Baru-baru ini saya mulai mendalami strategi pensiun dan ada sesuatu yang terus muncul yang seharusnya dipertimbangkan lebih banyak orang. Ide seluruhnya tentang memindahkan dana 401k ke Roth IRA secara bertahap sangat masuk akal ketika Anda benar-benar memecah hitung-hitungannya.

Inilah hal yang kebanyakan orang tidak sadari: 401(k) tradisional didanai dengan dolar sebelum pajak, jadi saat Anda menarik uang nanti, Anda membayar pajak atas semuanya - baik apa yang Anda masukkan maupun apa yang Anda hasilkan. Sebaliknya, Roth IRA membalikkan itu. Anda membayar pajak di awal, tetapi kemudian semua penarikan dan keuntungan masa depan Anda benar-benar bebas pajak. Itu perbedaan besar.

Strategi yang beredar adalah memindahkan 401k ke Roth IRA dengan mengonversi sekitar 10% setiap tahun daripada melakukan satu konversi besar. Kenapa? Karena saat Anda melakukan konversi besar sekaligus, Anda akan dikenai tagihan pajak besar di tahun itu. Membaginya berarti Anda membayar pajak secara bertahap sesuai tarif saat ini daripada berpotensi pada tarif yang jauh lebih tinggi di masa depan.

Inilah yang membuat orang mulai memikirkan hal ini sekarang - tarif pajak kemungkinan akan meningkat. Pemotongan pajak tahun 2017 akan berakhir pada akhir 2025, dan tanpa legislasi baru, kita bisa melihat tarif tertinggi naik dari 37% kembali ke 39,6% atau lebih tinggi. Jika Anda menunda uang ke dalam 401(k) sekarang saat tarifnya lebih rendah, tetapi kemudian Anda pensiun saat tarif sudah naik? Anda pada dasarnya bertaruh melawan diri sendiri. Itulah mengapa pendekatan memindahkan 401k ke Roth IRA secara bertahap masuk akal - Anda mengunci tarif pajak hari ini pada uang tersebut.

Satu sudut pandang lain yang penting: Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum wajib selama masa hidup Anda. 401(k) tradisional memaksa Anda mulai menarik uang pada usia tertentu. Dengan Roth, uang Anda terus berkembang tanpa pajak selama Anda mau. Itu uang nyata yang tetap berada di pasar lebih lama.

Sekarang, strategi ini tidak cocok untuk semua orang. Anda harus mampu membayar pajak konversi tanpa harus mengurangi dana pensiun itu sendiri - itu akan mengalahkan tujuannya. Dan ini kurang masuk akal jika Anda yakin akan berada di tarif pajak yang lebih rendah saat pensiun atau jika Anda berencana pindah ke tempat tanpa pajak penghasilan negara bagian.

Tapi jika Anda berpikir pajak akan naik, jika Anda bisa menutupi biaya konversi dari sumber lain, dan jika Anda tidak membutuhkan uang ini setidaknya dalam lima tahun? Hitungan matematis untuk secara bertahap mengonversi dan memindahkan 401k ke Roth IRA mulai terlihat cukup solid. Dalam sepuluh tahun, seluruh 401(k) Anda akan beralih, sepenuhnya bebas pajak ke depannya. Patut dipertimbangkan.