、卸売ルートを検討してください:

• あなたは時間がないので、10の異なる銀行を自分で探したくない
• 限られた融資オプションのある田舎にいます
• あなたは特定の貸し手に強い結びつきがありません
• あなたには非伝統的なクレジット状況があります

すべてを一箇所で行うことを好む場合や、直接貸し手とやり取りすることを好む場合は、スキップしてください。

ボトムライン

どちらのアプローチもあなたにモーゲージを提供します。問題は、あなたが 便利さと比較アクセス (ホールセール)を重視するのか、それとも 直接のコミュニケーションとシンプルさ (リテール)を重視するのかということです。実際の金利と手数料を計算してください—ホールセールが cheaper だと単に仮定しないでください。そして、ブローカーのルートを選ぶ場合は、紹介を受け、複数のブローカーと話し、契約する前に正確に何を請求しているのかを尋ねてください。