Akhir-akhir ini saya sedang melihat berbagai opsi CD dan menyadari bahwa banyak orang sebenarnya tidak memahami perbedaan antara apa yang ditawarkan bank dan apa yang bisa didapat melalui broker. Jadi saya pikir saya akan berbagi apa yang telah saya pelajari tentang CD broker karena mereka jujur cukup menarik jika Anda ingin memaksimalkan tabungan Anda.

Pada dasarnya, CD broker hanyalah sertifikat deposito yang Anda beli melalui akun pialang Anda alih-alih langsung ke bank. Bank tetap menerbitkannya, tetapi alih-alih menjual langsung ke pelanggan, mereka menjual melalui broker yang kemudian menawarkannya kepada klien mereka. Kedengarannya seperti perbedaan kecil, tetapi sebenarnya ini mengubah banyak hal dalam hal apa yang Anda dapatkan.

Inilah yang membuat CD broker berbeda dari CD bank biasa yang paling dikenal orang. Pertama, tingkat bunganya cenderung jauh lebih tinggi. Saya telah membandingkan opsi dan tingkat CD broker bisa dengan mudah mengalahkan apa yang ditawarkan bank tradisional. Kedua, Anda mendapatkan fleksibilitas yang jauh lebih besar pada tanggal jatuh tempo. Biasanya bank maksimal sekitar 60 hingga 72 bulan, tetapi CD broker bisa sampai 30 tahun jika Anda mau. Itu rentang yang sangat besar tergantung pada tujuan keuangan Anda.

Mekanismenya cukup sederhana. Anda menyetor uang melalui pialang Anda, uang tersebut mendapatkan bunga selama jangka waktu yang Anda pilih, dan kemudian Anda menerima pembayaran saat jatuh tempo. Bunga dibayarkan secara reguler—bulanan atau sesuai jadwal yang ditetapkan pialang—bukan dikompaun seperti produk lain. Dan yang menarik: jika Anda perlu keluar lebih awal, Anda sebenarnya bisa menjual CD broker Anda di pasar sekunder alih-alih menanggung penalti penarikan awal seperti pada CD bank. Itu pun, jika suku bunga naik sejak Anda membelinya, Anda mungkin menjualnya dengan harga lebih rendah dari yang Anda bayar. Itu adalah pertukaran.

Asuransi FDIC tetap berlaku juga, yang memberikan rasa aman. Selama bank yang menerbitkan CD broker tersebut diasuransikan FDIC, simpanan Anda dilindungi hingga $250.000 per jenis akun per lembaga. Itu perlindungan yang sama seperti yang Anda dapatkan di bank biasa.

Jadi kapan Anda benar-benar ingin memilih CD broker daripada yang tradisional? Jika Anda mencoba membuat ladder CD di berbagai bank untuk memaksimalkan pendapatan bunga, CD broker membuatnya jauh lebih mudah. Anda tidak perlu membuka rekening di banyak bank—Anda cukup membeli berbagai CD broker melalui satu akun pialang. Mereka juga bagus jika Anda menginginkan jangka waktu yang lebih panjang atau jika Anda menghargai opsi keluar lebih awal tanpa penalti.

Di sisi lain, deposit minimum untuk CD broker seringkali sedikit lebih tinggi daripada CD bank. Anda mungkin perlu $1.000 untuk memulai dengan CD broker padahal Anda bisa membuka CD bank dengan $500. Dan meskipun tidak ada biaya penarikan awal pada CD broker, Anda mungkin membayar biaya perdagangan jika menjual di pasar sekunder. Plus, CD broker tidak otomatis diperpanjang seperti CD bank—setelah jatuh tempo, uang Anda hanya akan tetap di akun pialang sampai Anda memutuskan apa yang ingin dilakukan.

Jika Anda berpikir untuk mulai berinvestasi di CD broker, hal utama yang perlu diteliti adalah tingkat bunga yang ditawarkan, jangka waktu yang tersedia, biaya yang terkait, dan apakah CD tersebut dapat dipanggil kembali (callable). CD broker yang dapat dipanggil berarti bank dapat menebusnya lebih awal jika suku bunga turun, yang bisa mengurangi potensi penghasilan Anda. Pastikan juga Anda membeli melalui pialang yang terpercaya dan bahwa bank yang mendasarinya memiliki perlindungan FDIC yang sah.

Satu hal lagi—jika Anda memegang CD broker dan ingin beralih ke yang lain, Anda bisa menjualnya di pasar sekunder dan menggunakan hasilnya untuk membeli yang baru. Hati-hati terhadap kerugian jika suku bunga bergerak melawan posisi Anda. Secara keseluruhan, jika Anda mencari hasil yang lebih tinggi dan kontrol lebih besar atas strategi CD Anda, CD broker tentu patut dipertimbangkan bersama opsi tabungan reguler Anda.